365王微信借款怎么样？我花了两个月调查，结果让人意外

今年三月，我接到一条线索。有个读者在后台私信我说，在微信上有一个入口借了钱，后来发现利息很高，并且想提前还款又被收取违约金。他问：365王微信借款怎么样？正规吗？其实我当时对这个名字并不是很了解。作为一名在金融领域摸爬滚打多年的调查记者，我的第一感觉就是：这又是一个换汤不换药的野鸡平台？为了弄清事情真相，我用了两个月的时间采访了17位借款人的个人信息，并请朋友联系到了一些离职员工的情况。今天把这件事说清楚。

365王微信借款入口在哪里？借款人亲身经历

再来说说第一位被我采访到的人，小周。他是做装修的，在今年年初接了个大单子，垫资都已经快没底裤了。当时他着急给工人发工资，在微信里看到了一个借款广告。进去一看界面还挺像回事儿，并且写着"365王"这三个字。他也并没有想太多，填上手机号、身份证信息后授权通讯录——这里有个坑我后面会细说。二十分钟后钱就到账了。两万块，期限三个月。说实话，速度确实挺快的。但是小周当时没仔细看合同，在第一个月还款的时候才发觉除了本金和利息之外还多了一项"服务费"。综合成本比他所预料到的数量要高得多。当他在给我展示还款截图时那种懊恼的样子隔着屏幕都感觉得到。

这件事让我起了疑心。微信上可以刷到的借款入口，怎么收费这么混乱呢？我决定去调查一下。

拆解借款流程：看上去挺方便，但是坑在后面

我自己也试过走一遍流程。并不是真的借了钱，只是注册账号后看了一下额度就行。整个过程给我最深的感受就是：很流畅。顺得让人不踏实。从申请到拿到贷款额度不到5分钟的时间内完成的全过程都是全自动进行的过程，并且中间没有人工审核环节。想起前几年整治过的"714高炮"平台，套路差不多一样低门槛放款、高成本回收。你可能会问微信不是有审核机制吗？怎么能让这样一款产品上线呢？我也有过这样的疑问，在询问了内部人员之后才知道答案：微信只起着展示的作用，就是广告位的性质。真正给钱的是持牌消费金融公司或者小贷公司等金融机构。平台只需要收取流量费即可，具体的业务由其自行处理。其实就是个"甩手掌柜"而已。

借款人怎样辨别出可靠与否？说实话，很难。界面很花哨，并且名字一个比一个响亮。"365王"这个名字听起来挺吉利的，但是背后的运营公司可能已经换了好几次了。我查了一下工商信息发现该品牌的法人股东最近有变更的情况发生过一次。原来的股东是做电商的，现在换成了投资公司的代表。这件事情并不是那么容易解决。

利息及费用：算好这笔账之后再做决定

小周的案例并不是个例。在被我采访过的17个人当中，有12人提到过"费用不透明"的问题。大家普遍认为，在借款的时候所看到的是一个数字，但是到了还款时实际付出的数量却不一样了。中间相差的钱呢？服务费、担保费、咨询费等名目很多。有个叫阿敏的女孩向我借了一万元钱，并且合同上写着年化12%，但是我综合计算下来，这个年的利率接近36%。她找客服理论的时候说："合同里写得很清楚的，你自己没看仔细啊？这件事会怎么样呢？闹心的是什么问题可以解决吗？ 成本太高了。 认输吧？不愿服输的意思是什么意思？打官司的话怎样才能好一些呢?

我特意请了个在消费金融公司做风控的朋友喝茶。他跟我透露了一些信息：行业内，通过微信入口获客的平台，综合资金成本一般为24%至36%左右。还算"良心"吧。有的更加黑，并且直接踩着法律保护的红线走。而且很多平台上会把利息分成两部分：“利息”和“服务费”。从合同上看利率并没有那么高。行内人对此习以为常，但是对外行人来说就是实实在在地坑了自己。365王微信借款怎么样？是不是也有过类似的行为呢？按照我获得的数据来看，它的总体成本在行业中属于中等偏上。不算最黑的，但是价格也绝对不便宜。

提前还款违约金：被忽略的隐形成本

还有一个坑，很多人没有发现。提前还款违约金小周后来手头宽裕了，想把尾款提前结清客服说要收取剩余本金3%的违约金在签订合同时谁会去关注到角落里的条款呢？说实话我也有过踩坑的经历那平台有的收、有的不收可是签合同的时候又有什么人注意到了隐藏着的那个小细节啊！去年办了一张信用卡分期，也是没看清楚细则就提前还款了。那时候我才意识到金融行业里订的合同字字句都是陷阱。如果不仔细阅读的话就要交学费。

逾期催收：通讯录被爆的真实故事

说到这儿，也许有人会问：那我不借就不完了？话是这么说的，但是真的急着用钱的时候，很多人都来不及考虑那么多。在被我采访过的十七个人当中有三个已经逾期了。而真正要承受压力、经历困顿的日子才是最可怕的。其中有个叫老张的人向他借了三万元做经营周转之需。后来生意亏了还不起账单来催收的电话也打了过来，第三天的时候就已经有了。除了给打过去之外还把通讯录里的所有人也都给他打了电话。他的妻子、父母以及客户都接到了这个电话。那段日子老张整个人都是崩溃的状态。钱我可以赔上但是能不能不要打扰到我的家人了呢？这件事说白了就是很过分的，不过很多平台就是这样做的。他们知道爆通讯录是最有效的催收手段。尽管法律规定不能使用暴力方式来追讨债务，但是在实际操作中很难取得证据证明这一点。

关于365王微信借款怎么样我也问了几个逾期的人。他们反馈的情况是催收还算"温和"，没有出现特别过激的行为但是通讯录已经被打爆了。这一点大家心里要有数。借钱容易还钱难，在不能还款的时候所付出的代价远远不止利息这么简单。

我的建议：急需用钱的话，先看这三个方面

说了这么多，最后给出一个比较实在的建议。如果真的需要钱的话，并且考虑"365王"之外的方法：

• 看清合同中各项费用的情况。除了关注"利率"之外，还要考虑资金成本的综合因素。把所有的花费加在一起算一下自己能不能承受得住。
• 查清放款人是谁。借款之前，先用天眼查或者企查查查询一下，看这家放贷公司是否有营业执照。没有牌照的直接pass掉。
• 量力而为。借钱之前想好怎么还。还款来源不明确的话，不要使用高成本的资金借款。这是血泪教训。

另外一点就是网上那些"免息""零利率"的广告，别上当了，那是噱头。羊毛出在羊身上，在哪里都一样适用。

写到这里，我忽然想起小周最后对我说的一句话。他说："早知道是这样坑人的，当初宁愿向亲戚借钱也不愿意这么干。"可惜世上没有提前得知的事情。借钱这件事上从来都是两害相权取其轻的选择。或者是欠人情费钱或者是付利息。选什么要看你自己了。