大额的借款软件哪个好？银行经理说实话：别被广告忽悠了

上周三下午，一个客户坐在我对面的位置上，手机屏幕都快被戳烂了。

小张是做装修生意的，现在需要30万周转材料款。他上网查了好久，下载了几十个APP，在每一个上面测额度的时候都发生了什么？

额度出来了，加起来有五十余万，但是算上利息的时候差点没把我吓死——有的年化利率接近24%，还有各种服务费、担保费等等七七八八的费用相加之和并不是广告里说的那个数字。

他一脸懵地说："经理，网上这些大额借款软件怎么样到底行不行呢？"

看着他急得不行的样子，我心里也不好受。我是银行支行的客户经理，每天都要接待好几个小张这样的客户，在网上被各种广告弄得晕头转向了，最后不但没有解决问题，反而把自己的征信弄花了。

今天我就以银行人的身份，跟大伙儿掏心窝子聊一聊这件事。

不要迷信"软件"，大额借款要看背后的资方

很多人存在一个误区，认为借款软件就像超市一样，挑个顺眼的、额度高的就可以了。

大错特错。

软件只是一个外壳，真正的钱是由资金方提供的。市面上标榜最高可以借20万的APP中，有九成以上是网贷平台或者助贷公司，在利率方面比银行要高出很多。

见过太多客户资质一般，可以办到银行年化4%左右的消费贷款了，结果图省事，在手机上点了年化18%的网贷。要付出多少不必要的费用呢？

其实你如果真的需要大额资金的话，不要先问软件哪个好，而是要问问自己：自己的信用状况怎么样？有没有公积金呢？有房子或者车子吗？

这些东西决定了你能拿到多少钱、要付多少利息。那些广告打得很响的软件，其实大多数都是做流量生意的，把你拉过去之后能不能批以及可以批到什么程度就是另外一回事了。

大额借款软件怎么样？先看这三种"坑"

既然大家都对这个问题感兴趣，我就把市场上比较常见的几种渠道分开来讲一讲，以免大家上当受骗。

第一类：互联网大厂的"爆款产品"

某呗、某条、某有钱花等都是大家比较熟悉的。方便之处在于点击几下钱就可以到账。

但是额度一般都不大。大部分人的金额在几千到两万之间，如果要用于大的开支比如装修或者创业的话，这些钱根本不够用。

而且这些产品的利率是浮动的。我有一个客户，去年在某平台上借款时年化利率为10.8%，今年再借的时候变成了15.6%。他问我为什么，我说你最近是不是又点过其他贷款查询了？征信查询次数多了以后系统就会判断你的风险比较高所以利息也会提高

不同的平台算法不同，我也说不准具体怎么算的，但是逻辑就是这样的：你越缺钱它就越敢收高利息。

第二类：银行的线上消费贷款

这才是我想重点推荐的。

目前各银行都有自己的线上产品，例如某行的"融e借"、某商行的"闪电贷"。虽然这些产品的操作方式都是在手机上进行，但是本质上还是由银行直接放款。

优势很明显，就是利率低。目前很多银行消费贷的年化利率在3.5%-4.5%之间，比一些网络贷款平台要便宜一半多。而且额度比较可靠，资质好的客户二三十万批起来不成问题。

但是很多人不知道怎么申请。你以为下载一个银行APP就可以看到最低利率了吗？不是这样的。

这里面有一个门道，银行线上贷款额度和你在该行的关系很大。如果你有工资卡、房贷或者买过理财的话，那么系统给你的预授信金额就会高很多。

去年还不是这样，今年很多银行调整了策略，新客户直接在网上申请，额度普遍较低甚至被拒批。

第三类：各种各样的小贷APP

这种情况我建议放弃。

别傻了，那些名字没听说过、广告天花乱坠的软件十个有九个是坑。有的收高额会员费、开卡费，利率直接达到法律保护上限，还有人存在信息泄露风险。

前几天有个阿姨到网点，说她在网上的借款中只收到了4万元，并且被告知这5万中的另外1万元是"服务费"。这种事情我们银行真的帮不上忙的，这是典型的套路贷。

想要借大额的话，这几条路更靠谱

说了这么多，到底怎么解决？

如果你的资金需求超过20万的话，建议你不要去使用那些借款软件了，走这几条路比较实际。

第一种方式就是向银行申请线下消费贷款或者经营性贷款。

线上系统审批虽然速度快，但是它是死的。如果你有公积金、社保或者名下有房产的话可以直接去银行网点找客户经理走线下审批通道。额度可以比网上高出很多，并且利率还可以议价。

我们行内部有个不成文的规定：公积金连续缴纳两年以上、基数在8000元以上的客户，走线下渠道办理贷款审批通过率可以达到90%左右。这个数据在网上肯定找不到，是我这几年观察到的情况。

第二条路，如果你做的是生意的话就一定要申请经营贷。

目前国家对小微企业支持力度大，经营贷利率低得惊人，在某些地方可以做到3%左右。但是前提是你要有营业执照，并且要有一条真实的收入流水线。

不要想着造假。银行对于经营贷的用途检查很严格，如果发现资金进入了房地产或者股市中的话就会要求你立即还款，那你就麻烦大了。

第三条出路就是信用卡分期。

很多人对信用卡持怀疑态度，认为额度小。其实如果使用得当的话，卡的信用度就会很快提升起来。目前很多银行都有"现金分期"的服务，虽然名义上利率看起来比较高，但是经常会有各种各样的活动来打折扣，算下来成本也不大。

信用卡分期不上征信的贷款栏目，对以后买房买车的影响小一些。不同的银行上报的方式也各不相同，在办理之前最好搞清楚。

申请之前需要了解的几个要点

不管选择哪条路，都有一些必须要注意的地方是用血泪换来的。

第一，不要随意点击"查额度"。

很多软件里都有一个叫“查看我的额度”的按钮，点击一下就会查一次征信。点得太多的话，在征信报告上会有许多查询记录，银行看到后会认为你特别缺钱，直接拒贷。

我见过一个客户，在一个月之内点了二十几次网贷查询，本来资质还可以的，结果去办银行贷款的时候系统直接秒拒。没有办法补救了，只能等两年之后记录自动消失。

第二，看清楚是日息还是年息。

很多广告上写着"万三""万四"，听起来很便宜。日利率乘以365天就是年化利率了，为10.95%至14.6%，这是正常的水平。这还是比较正常的情况，有的平台的日息达到一万五千到一万六千左右，算下来一年的利息接近二十倍。

不要等到签了合同才拍大腿，那时候后悔已经来不及。

第三，按时还款不要逾期。

征信就是钱。一次逾期就会对以后五年内的贷款申请产生影响。如果遇到困难不能偿还的话，要尽早提前与银行沟通解决，并且不要失联。

最后说几句

小张后来按照我的建议，没有在那些APP上浪费时间。他提供了公积金缴存证明以及半年内的银行流水走我们行的线下消费贷申请，获批30万，年化利率为3.8%，三年期贷款还款压力不大。

他办完手续的那天，非要请我吃个饭，我当时拒绝了。说你把钱用在正道上吧，在生意做得好一点的时候就是对我最大的感谢。

说到底，借款软件就是个工具，并没有好坏之分，只有适合与否。但是如果你问我大额借款软件怎么样还是那句话：先看银行系的产品，不要被广告带偏。

省下的利息就是真正的金钱。