创富借款怎么样？我用十年理财经验给你说实话

两天前，有个客户坐在我的对面开口就问：创富借款怎么样？可以碰吗？这个问题我这十年里听过不下几百次。这位朋友刚刚开了一个火锅店，旺季的时候备货缺少三十万，银行审批太慢了，在网上搜了一圈广告看得眼花缭乱之后就盯着"创富借款"四个字问我意见。我当时没有直接回答他，而是给他倒上一杯茶，请他把手机放下慢慢聊一下。此时不能急着要钱。

不要被名字所迷惑，先弄明白自己需要付出什么样的代价

市面上有各种各样的"创富"借款产品，有的是银行系的，有的是由小贷公司推出的，也有P2P转型成助贷平台的产品。名字听起来挺吉利的吧？创业嘛，谁不想呢？但是好听的名字并不保证产品质量可靠。见过太多人因为广告词中出现的低息、快速等字眼而冲动地走进去的人了。踩坑之后鼻青脸肿。

金融产品有一个铁律，越是名字响亮的越要留个心眼。去年我遇到过一个例子，当事人被"创富贷"广告吸引住，在宣传页上写着月息0.38%，看上去是不是很诱人？等到合同签好钱到手的时候才发现年化利率是接近24%。为什么呢？名义上的0.38％还要加上服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的费用，加起来差不多翻了四五倍。他后来找我帮忙把这事理清楚，一看合同我就摇头——条款写得清清楚楚，怪谁？只能怨自己当初没看仔细。

那么请问创富借款的情况怎么样？那你反问我，指的是哪一款呢？看过具体的条款吗别瞎猜了，凭名字就可以知道是什么样的了吗

创富借款是否可靠？从三个角度入手

判断一个借款产品是否值得去接触，我习惯从三个角度帮客户拆解。这套方法是我自己摸索出来的，并不一定教科书级别准确无误，但是很实用。

第一个方面就是资金方是谁？最重要的是。银行直接放款的话，监管比较严格，出大问题的可能性不大。信托公司、消费金融公司也还可以接受，并且都有牌照可以经营。最害怕什么？没有明确的资金来源助贷平台所签的合同可能和五六家有关系，在这个时候想提前还款都不知道找谁了。我的客户曾经遇到过类似的情况，借款的时候是通过一个APP进行的操作，但是还钱时已经被转移到另一个平台上去了，而且中间又冒出了一个担保公司要额外收费的事情。扯淡还是不扯淡？

第二个方面：综合成本可以算清楚吗？我说的不是"利率"，而是指"总费用或者全包价格（包含利息、手续费等）"。很多借款产品都在玩信息差——把低利率写出来，后面的费用却藏着很深的地方。问客户经理年化多少的时候，他说不到一分，并且还让你签了字之后才知道还有手续费、账户管理费等等七七八八加起来的成本就吓到你了吧。好的东西会把它明明白白地放在合同首页上，不好的呢？藏在第18页第七行小字体里，而且特别的小。

第三种情况是提前还款怎么计算？很少有人关注到但是非常重要。见过一款创富类的产品，合同上写着"如需中途退出，则需要支付剩余本金的3%作为违约金"，客户当时并没有在意这个条款，在半年之后生意回款想要提前结清的时候才发现要多出近一万块钱。到现在我都能记得住客户的模样拍大腿的样子

真实案例：两个客户，两种结果

分享两个我亲身经历的案例给大家感受一下。

案例一就是我服务了六年时间的老客户，做服装批发的，在2019年旺季的时候需要资金周转。他之前也问过类似的问题，并选择了款创富类贷款产品。我没有急着表态，而是让他把产品说明书以及借款合同模板发给我看。研究了一整夜后发现该产品的名义利率并不高，但是有一个隐藏条款就是日计息的方式是以原始借款金额为基数而不是以剩余本金来计算的什么意思呢？还是还了半数的钱吧，利息还是要按照全额收钱的意思吗？这不是坑人是什么？当场就让他换方案，并最终帮他联系到了银行经营贷业务，年化6.5%，实实在在地是单利计息。到现在他依然感激我当初没有听我的话而多花四五万冤枉费。

案例二就比较不幸了。这个客户并不是我主动服务的对象，而是朋友介绍过来帮忙的。之前他在某个平台上借了一笔"创富金"用来装修新开设的一家奶茶店。合同签得很快，没有仔细阅读条款的内容。结果怎么样？逾期一天就会被拉进通讯录里，并且催收电话打到了他的供应商那里，生意险些要黄了。后来我看了一下合同中有关授权的部分，在里面有一个向第三方披露借款人的信息来帮助"追讨欠款"的权限声明正规银行是绝不可能出现这样的条款的存在也不可能这样去使用这个权力因此这些条款会被认为非常不合理而正规银行根本不会写进去而且就算写了也绝对不敢这么干所以有些小平台怎么办？呵呵。

两个案例一个在天上，一个在地上。区别在哪里？前者研究条款需要花费时间后者省事直接签字。

一些被忽略的实操细节

这些年从事工作的时候，我总结出了一些网上找不到的经验心得与大家分享。

申请时间的选择很重要。不同城市的情况可能不一样，我只了解自己所在地区的情况——季度末、年底这段时间，银行类借款产品审批比较宽松，因为要冲业绩。我的一个客户就卡在这个时候提材料了，去年12月中旬提交的资料本来资质一般，三天之内就被批下来了。换平时怎样？大概需要半个多月的时间吧。这叫小窍门，但是并不是每次都能起作用，政策每年都在变，上一年还是这样，今年政策刚调过一次，并不能保证每次都有效果。

另外，借款用途的填写也有方法。很多人随便填个"消费"或者"经营"，觉得差不多就可以。其实审核系统对不同的使用场景敏感度不同。我观察到的是，“经营周转”比“日常消费”的通过率稍微高一些，并且额度也更大一点，但是需要提供相关的经营证明。“具体数字我已经记不清楚了”，大约相差10-15个百分点的过审概率。这个细节很多人并不了解。

另外一点就是不要频繁申请。有些人急于用钱，今天申请一下明天又去另一个地方申请了，一周之内征信被查询七八次之多。在审核系统中这样做是大忌讳的，会被判定为"资金饥渴型客户"，从而更难获得批准。我建议选择一到两个产品进行申报，并且准备好所有的材料一次完成提交就可以。宁可花两天时间整理资料也不要去到处撒网。

我的判断标准

回到最初的问题上：创富借款怎么样？我不能给出一个标准的答案，因为产品种类繁多、质量参差不齐。但是你可以知道怎样判断——拿到产品之后先看资金方背景再算一下综合成本最后看看有没有提前还款的权利。三步走完心里就有数了。

三步走之后仍然拿不准的话，找一个值得信赖的专业人士咨询一下。说的是"可靠"的，并不是收了回扣后拼命推产品的那一类人。怎样区分呢？看他问要什么材料、提出什么样的问题来。真正专业的会先看你征信、负债和还款能力再给你推荐方案；不专业的人只会问你要多少钱，急不着急，然后直接发链接。

金融行业信息不对称程度非常大。借款方永远比放款方更加精明一些。所以我认为可以做的是把条款中隐藏的陷阱找出来，放到台面上来。至于是否选择，则由客户自己决定。因为钱是他们的，风险也是他们承担的。

最后再补充一点：所有的借款产品，不管名字多么好听，都是工具。工具本身没有好坏之分，主要看你用得怎么样以及成本能不能承受住。想清楚自己为什么借、借钱后能否还上、还不上的情况怎样处理——这三个问题答不上来的话就不要签字了。