车借款哪个软件好？银行经理酒后吐真言，这些内幕你网上搜不到

昨天快要下班的时候，有一个老客户急匆匆地发微信给我问现在车借款好的软件有哪些网上广告天花乱坠，心里没底。说实话，我一天可以听八遍这样的问题，但是每次回答都要斟酌一下的。我是银行支行的一线客户经理，在这个位置上干了七八年的时间，见过太多因为选择不当而把好牌打得稀烂的人。今天这篇文章我就不用装模作样地去维护官方的形象了，咱们就自己说自己的心里话吧，外面很少有人能听到这样的东西。

不要被"秒批"给蒙蔽了，车借款软件应该怎么选才不会踩到坑呢

市面上那些有名有姓的APP，某某贷、某某借之类的其实大部分都是中介性质或者助贷平台。你以为你跟银行借钱？其实是资料上传后系统会自动匹配几十家资金方。有什么问题吗？事情严重了。

上个月有一个做餐饮的小老板找我，征信报告看完后就发现一个月之内有七八次网贷平台的"测额度"。他认为只是想知道能借多少钱，并没有想太多，但每次点击都会在信用记录中留下一条贷款审批查询的信息。什么叫什么？把征信查花了叫什么好东西呢！

你们在外面查车借款好的软件有哪些那么在你的时候，是不是经常看到"不看征信""秒批30万"之类的广告？别傻了。正规的资金方是不会忽略信用记录的，那些敢这样宣传的就是高利贷或者押车、安装GPS等手段来获取你的车辆信息。我们行内部审批有一个不成文的标准：如果近期网贷查询超过六次的话，除非你有很强的抵押物条件之外的基本不用考虑申请信用类贷款了。这个标准在网上查不到。

银行直营APP与第三方平台到底有什么不同

很多人图省事，喜欢用聚合类的借款软件，觉得选择多。但是你要知道，在行业内有个秘密：同样的资质申请的话，通过第三方平台和直接到银行自己的APP去申请额度、利率可能会有天壤之别。为什么呢？因为中间商要赚差价嘛。

第三方平台要向资金方收取服务费，这笔钱最后由谁来承担呢？还不是羊毛出在羊身上。最离谱的一个例子就是客户在外边的平台上办理了一笔车主贷业务，综合年化利率算下来是18%，后来他来到我们银行咨询同样的车、相同的征信状况下，我们的银行给出的是6.5%的年化利率。当时感觉后悔啊拍大腿说早知道可以先去问问银行好容易了多出来的钱就是"方便"二字的价格

那么所有的第三方软件都不可信吗？也不能全盘否定。一些大厂旗下的金融平台，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等，其实都是持牌消费金融机构或者合作银行放款，并没有问题。但是要弄清楚的是这是信用贷款和车子无关。真正用车作抵押来借款的话，我建议还是老老实实地走正规渠道，或者是信誉好的汽车金融公司。

银行系车主贷产品内部审批逻辑

这段话我本不该说，但是说出来可以帮助很多人省下钱。我们银行审批车主贷的时候主要看这三个方面：车龄、评估价和征信情况。一般情况下车辆的使用年限不能超过十年，而贷款额度则是按照这个价格乘以70%-80%来计算得出的，并且你的信用状况也会决定你所获得的是哪个级别的利率。有一个很少有人知道的情况就是我们的系统对车辆进行估值得出的价格与你在二手车网站上看到的价格常常会有出入。相差多少？各个银行合作的数据源不同，只能告诉你大概我们估值比市场零售价低10%-15%左右。这个数字是根据我个人的观察得出的，并不能保证准确无误，但是大体的方向不会出现错误。

车抵贷软件怎么样？教你三个方法来辨别

这个问题问得不对。正规的"车抵贷软件"其实就是银行或者汽车金融公司官方推出的APP。那些让你下载不知道来源的应用程序，并且要求你填写很多个人信息的行为，大部分都是为了套路用户而设置的。

怎么辨别？教你三招。第一种方法就是看放款方是谁。你在APP上申请借款的时候，最终签署的合同上面盖章的是谁呢？如果是某某银行、某某汽车金融公司的话就比较正规了。如果是一家某某科技公司或者一家某某信息服务公司的，请立刻离开，这是典型的助贷机构，中间人不知道会剥去多少层皮。

第二招：看利率展示方式。正规机构必须显示年化利率（APR），只说日息万分之几、月息多少而不写年的，大概率是在玩文字游戏了。把计算器拿出来算一下，很多标榜低利息的产品，在加上一年后会给你一个大大的惊喜。

第三招：看是否要求押车。正规银行的车抵贷，大部分都是证押不押车，装个GPS就可以。如果软件规定必须要把车辆开到他们那里保管的话，那么要么就是你的征信太差了导致银行无法批准贷款，要么就只是非正规机构而已。押车上风险较大，在你逾期之后车子被处理掉的价格就没有保障了，到时候钱和车都不见了，白忙一场。

申请的细节会影响是否批下来

申请方面有很多门道。很多人认为提交资料就是填个表，其实每一步都有讲究。再说一个时间点的问题：月底提出比月初要容易被批准一些。为什么呢？每个支行、网点都会有放款的任务，在月度任务还没有完成的时候，审批的标准会比较宽松一点。这件事我不在正式场合承认，但是却是行业内公开的秘密。不过今年政策收紧了，差距没有两年前那么明显，但是还是有的。

还有一个被很多人忽视的坑就是手机号码使用的时间长短。我们系统里有一个评分维度，那就是你的手机入网时间。入网年限越长，得分就越高。为了办理贷款而换了一个新的号码的人会被系统的稳定性打分评为不好，并且分数受到很大的影响。你说冤不冤？所以申请贷款的时候用的电话号最好选一个用了两三年的老号码比较好。

再说说工作信息的填写。自由职业者如何填写？不要傻乎乎地写"自由职业""无业"，系统看到这两个词基本上就会拒绝了。可以写成个体经营也可以填一个熟悉的店铺名、职务为店主或者管理人员就可以。当然不是让你造假，而是要你学会准确描述自己所处的情况。比如你是开网约车的，你可以把行业从业人员这一项填写上交通运输行业的人员就比较稳妥一些了。

几个真实的例子，看完你就明白了

去年十一月有个做建材生意的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，都是几百元没还。跑了三个网贷平台都被拒绝了之后找到了我们银行。看了他的资料后发现是一辆开了五年的迈腾车，评估价在12万左右。他说按照正常的流程你的征信有点问题，但是如果你能提供半年的银行流水来证明自己的经营状况稳定的话我可以帮你跟审批那边说一下。结果如何？批给我八万元，年利率7.2%，虽然不是最低档位，但比外面网贷便宜很多。

那么这个案例又说明了什么呢？机器审批是死的，人还是活的。大平台软件都是系统自动审核，并无人工干预的空间。但是银行不一样的是，在线网点里客户经理有裁量权。如果情况特殊的话找对人说话结果就会不同。

反过来也有翻车的案例。今年年初有个小伙子在网上找了一个号称"利息最低"的汽车贷款平台，签完合同之后发现，在合同中隐藏着各种名目的"服务费""GPS安装费""档案管理费"等费用，七七八八加起来实际拿到的钱比借款金额少了将近两万元。他来找我咨询的时候已经晚了，合同都已经签字了，钱也到了账上，只能认输。这就是典型的被低利率蒙蔽了双眼而忽略了综合成本的情况。

最后掏心窝子地说一下

写了这么多，你应该知道车借款好的软件有哪些这个问题有了自己的看法。再重复一遍：可以走银行官方渠道的就用银行官方的方式；能线下办理的就是到线下去办。线上的一些APP看起来很方便，但是你失去的是与人交流的机会、争取更好的条件的空间。我们这行的规定是：情况较好的客户，在哪里都可以审批通过；一般情况下需要找关系的人才能得到批准。

另外还有一件事情要提醒你。在申请贷款之前，先去中国人民银行征信中心查询一下自己的个人信用报告，看看有没有逾期记录以及查询次数是否过多。每年有两次免费查询的机会，不要浪费了。很多人不知道自己征信的样子，被拒贷后才惊觉。你自己情况都不清楚，还指望别人给你批钱？

至于选择哪个银行的APP，不同城市政策不一样，我也不敢乱说。打开手机银行看看是否有"车主贷"或者"车辆抵押贷款"入口，有的话先看预授信额度，在不提款的情况下就不会查征信了。多比较几家心里就清楚了。

不要贪图便宜，也不要省事省钱了。钱的事情要小心为上策。