白花花借款怎么样？测评完我给你说句大实话

两天前老客户小周急急忙忙地发微信给我，附上一张截图问我：白花花借款怎么样？可以点一下吗？我看了下，那个是所谓的"极速放款"链接，宣传语天花乱坠的说能无视征信、秒批十万。

说实话，看到这些词我的脑袋就疼。

小周是我看着长大的，工作两年了攒了一些钱，本来想买辆代步车的，结果被这个链接骗到了里面，差点把自己的个人信息都卖掉了。我马上给他说了电话，并且让他立刻关掉那个页面。很多年轻人理财不明白，借钱倒是胆子很大，结果怎么样？踩得鼻青脸肿。

不要被"白花花"的名字所蒙蔽，拆解一下借款平台的真实成本

市面上叫名儿、白花花的借款平台数不胜数，"白花花"这个名字听起来挺吉利，好像借来的钱就像银子一样白白的一片。但是名字好听并不代表利息就好看。

我的一个做金融调查的朋友说过，很多小平台起名时喜欢用叠词来表现亲切、没有攻击性，并且专门收割那些防备心比较弱的小白。这其实也是一种心理营销方式。

小周当时就被"日息万三"给骗了。他认为万分之三是很低的，一天才几块钱？别傻逼。这件事情并没有那么简单。

我拿了他的手机算了一笔账。该平台虽然标榜日息万三，但是加上账户管理费、服务费、担保费等各种费用之后，实际年化利率已经高达24%以上了。还算良心一些的还有些平台最高可以达到36%，甚至更高。买个理财产品都要花掉百分之四点几收益才觉得是值得的呢？借的钱还要付这么高的利息吗？这哪叫划算啊！

这就如同你去菜市场买肉，老板说不要钱但是切肉的刀租借费、案板使用费以及人工费用加起来比肉还要贵。可以称得上是价格实惠了嘛？

白花花借款可以信赖吗？这几个细节表现了真实的一面

很多人问过我，这样的平台可以碰吗？我的建议很简单：能够不去接触就不去接触。

去年有一个做服装生意的老张，因为资金周转困难，在网上找了一个类似的小贷平台。申请的时候很顺利，钱也很快就到了账户里了，但是还款时却出乎意料地出现了问题。

该平台没有正规的客服电话，出现问题找不到人。还款通道经常"维护中"的状态下无法进行操作，想要偿还债务的话已经没有办法了，于是就由平台自行收取滞纳金了。老张当时借了2万块钱，最后还了一万多才脱身，到现在想起来都觉得拍大腿。

怎样判断一个平台是否可靠？不要看广告，要看资质。

正规的借款平台，无论是银行还是持牌消费金融公司，在银保监会或者地方金融监管局官网都可以查询到备案信息。上去一查如果没有正常牌照的话就说明有问题了，或者是挂羊头卖狗肉的现象也很常见那就是科技公司在放贷那么基本可以断定是雷。

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等等，只要你还没拿到钱就让你先转账的话，那就是骗子了。我已经讲了很多遍这行规了，还是有人被骗呢。

用户协议中隐藏的"坑"

当你同意的时候，你就把通讯录给出去了。很多小平台在你逾期后采取的催收手段简直不人道。除了轰炸你的外，还会骚扰到你家人的朋友身上，让你名誉扫地、身败名裂。这种事情我见过太多次了，并不是吓唬你们的意思。

前阵子有个刚毕业的小姑娘来找我咨询，就是因为点了一个不明网贷导致逾期三天，通讯录里的所有人也都被打了电话催收，就连她的前任男友也被骚扰了。工作丢了、男朋友也分手了，你说这代价大不大？

真正缺钱的时候，这些路子比网贷强一百倍

既然小平台坑了这么多，那万一真遇到事情怎么办？

别急，方法有很多。

如果你有公积金、社保或者商业保险的话，很多银行都有相应的信用贷产品，利息很低。去年我给一个公务员朋友算过一笔贷款，在某大行办理的公积金贷款年化利率只有3.6%左右。借10万块钱一年就差两万多块了够吃多少顿火锅呢？

资质一般的话，银行是批不了的，正规持牌消费金融公司比野鸡平台要好一些。至少人家利率公开透明、催收合法合规，并不会采取下三滥的方式进行操作。

还有一种方法，很少有人知道。信用卡用得好时，银行经常会发给你"备用金""现金分期"的邀请。虽然利息比房贷要高一些，但是比起网贷来说简直可以称得上是慈善了。我自己的招商卡经常给我的优惠就是分期付款活动，算下来年化率在10%左右，在急需资金的时候真的很好用。

说到这儿，有人就会问：我征信花了之后银行不给我怎么办？

这时候要先想办法自救，而不是去借高利贷来凑合。征信修复是一门技术活，并不是一朝一夕的事情可以完成的，在没有捷径的情况下需要花费一定的时间来养起来。具体怎么养的话每个城市的政策可能会有所不同，最好是到当地的人民银行征信中心索取详细的报告，并且请专业人士咨询一下比较好。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大原则是一样的：按时还款、不要随意查询、两年就可以恢复。

最后提醒一下

理财规划师见过太多因为借钱而出问题的案例。借款这件事，从来不是看哪个平台广告打得响，而是看你有没有算好这笔账。

小周听了我的话之后，没有那个链接了，还是老老实地下半年的钱买了辆二手车。虽然不是什么好车，但是开起来很稳当，并且不用每个月想着还贷款。

下次再看到"白花花"的借款广告的时候，先问问自己：天上掉下来的馅饼是不是铁做的？