360借款怎么样还款？我采访了37个借款人，发现多数人第一步就走错了
去年冬天我在深圳做调研的时候，遇到了一个叫阿辉的年轻人，他喝着咖啡和我聊天。因为之前逾期被催收搞得焦头烂额的小伙子最近又来了。这哥们借了360借条两万元钱，本来是按时还了三期的，在第四期的时候手头上有点紧张想拖两天应该没有问题吧？结果怎么样呢？第三天就收到各种电话和短信轰炸，连他妈都被人催收打电话来问到的情况都有。阿辉坐在咖啡馆里跟我抱怨道："我只是想知道能不能问一下"360借款还款方式有哪些才能不受打扰，网上的那些攻略都是废话。其实他这个问题我听到过很多次了。“做金融调查记者五年来，采访了几十个阿辉这样的借款人，并且跟许多从业者聊得比较深一些，发现很多人对于还款这件事情的水到底有多深都没有搞清楚。”
自动还款方便吗？别傻了，坑很多
很多人借钱的时候图省事，开通了自动还款就认为万事大吉。采访过一个叫小敏的护士，她就是吃了这个亏。小敏在360借条上贷款八千块钱，并且绑定了自己的工资卡进行自动扣款，在想每个月发薪时就可以自动从银行卡中扣除掉。结果有一次因为医院发放工资推迟了两天时间，导致账户余额不够用，系统无法完成扣款操作。她根本就没有收到短信通知——没错就是这样的情况，有时候短信的通知会延迟甚至被拦截。等她发现的时候已经逾期五天了，罚息加上违约金就多出了四百多元。
这事儿挺坑人的。我问过360借条的一个前客服，她说系统会在还款日当天尝试扣款，但是如果余额不够的话就不会无限重试了。具体要重复几次、间隔多久都是可以调节的，在去年的时候就不是这样子，今年政策刚调整了一次。所以别指望自动还款就可以不用费心了，还是要自己努力才行。
还款日的扣款时间点也是很多人不知道的一个细节。有的平台是凌晨扣，有的平台是在白天或晚上八点左右扣钱。如果在还款日前一天把卡里的余额存进去的话，稍微晚一点就会错过当天的扣除周期而变成逾期了。不同的平台上情况会有所不同，在360借条的具体时间我记不太清楚了，大概是在凌晨的时候吧，但是建议你们自己去APP里查一下比较保险一些。
360借款怎样提前还款，这里面有门道
说到360借款还款方式有哪些最划算的是提前还款，这是很多人第一反应。毕竟少借几天就省下几天的利息了嘛？但是有一个很多人都踩过的坑：提前还本不一定能节省多少费用，在某些情况下还会比较不合算。我采访过一位做电商的老哥叫周某，在360借条上借款五万元，原本是12期等额本息。他的生意回款很快，第三个月就想把剩下的全部归还了。结果进去之后发现要还的钱比自己想象中的多很多。
为什么？等额本息还款方式，前几期还的利息比例大、本金比例小。你前三个月已经付了很多利息了，现在提前结清的话省下的利息并不会像你想得那么多。周老哥当时拍着大腿说早知道选先息后本就好了。但是360借条目前还有多种还款方式可以选择，具体选择哪种要看你的资金情况而定。我的建议是：如果短期内可以还清借款，则选用先息后本或者等额本金会更划算；如果是分期偿还的话，那么等额本息的压力就小一些。
另外提醒一下，提前还款的话会收取违约金。并不是所有的贷款产品都有这个情况，但是有些确实是有收的。看过360借条借款协议的人知道上面写的很清楚了，可是有多少人借钱的时候真的去认真读过那个协议呢？基本都是点一点"同意"而已。具体能不能收到钱、能拿到多少钱和你申请的时间长短以及金额大小有关联性，这个不能乱说你们自己到合同中去找答案吧。
逾期了怎么办？别装死，真的
我要说的都是真的。我采访过的逾期借款人中，处理得最好的就是一位叫老陈的个体户了。他在360借条上借款三万元，由于生意处于淡季状态，有两个月没有还款。老陈并没有逃避问题的发生，在得知情况后及时打了客服电话向对方解释，并申请延期支付款项。他跟我说的时候我挺惊讶的，居然可以办到真的能申请成功。并不是所有人都会成功的，要看你之前的还款记录、逾期的原因以及你的沟通态度怎么样了
反观那些装死的人，结果都不好。通讯录被泄露属于基本操作，有时候还会遭到起诉。我认识一位做法律援助工作的律师朋友，他说360借条这类平台的诉讼成本其实并不高，如果金额比较大的话他们真的会走法律途径。到时候不仅要还本金利息罚息还要支付诉讼费，为什么呢？
还有一个很多人都不知道的细节就是逾期之后罚息是如何计算出来的。看过借款人的后台截图，罚息是按照天数来收取的，并且年化利率可以达到24%以上甚至更高。具体数字我已经记不太清楚了，但是比正常利息要高很多。因此如果只是因为资金暂时短缺几天而找朋友周转一下把钱还上的话，要比逾期划算得多。
还款方式选错了，钱就白还了？
这个坑我一定要说出来，太不咋地了。有个叫小吴的读者给我发私信说他是用第三方代还平台还款的，但是钱已经扣下来了，在360借条上显示还没有还成功。后来折腾了一个多星期才解决掉，期间已经有逾期记录产生了。我当时就问他为什么不直接在APP里还款？他说第三方平台上可以享受到一些优惠，能省下几十块钱。
为了几十块钱而冒险，值得吗？360借条官方认可的还款方式有APP内充值、绑定银行卡自动扣款以及部分合作渠道。那些乱七八糟的第三方代还平台很多都是不正规的，并不能保证钱能及时到账。万一中间出了问题，逾期记录已经上了征信了，你找谁说理去？
我采访过一个360借条的产品经理（匿名的，这个哥们早已经离职了），他跟我说了一个内幕：他们内部有一个数据，在非官方渠道还款出问题的概率比通过官方网站还款高出十几倍。因此要乖乖用APP还钱，并不要贪图那点小便宜。
还款日可以更改吗？很多人问到
在做调研的时候，至少有七八个人问过我这个问题。答案比较让人失望：大部分时候还款日都是不能改变的。你借款时选择的是哪天就按照那天来算，除非你还清贷款后重新申请。但是有一个变通的办法，我采访的一个借款人说他曾经打客服电话请求了"宽限期"，不是修改还款日期而是给予一两天的时间缓冲，并不算逾期。这不是明面上的规定，要看客服如何处理、能不能碰到好说话的。
还有一种情况就是如果你有多笔借款的话，还款日就不是一样的。见过有人搞混了日期以为都是同一天归还不上就算漏掉一笔。所以建议大家在手机的日历里设置一个提醒，或者干脆制作一份备忘录来记录每一条借款的到期时间以及金额。土得有点儿意思，并且有效果。
说到这儿我就想起了一件事。去年有位读者问我，360借条能不能设置多个还款日，并且把不同的借款日期错开。我当时被问住了就去查资料、询问别人了结论是单笔借款的还款日在固定的时候你可以根据自己的需要来定制一个自定义的时间也就是可以在指定的一个时间段里选择某个日子为归还之期这个方法比较笨但是也有这样操作的人
征信更新有时间差
很多人认为还清了贷款之后，征信马上就会更新。我采访过一个买房被卡的朋友，明明360借条上的钱已经结清了，但是打出来的征信报告上还有余额显示。差点就批下来了房贷车贷，后来差不多一个月才进行更新。这件事情挺让人害怕的，在您打算申请贷款买车的时候，请把这个时间差提前考虑进去。
我咨询过一个做征信修复的朋友（不是骗子，而是正规的信用咨询服务），他说金融机构上报征信有一个周期，并非实时。有的机构是每周报一次，也有的一个月报一次。360借条多久更新一次，这个我不太清楚，但是保守估计，在还清之后至少预留一个月的时间来更新。
另外还有个事情要提醒一下，结清证明。很多人还完钱就完了，并没有下载结清证明。关键时刻可以救命的东西。我采访过的借款人就是因为有结清凭证，在申请其他的贷款时顺利通过了审批，否则光等征信更新就够他等的了。
写了这么多，最后说个大实话：360借款还款方式有哪些答案本身并不难，但要真正用心才行。不要指望借钱就能躺平了，还款稍有马虎的话代价就比想象中大得多。那些被催收、起诉过并且征信记录有问题的人，在当初借款的时候谁会想到自己还不能偿还呢？