多享花借款怎么样？我潜伏调查三个月，揭开真实面纱
凌晨三点的时候，我的微信还在震动。
发消息的是一个陌生号码，备注里写着求救。对方自称小林，今年24岁刚刚毕业不久，在一家电商公司做运营工作。她为了还信用卡点了一个叫多享花的借款平台结果钱没借到但是通讯录被爆了
这件事使我觉得自己非常清醒。
作为一名在金融领域工作多年的调查记者，这样的求助我见过很多次了，但是小林的情况还是让我心里一沉。她到底遇到了什么？多享花借款怎么样？又是一个披着羊皮的狼吗？带着这样的疑问，我用了三个月的时间，在线下的调查和考察中试图还原这个平台的真实面目。
那些搜索"多享花借款额度"的人后来怎么样了
小林的故事很常见，也很让人揪心。
去年十二月，她因为房租周转困难，在手机上随意点看各种贷款广告。其实谁都有过资金紧张的时候吧？但是她的运气不好，误打误撞地进入了多享花的申请页面。页面设计得比较华丽，弹窗中全是"最高5万""免息30天"之类的字眼儿，看起来很有吸引力。
小林填了身份证、绑定了银行卡，并且授权了通讯录——这是最危险的一环。
结果怎么样？额度给的是三千块，但是实际到账只有两千四百元。那六百块钱到哪儿去了呢？平台称其为"服务费""担保费"并先扣掉一些钱。业内称之为砍头息，已经违法了。小林当时急着要用这笔钱，并没有多想就点了确定按钮。
其实这就是噩梦的开始。
一个月之后，小林要还本金3000元加上利息300元。她算了一下，这笔钱的实际年化利率已经远远超过36%，绝对是高利贷了。还不上账的人开始打电话催收了。最可恶的是，催收员直接给她的父母以及公司领导打了电话，并且骂得很重。
刚毕业的小姑娘，哪见过这样的场面？
她差点就辞职了，现在还在跟心理医生做咨询。采访的时候她的状态很恍惚，说话的声音很小声，好像做了什么对不起人的事情似的。可是明明是被坑的人啊！
多享花借款怎么样？拆开后都是套路
小林的情况并不是个例。
在调查的过程中，我采访了二十多位使用过该平台的借款人，并请朋友找到一位曾经在里面做风控工作的内部人员。聊完之后只能用四个字来形容：触目惊心。
资质方面。
我在天眼查上找了半天，发现多享花背后的运营公司注册资本只有几百万，并且实缴资本更少。而且该公司在经营范围中并没有包含"放贷"两个字。说到底就是个贷款超市或者助贷平台而已，本身没有放贷资质。
钱是谁放的？
内部人士透露，他们对接的主要是些不知名的民间借贷公司甚至是非法放贷资金。这些资方为了赚钱根本不管借款人的死活，利率可以定得再高就怎么定都不为过。
利率方面也做了一些调整。
从表面上看，多享花给出的年化利率为12%-24%，看上去是合规的。但是实际操作中各种费用加起来综合成本会让你惊讶不已。除了前面提到的砍头息之外还有担保费、服务费、咨询费等等五花八门防不胜防。
有个借款人给我看了他的还款截图：借了5000块钱，分12期还清，每期要还出580块。算一下这利息有多高？我的数学不好，但是我知道绝对不对劲。
更坑的是，这些费用在借款合同中写得很隐蔽，字很小很密，一般人根本不会仔细去读。等到发现不对劲的时候钱已经借到手了想退？没有门儿。
内部人士透露：审核标准比较宽松的原因是什么呢
在采访前风控人员的时候，他告诉了我一个行业的秘密。
多享花这类平台的审核逻辑和正规银行大相径庭。银行是宁可错杀也不放过，资质稍差就直接拒。但是多享花则是"宁肯放错，不能遗漏"，只要有一个身份证、一个手机号码就可以通过了。
为什么？
因为他们的收入除了利息之外，还包括各种罚息和违约金。也就是说逾期了他们反而赚得更多。催收部门有KPI考核的，逾期率越高，提成就越多。
这事儿听起来是不是有点不靠谱？但是现实就是这样的。
他还告诉我一个细节：多享花的催收外包给很多家公司，这些公司的手段一个比一个恶劣。爆通讯录只是基本操作，还有P图侮辱、上门泼油漆、伪造律师函……无所不用其极。
我问他：这样下去不会出问题吧？
他苦笑了一下，问：出事了吗？出了问题也是外包公司扛着的，平台把他们撇得干干净净。再说借款人本身处于弱势地位，谁会替他们说话呢？
多享花借款安全吗？三个被忽略的致命细节
调查越深入，发现的问题就越多。
除了利率、催收之外，还有一些细节值得注意。这些内容在所有的广告中都不会出现，但是它们直接关系到你的财产安全和个人健康。
第一，隐私授权是无底洞。
申请多享花借款的时候，平台会要求你授权通讯录、定位、相册甚至录音权限。认为不给权限就不借了？错了的话系统就直接卡在那里了，并不会跳过去不做下一步的处理。
这些数据收集之后有什么用处？
一方面是从风控的角度来判断你的社交圈的质量，即看你的通讯录。另一方面是为了催收做准备。一旦出现逾期情况的时候就会把家人、朋友以及同事都列入到"紧急联系人"的名单当中去，并且一个都不能少。
有一个借款人说，他只是点了申请，并没有拿到钱，在第二天就接到了推销电话，对方把他的姓名、身份证号以及工作单位都报了出来。这细思极恐啊。
第二，合同主体用的是障眼法。
我仔细研究了多享花的借款合同，发现签字人和实际放款人根本不是一家。而且，在合同中存在许多"霸王条款"，例如借款人同意由第三方代为扣划、借款人放弃部分诉讼权利等等。
如果要打官司的话，连被告是谁都不知道。
第三，提前还款反而要多给钱。
一般情况下，提前还款应该可以少交一些利息。但是在多享花的情况下，如果要选择提前还清贷款的话，则需要支付全部期数的手续费或者缴纳高额违约金。有一个借款人借了1万元钱用了三天想早点归还但是被告知必须一次性偿还一万一千元左右另外还有其他的费用。
这算盘打得很好，我在几公里之外都能听到。
普通人怎样才能避开这些坑
说了这么多，到底怎么解决？
给出一些切实可行的建议。第一，如果可以的话就找银行吧，虽然手续会复杂一点，但是正规可靠。第二，在选择网贷的时候一定要慎重考虑，最好挑选那些持牌、有知名度的大平台，并且不要去使用没有听过的小平台。
怎样分辨平台是否正规？
很简单，到银保监会官网查牌照。没有牌照的全部视为骗子处理。另外，在借款之前要算好综合成本，并把所有的费用加起来除以本金再除以天数得出真实年化率。超过24%的就是直接pass掉。
另外一条就是不要把通讯录授权出去。
如果平台一定要授权的话，那就换一家吧。你的隐私比那点钱值得多。一旦出现情况就要立即报警，并且保存好所有的证据：聊天记录、转账截图、催收录音等等都是维权的重要依据。
我认识一个律师，专门帮借款人打这类官司。他说只要证据足够充分的话，超出法律保护范围的利息以及费用基本都不会得到法院的支持。但是有很多人不知道自己有这样的权利。
写了这么多，其实就想说一句话：多享花这样的平台水很深。表面看上去很便捷快捷，但是实际上处处都是陷阱。对于普通民众而言，最好的方式就是离它远一点、再远一点。
小林后来怎么样了？
在律师的帮助下，她和平台协商减免了部分费用，并最终解决了这个问题。但是那段经历给她留下的阴影到现在还没有散去。她说以后再也不用网贷了，宁愿找朋友借也不愿再贷款买手机，不愿过那种提心吊胆的日子。
这话听起来很让人揪心，但是可能是最好的教训。