宝马车借款不还会怎么样？支行经理告诉你拖车之外的真相

我在银行做了七年客户经理，见过很多开着豪车却还不起月供的人。去年有个客户开宝马5系来办抵押贷款，三个月后人车皆无，问我宝马车借款不还会怎么样车大概率是保不住了，但是后面还有很多看不见的坑。这件事并不是网上说得那样简单，今天我就把审批系统中不会写入合同的标准悄悄告诉你。

拖车并没有你想象的那么慢，GPS早就开始监控了

很多人认为银行拖车要经过漫长的法律程序，你错了。你在担保合同中就埋下了条款，在逾期一定天数之后，银行就可以直接处理抵押物了。具体多少时间？各家银行不同，我们行是60天，有的股份制银行稍微严一点，30天就开始走流程。

你的车装了GPS，你应该知道。但是你知道吗？有些带震动报警的GPS，车子一动银行后台就可以看到。去年有一个做建材生意的陈老板，用宝马X5做了28万元的抵押贷款，逾期45天后想把车开到外地躲债，结果刚出省界就被定位了。拖车公司比你想象中专业得多，他们就是靠这个吃饭的。

讲真的，拖车环节你是赢不了的。GPS已经被去掉了吗？你试试看吧，合同上写明私自拆除GPS就属于违约行为了，银行有权要求你提前一次性还清所有的贷款。那时候你会更加被动一些。

车辆抵押贷款逾期所造成的连锁反应，并不只限于扣车

车被拖走了，很多人觉得"大不了车子不要了、贷款也不还了。" 这个想法太幼稚了。车辆拍卖后用得上钱来抵扣银行的贷款金额不够的地方还得自己继续还款。而且拍卖价格一般比你想象中的低很多。

我处理过一个案子：2022年夏天，一位做餐饮的老板把宝马3系抵押贷了18万，后来生意失败没钱还。车拍出11万元后扣除各项费用剩下7万多本金没有清偿完毕。这七万四他还得付钱，并且要交罚息和违约金。亏不亏？车子没了，债务仍然存在。

罚息怎么算？正常利率上浮50%，这是写在合同里的。你签合同时没仔细看吧？那时候只想着能贷多少，谁会去看违约条款呢。

征信黑名单只是第一步，催收比你想象中要复杂得多

逾期超过90天，征信就会基本黑下来了。你心里应该有心理准备的吧？但是征信被取消之后呢？不能坐高铁、飞机，住不起星级酒店等都是人所共知的事实。不过还有一件事可能你不曾想到：以后你想办理任何贷款的话都没门儿。

有人认为"我不贷款也行"。那么你的孩子将来如果想要申请留学贷款的话呢？你想创业办经营贷吗？你父母病了需要钱去办理消费信贷吧？那时候你会发现征信这东西平时并不觉得重要，真正出现问题的时候才能拍大腿悔之晚矣。

催收这块我不太想多说，反正电话是跑不掉的。你给银行留下的紧急联系人也会被骚扰到。见过很多客户因为这件事和家人闹翻了的。有一个女客户，她的丈夫不知道她把车抵押出去的事情，结果催收电话打到了他那里，最后两人离婚了。我一直记得这件事情。

拍卖价格的水，比你想象中的要深得多

车被拖走之后怎么办？拍卖。谁来决定拍卖的价格呢？这里面有门道，但是不知道是什么样的途径。银行会请评估公司做估价，而这个价格一般比市场价低10%到20%，为什么？因为银行需要保证可以销售出去，并且能够快速收回款项。

然后拍卖的时候，起拍价就是评估价的七八折。一辆市场价值为30万的宝马车，它的评估价格大约在25万元左右，而其最低起拍价格则可能仅为18万元。流拍的话第二次开标的价格更低一些。最后成交额占到市场价格六成多一点的可能性比较大。中间出现的价值差由你自行承担。

最惨的一个例子就是一辆开了三年的宝马5系，市场价大概28万，最后拍卖成交价只有16万。车主还有着向银行贷款所形成的十二万元债务，并且车已经不在了还要背上这些债。简单来说，在这个环节上借款人是没有发言权的。

什么时候银行会起诉你？

这是很多人心中所关注的问题。银行起诉不起诉主要是看金额的。如果金额太小的话，那么诉讼的成本就不是特别划算，因此银行可能会选择核销或者转给催收公司来处理这笔钱款大的话就要去打官司了

具体多少算是大？不同的城市情况不一样，我只了解我们这边的情况。一般来说，剩余本金超过十万的时候就容易被起诉了。还要看借款人是否有其他资产可以执行。如果你名下有房产、存款的话，银行提起诉讼的积极性就会高很多。

被起诉之后怎么样？法院判令你还款，你不还的话就进入执行程序。冻结银行卡、查封房产、限制高消费等都是常见的操作手段。更严重的后果是如果有钱不给就会触犯拒执罪就要去坐牢了。

银行在内部审批的时候，对于宝马车主的看法是怎样的？

这是我能给你的最珍贵的信息。银行在审批车抵贷的时候会考虑以下几点：车辆使用年限、行驶里程以及车主的资质情况。但是还有一项没有明文规定的标准就是品牌和保值率。

宝马、奔驰、奥迪等品牌在我们系统中属于优质抵押物，为什么？保值率高并且容易处理。同样都是30万的车，拍卖的话宝马比一些小众品牌的车子更容易卖出去。因此银行更愿意给宝马车主贷款，并且额度会比较高。

但是反过来想，正是因为宝马好处理，银行拖车的时候就会更加果断。反正能卖掉就卖了，干嘛跟你说呢？这个逻辑你仔细琢磨一下吧。

真的没有办法了，该怎么办？

如果你觉得已经还不了了的话，我的建议就是：提前和银行沟通。不要等到逾期之后再去想办法。在到期之前主动联系客户经理说明情况申请展期或者调整还款计划。有戏吗？说实话不好说但是比躲着要好一些。

去年有一个客户，做生意亏了，在提前一个月的时候告诉我下个月可能还不上。帮他在还款日期延期两个月，并且利息还是照常计算的，但是没有算入逾期之中，车子也就保住了。后来他慢慢好起来之后还可以正常地还钱。不同的银行政策不一样，我不能保证你们那边也可以办到，但试一试总是没坏处的。

还有一种方法就是把车卖掉来还款。要比等银行拍卖要好得多。自己卖的话，可以卖出市场价；如果由银行进行拍卖的话，则价格会打很大的折扣。中间差的那几万到十几万元都是你自己赚的钱。你会算账吗？

最后说一点：车抵贷这种事情，最好不要碰。利息比较高、风险也大。如果真的要办理的话，请一定要考虑一下自己是否有能力按时还款。不然到最后车子没了钱没还完征信也被弄黑了图个啥？