菠萝应急借款怎么样？银行内部人说说审批真相

昨天刚上班，柜台那边就给了一张被退回的贷款申请单子，客户还在大厅里坐着，脸都红了。一看就是网贷申请记录太多把征信弄花的情况了，在我们系统里面基本上已经判定了死刑。这位客户的年纪不大，急得拍着大腿说：“在网上看到菠萝应急借款广告的人问我能不能帮忙救急。”菠萝应急借款怎么样能不能帮助他度过难关。其实这样的情况一个月可以遇到好几次，很多借款人都不知道自己在做些什么就往里面冲了。

审批门槛低吗？别被"应急"这两个字给蒙蔽了

一看到"应急借款"四个字，脑子里就只有一个词：救命。既然属于紧急情况下的贷款，那么应该任何人都可以申请，并且放款速度也比较快。其实这样的想法非常危险。市面上打着应急旗号的产品要么利息高得离谱，要么审核严到不行，根本不像你想的那样好。

我们银行内部审核时会用到一个算法，网贷申请记录会被作为重点考察的对象。你在某个平台点一次"查看额度"，征信就会多一条查询记录。最夸张的一个客户一个月点了二十多次，征信报告打印出来的厚厚一沓全是查询记录。不管客户的收入多少，在我们的这儿基本都是秒拒的。

菠萝应急借款这样的产品，其实就是一种征信查询的方式。别认为它没有受到法律的约束，应该查的时候就要去查，该上征信时就应当把它的信息记入到征信系统中。一些借款人天真地觉得小平台不上征信、借了不还也没关系。只能说现在大数据已经打通了，在一个平台上逾期的话其他平台也可以看到。

菠萝应急借款好不好下款，主要看这两点

上个月有一个做装修的老客户来找我，因为工程款没有收回去，工人工资发不出来，急得团团转。他也想申请这样的网贷贷款了，但是被我说服后就没有再提了。帮我算了一下账，如果要办应急借款的话等到工程款项到账之后利息吃掉他一大半的利润。后来我给他办理的是我们行经营贷业务，虽然手续比较繁琐一些，但是利率却便宜很多。

关于菠萝应急借款下款的问题，我接触过很多案例。如果征信状况良好、负债比例不高并且工作比较稳定的话，那么被批准的概率就大一些。但是如果你的征信已经被用尽了，或者你的负债率已经超过了70%，那就不好说了。虽然该类平台的风险控制模型比银行更宽松，并不是做慈善的目的。

申请时间也有讲究。有位同行曾给我讲过，月底和季末的时候很多平台放款额度都比较紧张，审核就会变严一些。月初相对宽松些，通过率会稍微高一点。当然不是绝对的，不同的平台政策不同，但是如果你想试一下的话就可以避开月末了。

利息、费用，坑藏于你看不见的地方

看过很多借款人的，只关注到到账的钱数，并没有在意利息和费用。等还钱的时候才发觉自己借了一万元之后又多出了三千元，惊呆了。菠萝应急借款这类产品，其计息方式各不相同，有的标为日利率看起来很低，但是年化计算起来吓人。

日息万分之五，听上去不多吧？换算成年化就是18.25%。再加上服务费、管理费、担保费等其他费用之后的总成本可以达到24%，甚至更高。正规平台还好一些，不正规的话各种名目的收费加起来根本算不清。

我的一个同事以前在消费金融公司工作过，他说那边有个潜规则：合同上写的利率和实际收取的费用不一样。很多费用不会直接写进合同里去，而是由第三方来收钱。借款人签合同时并没有仔细阅读其中的内容，在发现问题的时候已经太晚了。

因此我的建议就是，在申请之前一定要搞清楚综合年化成本是多少。不要不好意思问，这是你的权利。如果对方支支吾吾说不清楚或者给你绕弯子的话基本上就有猫腻了。

什么情况下可以考虑用这样的借款

并不是所有的网贷都是洪水猛兽，存在就有存在的道理。关键是看你是哪地方的人了。如果只是短期内周转的话，在几天之内就能拿到一笔钱款，并且急需用钱的时候就可以考虑一下。但是要算好成本，保证自己可以按时还款。

如果你有长期的资金需求，比如买房或者企业扩张等用途的话，请不要考虑高息贷款。见过太多因为短期周转而无法还款的人们，于是就开始了以贷养贷的过程，并且逐渐累积成几十万的债务黑洞。那种情况神仙都无法挽救你了

另外要注意的是不要在多个平台同时借款。有些借款人认为一个平台的额度不够，于是去各个平台上申请贷款。“多头借贷”是大忌，风控系统查询到你到处借钱的话就会觉得你的资金链断裂了，直接拒绝掉。

在申请之前，先问自己三个问题

每次有人问我某某借款产品怎么样时，我都会让他先回答三个问题。第一、这笔钱用在什么地方？如果是消费的话，尤其是买奢侈品或者旅游等支出的时候，建议你控制住自己的欲望。借钱来买东西是愚蠢的行为，并且没有任何一个选项可以替代它。

第二，你有没有确定的还款来源？如果你只是想"先借了再说的话"那么我就劝你不要借钱。没有还款计划的钱款就是给自己挖坑。

第三，你考虑过综合成本吗？把利息、手续费以及可能产生的逾期罚息都算进去看看自己能不能承受。很多人只计算了利息没有考虑到其他的费用，在还钱的时候才发觉上当受骗。

把这三个问题想清楚了，你就知道菠萝应急借款怎么样、适不适合你了。说到底，并没有好坏之分的借贷产品，在于是否适合借款人使用。适合自己就好；不符合自己就不好。

最后说一些行业里的小道消息

我在银行工作了这么多年，见过很多借款人踩到坑。有的是明明白白的高利贷；有的则是隐藏在合同里的提前还款违约金等。菠萝应急借款这样的产品我不好具体说一下，因为我没有他们公司内部工作的经历，并不了解他们的实际操作情况。

但是有一点我可以肯定的是：正规的借款都会查征信、会上征信。那些宣传"不用看信用报告，黑户也可以贷款"的，百分之百都是骗子，要么是套路贷，要么就是诈骗。别信了。

在申请之前，先做一个自己的征信报告看看。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网就可以查到。看一下自己当前的信用情况再决定是否需要进行贷款或者信用卡等操作是比较好的选择。每次点一次申请就会在你的信用记录中增加一条信息，如果你多次这样做了的话，原本可以顺利通过的人也会被拒之门外了。

借钱这事不能急。越着急出错的可能性就越大，被坑的风险也就越高。见过很多因为急于求成而病急乱投医的患者最后弄得自己也是一团糟的情况。天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。

借钱的话，先去正规的银行了解一下。现在很多银行都有线上贷款产品，利息比网贷要低得多。我们行就有年化利率4%起的产品了，虽然审核比较严格一些，但是省心啊。银行过不去再考虑其他的渠道，一步一步来不要一上来就往坑里跳。