贝乐享借款app怎么样？别被广告忽悠，理财师拆穿三个真相

前两天有一个工作两年的小姑娘小林来找我，拿着手机一脸着急地问我贝乐享借款app怎么样她看到网上打广告的人很多，说门槛低、放款快，想借两万块钱把信用卡填满。看她的手机是碎屏的旧机，并且手上拿着便利店排班表的时候心里就咯噔一下了。其实这几年来这样的情况出现得不少，年轻人遇到困难时最不缺的就是去借钱而不是算账。作为一名在金融行业摸爬滚打十年的理财规划师，我从不反对借贷行为本身，但是却坚决抵制不明智、缺乏透明度和风险控制力强的借贷方式。小林的情况就是如此，如果不弄明白里面的门道的话很容易就跳入了更深的一个坑里去。

说到底，市场上各种各样的借贷APP虽然背景不同、规模各异，但是底层的商业逻辑大同小异：用你的信用数据去换取资金，在这个过程中赚取你所付出的资金利息以及服务费。那么为什么有的人借了之后觉得不错，而有的人大呼被坑？差别在于信息不对称。当小林问我这个问题的时候其实她心里已经有了倾向性意见，只是希望从我这里得到一个"可以吧没关系"的回答。但是我没有办法给出这个确认的原因是贝乐享借款app怎么样答案并不是否定或者肯定的，而是要看资质以及借款成本能不能匹配。

所谓的"容易下款"其实价格很贵

很多借款人的首要问题就是"能不能下款？，而这也是最大的误区。去年年底我经手过一个做餐饮的小老板老张，生意周转急需五万块钱，也是听朋友介绍去尝试了一个小众借贷APP。当时老张吹嘘说这个平台审核宽松，只需要身份证和银行卡就可以申请贷款了。结果怎样呢？钱下来之后他没有仔细看合同，除了正常的利息之外还有一笔"担保费"、"服务费"等七七八八加起来综合年化利率直接飙到了24%以上。老张当时觉得只要拿到资金就行，不管什么价格都可以接受，但是后来生意回款慢了，这笔钱利滚利差点把老张压垮了。

我是怎么知道这件事的呢？因为老张后来拿着账单来找我做债务重组，我看那个费率结构的时候心里就骂娘了。很多APP在宣传时只把日息或者月息标得特别显眼，例如"万元日息低至X元"中的这个"低至"二字就很讲究。实际上大多数人根本申请不到最低档的费用率。你以为自己占便宜了，其实是被当成优质高利息客户对待的。因此不要只是盯着容易下款看，在易下面面的是较高的风险定价。

为什么我认为这件事有点不对劲？因为很多平台根本不会在首页把综合年化成本（IRR）清楚地告诉用户。要点进去好几层页面，甚至要在申请的时候才能看到具体的费用明细。很多人急需用钱，哪有时间去查看那些密密麻麻的小字呢？就是利用人们急迫的心理来创造空间差。

贝乐享借款APP的真实利率，可能与你想象的不同

小林的问题我没有直接回答，而是让她先把手机放下之后再跟她算一笔账。如果要用这个APP的话，请忽略广告中所言的内容，只看一个指标即可：综合年化利率。去年监管还没有现在这么严格的时候，有些平台甚至可以把费率推到36%的边缘试探，这两年虽然整顿了，但是各种名目的费用还是防不胜防。

小林问：那我怎样知道它收我的钱是多少？这就把问题给提出来了。一般在提交申请、出额度的时候，正规的平台都会有一个"借款详情"或者"费用明细"的入口。你需要点击进去看一下利息以及担保费和手续费加起来这一年要还多少钱。别傻了，光看每个月还款多少是没有用的，分期付款里的手续费计算出来的实际利率会让人晕头转向。

业内很少有人提及的一个经验就是：选择资金方为正规消费金融公司或者银行的产品。怎么看？在借款合同或额度页面上，一般都有一个小字提示，在里面写有"资金提供方：XXX消费金融公司"、"XXX银行"等字样。如果资金方是从未听说过的小贷公司的话，那你就要小心了，这样的资方成本通常比较高，羊毛出在羊身上，最后付钱的还是你。

你的数据比钱更值钱

除了利息之外，还有一个被很多人忽视的隐形成本就是隐私数据。前段时间有个客户向我抱怨说，在一个借贷APP上测了额度之后，并没有借钱，但是接下来的一周里他接到了十几个不同的贷款推销电话。这说明了什么问题？他的手机号码、甚至通讯录的信息已经被"共享""流转"出去了。

这种情况在行业内其实并不罕见，但是还是有必要提醒一下。当你注册一个借贷APP的时候，特别是那些不太知名的应用程序时，“同意用户协议”的按钮上所包含的权限就包括了征信查询、通讯录获取以及购物记录分析等操作。从好的方面说叫大数据风控，在坏处的话就是把你的隐私给剥开了。

我的一个做技术的朋友私下里跟我说过，有些小平台的SDK（软件开发工具包）可以截取到你的剪切板内容来分析你是否在别的平台上借过钱。这听上去是不是很吓人？但是这也可能是现实的一种表现方式。因此如果你要使用的话就要做好个人信息"裸奔"的心理准备了。为了避免被骚扰，最好的方法就是不要随便点击、随意授权。

这三种人，我不建议去接触这些APP

说了这么多，我想直接给出一个建议。虽然我不方便说贝乐享借款app绝对不能用，但是如果你属于下面这三类人的话，我还是建议你还是绕道走比较好：

• 第一类：没有还款能力的学生或者待业人员。借钱是要还的，这不是慈善机构，如果你下个月都没有钱来偿还的话，请不要去碰这个口子，利滚利会让你感到绝望。

• 第二类：征信已经花了，到处点申请的人。每次点击申请的时候不管是否借款都会在你的信用报告上留下一条"贷款审批查询记录".短期内查询次数太多的话以后你想办房贷、车贷银行看到这些密密麻麻的条目大概率会拒贷。这种事情我见过很多次了，为了几千块钱把征信弄坏掉也是太不值得了吧。

• 第三类：借钱是为了消费享乐的人。如果你借的钱是用来买最新的手机、旅游或者买个包的话，那我就只能告诉你了，你这是在透支未来。理财规划的主要目的应该是资产增值而不是负债消费。

那天最后，我拦住了小林，让她先不要着急点申请。帮我重新整理一下手头的信用卡账单，并且做了一期分期调整，在有利息的情况下也比那些不明底细的应用要透明一些。她听完我的分析后直冒冷汗，说幸好问我了。其实我不是什么救世主，只是见过太多因为盲目借贷而崩盘的例子，不想再出现下一个悲剧而已。

至于那个APP到底怎么样，具体的费率政策我没有把所有的版本都测试一遍，也不敢乱说，毕竟这个东西更新换代很快，上个月还是一个样子，下个星期的政策就变了。但是有一点是肯定的：天下没有白吃的午餐，资金是有成本的，平台是要盈利的。当觉得某个产品好得不像真的的时候，那它大概率就是假货了。

下次再有人问你某个借贷APP好不好时，不要只听广告吹嘘的宣传，要先算一算账，看看合同上写了些什么内容，然后再考虑一下后果。因为签的是你的名字，所以还钱的就是你自己。