调查了37个借款人后，聊聊当当当当分期借款怎么样

上个月15号，我接到了一个陌生的电话，对方是个年轻姑娘的声音很抖动，说她借的钱还不上了，请问我能不能跟平台沟通一下。这通电话打了四十多分钟我才弄清楚事情的发展经过，在某平台上借款八千元本来以为是"低息贷款"但实际产生的各种费用加起来之后要还给她的钱比预期大得多。挂断电话后我就在想，类似这样的投诉近两年我经手的不下几十起。所以今天我想认真地聊一聊分期借款怎么样当当当把采访中发现的问题拿出来讲一讲。

分期借款与现实生活相结合：采访对象之后的情况如何

再说小陈的情况。去年三月，广州做电商运营的小哥哥找到了我，那时候他刚被催收电话骚扰了一周左右。“在当当当当上借了12000元，分十二期还款，合同里写的是‘每月费率是 0.6%’”。听着感觉挺好的吧？但是每个月实际要还的钱就是一千一百三十块，在一年之内就交了十三万五千六百块钱。用计算器算一下：按照真实的年利率来计算的话已经接近24%了

他当时是懵的。

小陈说，申请的时候页面上全是"低息""轻松还"之类的字眼，真正的利率藏在好几个折叠菜单里，并没有注意到。后来我陪着他去找平台沟通，在折腾了两个月之后，最后达成了一定程度上的减免服务费的协议。这件事使我认识到很多人借钱时根本不知道自己要付多少钱。

当分期借款是否靠谱？拆分一下几个重要的方面

采访了很多案例之后，对于这个问题的回答很直接：平台本身是正规注册的，并不代表它适合所有人。我曾采访过的从业人士老张透露过一个行业的秘密，在月底、季末的时候分期公司的审核标准会比较宽松一些，这是为了完成业绩目标。这事儿网上搜根本找不到，但是确实是真实存在的操作逻辑。

那么普通人又该如何判断呢？

我的建议就是：不要看广告词，要看合同。具体地，你需要找到三个数字分别是本金总额、还款总金额以及期数。拿到这三个数据之后随便找一个IRR计算器算出真实的年化利率来。超过24%的时候就要考虑一下了。说到底这一步可以挡住大部分冲动借款的申请。

还有一个细节很多人不知道：提前还款并不一定划算。我采访过的借款人小刘，借了5000元，用了一个月就想还清全部款项，结果发现要支付剩余本金的3%作为违约金。他申请的时候压根没有人跟他提到过合同中有一行很小的文字提到了而已谁会去注意呢？

申请过程中存在哪些不易察觉的陷阱

申请流程方面，我不得不说一些吐槽。现在的这些平台界面设计就是为了让用户少动脑子、多点按钮。打开APP之后就会看到很多"秒批""最高20万""日息万分之二"之类的字样，当你真的去点击进去的时候会发现这两个字背后隐藏着多少猫腻。

去年我采访过一个做UI设计的前从业者，他说给我留下的印象最深的一句话是："我们所做的就是让顾客在情绪激动的时候完成点击。"这件事情很坑爹吧？

申请的时候要注意的地方有：

• 授权条款中是否有默认勾选的"同意查询征信"
• 放款机构是银行或者持牌消费金融公司
• 有没有捆绑销售保险或者会员服务

第三条特别隐蔽。有个采访对象对我说，她借款的时候默认开通了"尊享会员服务"，每个月扣49元，连续三个月才发现。找客服退时，对方说："当时勾选同意过。" 我见过这样的操作不止一次。

审核通过之后不要着急点确认

很多人审核通过之后特别兴奋，觉得钱马上到手了，就赶紧点确认放款。这时候才应该是冷静的时候。我见过很多借款人在收到钱后才发现利率不对，但是合同已经签好了，钱也花掉了，后悔都来不及。

正确的方法是：审核通过之后把借款协议、还款计划表全部下载下来，慢慢看。不懂的地方可以问一下懂的人。宁愿多花半天时间也不好意思急着签字盖章。

普通人怎样判断自己是否需要借钱

这个问题没有标准答案，但是可以分享一个简单的判断方法。我采访了一个做财务的朋友，他教了我"36小时法则"：从产生借款的想法开始就强迫自己等待36个小时之后再作决定。如果过了36小时你仍然觉得需要借钱，并且清楚地知道借多少钱以及什么时候还清的话就可以去借。

其实很多借款的需求并不是那么迫切。

去年我采访过的37个人中，至少有20人是借钱买手机、出去旅游或者还其他的贷款。真正遇到急事的时候——比如家人病了或者是房租要到期了——反而会比较谨慎地去对比几个平台。越是有钱的人就越小心借的钱越多。

还有一点需要承认的是，各个城市之间的政策有所不同，在我所了解的北上广深地区中没有出现过这种情况。但是大方向应该相差不大。

最后说点实在的

回到最初的问题：当当当当分期借款怎么样？我的回答是——它不过是个工具，并非救世主，也并非恶魔。主要看你是怎么用的。如果你清楚真实的借贷成本并且有稳定的还款来源的话就可以用来周转一下了。但是你连每个月要还多少钱都算不出来的情况下千万不要碰这个东西。

小陈后来怎么样了？上个月我又联系到了他，他说现在找到一份兼职工作，每个月能多赚三千块钱左右，债务也差不多还清了。我印象最深的一句话就是："早知当初借钱的时候先算一下账就好了，并没有踩到这么大一个坑。"

借钱之前先算好账，这话听起来简单，能做到的人不多。