短期借款的特点有哪些？一个借过几十次钱的小老板掏心窝子话
去年冬天差点出大问题，当时有个大的订单发货了之后对方财务说发票有问题要压两个月才能付款。工人工资发不了，供应商催得急，我在办公室里一根接一根地抽烟，脑子里一片空白。后来朋友给我支招，说我去看看短期借款可以应急用一下。以前我对这个东西有偏见，觉得这是走投无路的时候才去碰的东西，但是用了之后才发现并不是这样。这件事情发生后我专门查了一下短期借款有什么特点今天就用我这个小老板的亲身经历，给大家掰扯一下。
短期借款最突出的特点就是速度快，但是成本比较高
短期借款就是给做生意的人准备的"速效救心丸"。第一次办理的时候，从提交资料到收到钱，前后不到48小时。有一个做餐饮的朋友更夸张一些，上午申请了，下午钱就到账了，速度简直让人怀疑是不是骗子。但是没有免费的午餐，并且快是有代价的。普遍比银行长期贷款利息高一点这东西的利率也相对较高很多年前我借了一百万人民币三个月还完了以后没用过一分所以利息也就省下四万元左右真的很难受但比起工人罢工、供应商断货来说这笔钱花得还是很值得这一万块利息反而是小数目了
快了，但是坑也多了。有些机构标榜"秒批秒贷"，点进去一看手续费、服务费一大堆隐藏在里面，扣得七七八八的直接把钱给吃掉了。这件事情我碰见过，在那个时候急着用钱没有仔细看合同，结果答应借给他十万元，到手只剩下九万二千元了，那两千块钱是怎么回事呢？后来才知道这叫"砍头息"，是违法的行为，但是那时候我不懂这些规则吃了哑巴亏。因此现在我看任何借款合同的时候都会先算出实际可以拿到的钱数，并且不能少于一分钱。
期限短是怎样的意思呢？还款压力和灵活性都存在
短期借款，顾名思义就是指期限比较短的贷款。一般一年之内都有，有的甚至只有几个月时间。要从两个方面来看待这件事情。坏处是还款压力大，还没来得及缓过神来就又要还钱了。我的一个做物流的朋友借了一笔三个月期的钱款，但是回款周期拖到了四个月才给付完毕，最后只能拆东墙补西墙地应对，弄得自己很着急。好处就是灵活，并且不需要背着好几年的债。我经营生意这么多年以来最害怕的就是长达三五年的负债每个月都要还钱心里就一直悬着一块石头一般都这么过日子吧
讲真的，这种灵活性对于做生意的人来说非常重要。旺季进货量大时资金周转跟不上来借一笔短期借款撑上两三个月等货物卖出去了把钱还清淡季的时候没有负债一身轻松我现在的习惯就是借钱的期限要和我的回款周期相匹配比如客户平均45天付款那么我就借两个月左右留点缓冲余地别卡得太死一旦有个风吹草动资金链就断了
期限匹配的实操经验
一般在借款之前会先算一下自己的现金流情况，看看未来几个月的资金流状况。去年年底那笔我了解客户最晚两个月之内就会付款，所以我借的是三个月期限的产品，多出来的这一月就是安全垫。这招是我在踩过坑之后总结出来的方法，在早些年的时候我不懂这个道理，向一个朋友借钱一个月左右后对方才还钱给我，差了40天才给钱的那段时间里我找人到处借钱来还款，差点把脑袋都快拍碎了。具体的数字我已经记不清楚了，但是瘦掉五六斤的样子就像是减肥一样有用。
短期借款有什么特点？门槛低但是很深
这点我要特别强调一下，因为很多人在这里栽过跟头。短期借款的门槛一般都比银行贷款低一些。传统的银行贷款要抵押、担保、各种证明齐全了还得跑断腿才能批下来。短期借贷情况怎么样？只需要身份证和营业执照就可以办理，并且不需要查看流水。听起来很好，但是其中暗藏玄机很多。有些小贷公司表面上看准入条件比较宽松，实际上年利率却非常高，有的达到36%以上甚至更高。“套路贷”就是借钱后不还账款不断增长的贷款行为，在资金压力之下房子、车子也一起被拍卖掉。
我的一个做服装的朋友前年着急周转，在网上找了一个短期借款平台，结果掉进去了。承诺的月利率是1%，但是加上各种费用之后的实际成本接近5%左右。他一开始没有算清楚，等到发现不对劲的时候已经还不上了。折腾了大半年才卖掉一套房子还清债务。到现在我还记得当时他的样子，整个人都憔悴不堪，头发一大半都已经变白了。所以我现在看短期借款的第一反应不是"能不能批"而是"这钱是不是能要回来".速度快并不代表好,要看你的承受能力如何.
还款方式多种多样，算清楚了再签字
短期借款的还款方式很多，有等额本息、先息后本、到期一次性还本付息等等。各种不同的计算方法实际的成本也各不相同，在没有认真考虑的情况下很容易上当受骗。以前我对"先息后本"很认可，觉得每个月要还的钱少一些，压力小一点。后来仔细算了一下发现这种方式的总利息其实比我们想象的大得多，因为本金从始至终都没有减少过，所以每次收取的利息都是按照全额来计算的。
"等额本息"的还款方式每个月还的钱数都是一样的，很省心，但是实际上前期支付的是大部分利息。有一次我借了20万分12期还款，在还了6个月之后想提前结清的时候才发现本金只付了一半左右。这件事让我挺生气的，感觉被银行骗过了。后来我学聪明了，借款之前一定要问清楚，是否需要承担违约金以及如何计算剩余本金。有些机构如果要提前还款的话还要收取全部利息，这简直就是坑人的方式之一，因为你实际上白借了别人的钱之后还得倒贴回去。
说到这儿，我想起了一个很多借款人不知道的小秘密：有些银行的短期借款产品，在某个时间点之前还款的话是可以减免部分利息的。不同银行政策不一样，但是如果不问的话，客户经理一般也不会主动告诉你。去年我从某股份制银行借了款，原计划到期一次性还清，后来客户经理私下里告诉我可以提前一个月归还，这样就可以享受九折优惠。虽然省得不多，但苍蝇腿也是肉啊，能省一点是一点。网上根本找不到这样的信息，全靠跟客户经理磨才行。
哪些人可以做短期借款？
并不是所有人都适合短期借款，用得好是救急，不好就是找死。经过这些年来的观察发现下面这几类人比较适用。一是像我这样做生意需要临时周转的，进货、发工资、缴税资金缺口不大且时间短促，借一笔短期贷款撑过去就可以了。二是项目制的企业比如做工程的项目完成就可以回款但是项目的进行过程中也需要垫资这样的企业也很好用。三是个人消费性需求方面，在下个月拿到奖金后可以还清账务的话也可以考虑一下
但是有几种人我不建议你去碰短期借款。一是收入不稳定、没有固定还款来源的，借了就是给自己埋下祸根。第二种是用新的偿还旧债的方式，这就是饮鸩止渴的行为，越借贷越多，最后根本还不起账来。还有一种是以贷养贷的形式，在一个平台借钱后用于另一个平台的钱上滚利又加重负债的情况越来越多。见过太多这样的人，开始借了几万元，后来变成几十万的债务把全家都拖垮了。别傻啊！借钱是要还钱的，并且要付利息，没有偿还能力的话就不要去碰。
申请短期借款的一些操作建议
最后说一些实战的东西，都是我用真金白银换来的经验。第一，尽量可以选择去银行借款而不是小贷公司借钱，虽然银行的利率会比小额贷款高一点，但是正规性要强很多，并且不会乱收费。现在很多银行都有线上短期贷款产品，申请非常方便，而且利息也不算太高。去年我在某银行APP上办理了一笔业务，年化率只有7%左右，比起小贷公司便宜了很多。第二点就是一定要看合同上的小字部分。有很多坑都藏在不起眼的地方，服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加在一起吓死人。
第三，量力而行，不要借超过自己还款能力的钱。我的原则就是借款金额不能超出未来三个月预期现金流的50%，留出一定的安全余地。第四、按时归还贷款，千万不要逾期。短期借款如果出现逾期的话会收取高额罚息，并且会影响到个人征信情况，在之后申请新的借贷的时候就会比较困难了。有一次因为忙而忘记了还款日，迟到了两天才交上去了，加上滞纳金和罚款的利息一共几百元钱，然后我把这件事情记到自己的信用报告上了，结果损失就这么大了。从那时起我就给所有的借款都设定了提醒，在到期前3天就开始准备资金。
东西好不好用，就看怎么用了。对了就是工具、错了就是陷阱。短期借款要不要办的问题上，我的答案是：如果你确定自己能在约定的时间内还清贷款，并且计算出的利息在可接受范围内的话就可以办理。如果只是拆东墙补西墙或者根本不知道钱从哪里来还的时候就不要想着去借了，还是打消这个念头吧，别给自己找麻烦。
这些年做生意我最大的体会就是现金流比利润更重要。利润是账面上的数字，而现金流量才是活着的根本。短期借款其实也就是一种财务管理工具，并且用得好可以救命、用得不好就会要命。不要被那些花里胡哨的广告所迷惑了，“无门槛”、“秒到账”，越是天花乱坠的就是越要注意防范。算好自己的账本儿、守合同，比什么都重要。你连自己借的钱怎么还都不知道的话就老实搬砖吧，别瞎折腾了