冲借款用哪个冲？我踩过三次坑才搞明白这事儿

去年冬天差点因为一笔过桥资金把生意搞砸了，那时候急得头发都掉了一大堆，到处找人问冲借款用哪个方法最短的时间内可以到账。回头再看，当时真是急中生智，走了很多冤枉路。

我是一名做建材生意的小老板，在二线城市摸爬滚打了十二年，规模不大，一年流水两三千万的样子。虽然月收入还可以接受，但是年底结账的时候资金周转常常会把人逼疯。供应商要现付钱款而甲方却不给时的情况每年都要出现好几次。

冲账借款渠道对比，选错就是真正的损失

说说我踩的第一个坑。2019年的时候，我第一次遇到资金缺口的问题，大概需要80万周转两个月时间。当时什么都不懂，朋友介绍了一家民间借贷公司，“快速放款、手续简单”。去了之后比较简单，签了几个纸张，第二天钱就到账了。但是——月息3分，并且要先扣两个月的利息，在实际拿到的时候只剩下75万左右。两个月后还上了96万元，算下来年化利率超过40%。血亏

我现在想起来还拍大腿。

后来我才知道正规的冲账借款渠道有很多，但是当时我不知道。银行经营贷、税贷、发票贷、供应链金融以及信用卡分期等都比民间借贷便宜很多。各个渠道的要求和时效不同，要结合自身情况来选择。

银行经营贷年化利率大概在4%左右，但是审批周期比较长，并且需要一个月以上的时间才能拿到贷款。而且抵押物的要求比较高，我这套厂房评估了半年才批下来。税贷倒是很快，看纳税记录两三天就可以到账，利息还可以，年化6%-8%，额度一般不大，在我的纳税情况较好的时候只能给到五十万左右。

冲借款用哪个更好？根据你的时间成本来决定

这个问题没有标准答案，但是我想分享一下我的经验。如果提前一两个月就知道需要资金周转的话，直接去银行申请经营贷款的话利息是最低的也是最划算的选择。如果你经常遇到突发情况的话，建议先把几个税贷平台额度批出来，在需要用的时候可以随时提。

去年差点出事的事情是这样的：11月中旬，一个老客户突然下单大单要货很急，但是我的钱不够买原材料。甲方还算可靠，签了合同给付了30%的定金，剩下的等货物到后再付款。原材料供应商要求现结账目缺口大约为一百二十万円。

那时候我很着急。

我先去问之前的服务经理关于经营贷的问题，他说要走流程的话最快也要三个星期。不行了。然后试了一下税贷，在几个平台加起来批出80万，还差40万。最后实在没有办法的时候找了一个做金融的朋友咨询一下圈子里的情况，他推荐给我发票贷——用我手里的应收账款发票作为质押品，利息比税贷款稍高一些，年化10%左右，并且三天之内就可以拿到钱了。

这单生意最后赚了三十多万，利息成本只有两万多，很值。

不同的渠道有不同的隐藏门槛，很多人根本不知道

其实这些信息在网上找不到，都是我这几年跑出来的经验。

银行经营贷利息看起来比较低，但是有一个问题很少人提到：他们要看你的公司有没有做多久、流水是不是很稳定。第一年申请的时候客户经理明确表示，注册不满两年的企业基本无法通过审批，除非有很强的抵押物。而且银行对于"冲借款"这样的用途非常敏感，你要说明资金的具体用处不能直接写成"周转"要写出具体的采购合同或者项目介绍来。

税贷门槛比较透明，纳税评级为B级及以上、年纳税额在2万元以上基本上都可以获得批准。但是各个平台的额度计算方式不同，有的是按纳税金额的三倍来批给贷款，也有的可以达到五倍。不同的平台政策不一样，具体的数字我记不清楚了，大概就是这样。

发票贷是我去年才知道的一个渠道，之前一直认为只有大公司才能做。其实小企业也可以，只要正规的应收账款发票，账期在90天以内就可以质押了。利息比银行高一些，但是速度快很多。

民间借贷什么时候可以考虑？

其实不必着急，要根据实际情况来决定。但是如果真的急得火烧眉毛了，正规渠道都用不上的话，那就只能算账了：民间借贷的成本你能承受吗？这笔钱获得的收益是否比成本大得多呢？

同行中有做工程垫资的，经常用民间借贷周转。他们的逻辑是：项目利润率在25%以上时，借款成本年化为20%，只要账期可以控制住的话还是赚钱的。但是风险在于账期不可控，甲方一拖再拖到最后利润全被利息吃掉了。

所以民间借贷我只建议一种情况用：确定回款时间，而且时间很短，比如一个月以内。超过三个月的周转成本就太高了。

时间线上操作策略

我现在有了一种固定的储蓄和管理方式。每年年初把银行的授信额度续上，不浪费白不用的钱放着备用一下，年化4%的资金可以用来应急用。税贷平台里有两个或者三个比较活跃的状态保持好，并且随时都可以申请贷款。发票贷渠道也留了出来以备将来之需。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过一次，有些税贷平台的额度上限提高了，利息也降低了一点。具体哪个网站我就不说了，有广告嫌疑，请你们自己去比对一下。

另外还有一个要注意的地方就是不要频繁申请贷款。每次申请都会查征信，次数多了会影响以后的审批。我以前不知道，在一个月之内就申请了四五家银行，后来客户经理跟我说过这样的话：如果银行看到这样的记录的话就会觉得你的资金链有问题，审批的时候会更加谨慎。

申请贷款要集中、精准，看清了再办。

一些容易被忽略的小细节

第一个方面就是放款的时间。很多平台都宣传"T+1到账"，但是实际上T+1是指工作日，在遇到周末或者节假日的时候就需要往后顺延一天。急用钱时时间差就很难了。我都会问清楚是自然天还是工作天？有没有节假日期间专门的通道呢？

第二个方面就是还款方式。等额本息和先息后本差别很大。短期周转的话，先息后本金压力小一些，到期还本金即可。但是有些平台只支持等额本息的方式，在每个月都要偿还一部分本金的情况下，现金流的压力会比较大。在签订合同之前一定要看清清楚。

第三点是提前还款违约金。有些平台利息看起来很低，但是提前还贷会有额外的罚款，这样算下来并不划算。我以前办理过一笔经营贷款，利率比较低，但是合同上写明一年之内如果要提前还款的话需要支付剩余本金2%的罚息。后来我想着可以早点把钱给出去了才发现违约金比省下的利息还要多。

踩过的坑，不踏不知道。

我只了解我们当地的政策，其他地方的情况我不太清楚，不敢随便发表意见。但是大体的逻辑应该差不多：能银行就去申请贷款吧，急用的时候可以考虑通过税贷解决资金问题，应收账款多的话也可以选择发票融资的方式进行融资，在民间借贷为最后手段。

做小生意这么多年，最深的体会就是现金流比利润更重要。利润只存在于账面上，并不能给公司带来生命体征的变化。见过太多同行了，原本经营得挺好，后来因为资金周转不灵而被迫放弃。因此我对于资金管理非常重视，宁愿少赚一点钱也要保证现金流的安全。

冲借款这件事情，说白了就是和时间赛跑、与成本博弈。选对渠道所省下的都是纯粹的利润。

下次遇到资金周转困难的时候，先不要着急，把手中可以利用的资源都盘一盘：纳税记录怎么样？有应收账款吗？能提供什么抵押品呢？再去找相应的渠道。不要再走我当年踏进去民间借贷陷阱的道路了。