抖音借款平台哪个最合适？别被广告忽悠，选对这三家能省不少冤枉钱

前两天老客户小张火急火燎地给我打电话，说他在刷抖音的时候看到一个借款广告，号称日息万二，点进去之后额度就出来了，但是看完年化利率后发现已经到了18%。

小张当时就懵了，问我："老师，抖音借款平台哪个好？为什么广告和现实相差这么大呢？"其实这并不是个例。现在抖音已经成了一个巨大的金融超市，在里面摆摊的商家有几十家之多，如果你闭着眼睛进去拿的话大概率会买到价格较高的商品。作为在金融市场摸爬滚打多年的理财规划师，我觉得有必要把这件事情给你说清楚。

抖音上的"贷款超市"：选择门店比利率更重要

很多人有一个误区，认为抖音借钱就是抖音借钱。其实呢，抖音本身就是一个大平台，但是里面分两拨人：一拨是"亲儿子"，比如抖音自家推出的"放心借"；另一拨是"干儿子"，也就是中邮消费金融、招联金融等持牌机构入驻的。

其实就相当于你去万达广场购物，那里既有万达自己的影院也有星巴克入驻。在抖音申请借款的时候后台实际上会匹配不同的资金方。见过太多的人为了图方便看到弹窗后点一下就会被推送给年化利率高达15%的劣质产品本来可以获得年化7%的好东西却变成了烂摊子怎么办？

去年我就遇到一个做服装生意的小老板，征信不错，但是着急用钱周转，在抖音上乱点了一阵子，点了七八个平台，把征信查花了之后额度就被锁死了。这件事情我一直都记得很清楚，本来是一个优质的客户，硬生生地把自己变成了"风险用户"。

抖音借款平台哪个好？这三家算是主流

咱们不用费劲，把抖音上最常见的几个主力选手找来溜一溜。从我接触到的案例以及客户的反馈来看，目前主流的一共有三家：放心借、中邮消费金融、招联金融。这三家公司占据了抖音借款流量80%以上的位置，在这里我们一家家分析一下。

放心借：抖音的"亲儿子"，好在稳定

放心借是抖音自有的产品，资金方主要是新网银行等互联网银行。它的特点很突出：稳。"稳"表现在两个方面上：一是入口稳定，在抖音的我的钱包里可以直接找到，不会被引导到山寨链接上去；二是息费稳定，并且很少有先低后高的情况出现。

我的一个客户是公立学校的老师，上个月装修的时候差点钱，在放心借批了5万，年化利率7.2%。在互联网信贷中这个利息还算不错。但是放心借也有缺点就是对资质的要求比较严格如果你征信上有当前逾期或者最近查询次数过多的话基本上就只能说声"抱歉"了

还有一个细节网上很少有人提及：放心借的放款速度。从早上九点到十一的时候去申请，一般最快可以实现秒级到账。半夜三更打个电话的话，有时候要等到第二天上午才能审核通过，这事儿不同时间段的结果真的不一样。

中邮消费金融：老牌正规军，额度给得大

中邮消费金融是属于邮储银行的持牌消费金融机构，在抖音上也是一直存在的老面孔。这家机构有一个特点，就是放款比较宽松。如果你征信一般但工作稳定的话，那么中邮就会给你一个惊喜了。

之前有个做行政的小姑娘来找我咨询，她的公积金缴纳很规范，但是以前有过两次信用卡逾期两天的情况。她在放心借被拒了之后又去中邮试了一下直接批到3万额度，虽然利率比放心借款高一些，年化在10%左右，但还是解决了急事。

中邮有一个叫"加贷"的产品，专为优质客户提额使用，在此之前很少有人知道。申请的时候如果看到页面上还有"提额券"或者"利率优惠券"的话一定要去领取再用可以节省很多利息钱

招联金融：好期贷很好，但是要关注细节

招联金融是由招商银行和中国联通共同组建的，牌子打得很响。它在抖音上主打的是"好期贷"产品。该产品的最大优点就是灵活度高、随借随还，并且提前还款不会产生违约金。这一点非常重要，在借钱的时候想着分期付款的人想早点结清了之后发现还要缴纳一笔不小的费用，真是后悔莫及啊！

我之前帮一个自由职业者朋友看过他的借款方案，他是用招联好期贷的。虽然批下来的利率是12%，不是最低，但是因为生意回款速度快，经常十天半个月就还清了，所以实际上付给银行的钱比那些年化低但按月扣费的产品要少得多。

但是招联有一个坑需要留意：它有时候会搭售保险。在申请流程的最后一步的时候，要仔细看看有没有默认勾选"意外险"或者"账户安全险"之类的选项。虽然钱不多，但这笔钱花得有点冤枉了，记得手动取消。

不要只看广告词，教大家三招防坑小技巧

知道这几个平台，并不等于你能轻易借到便宜的钱。坑很多，我给你三个实用的方法吧。

第一招：看年化利率，不要看日息。广告里说的日息万二听起来好像是借一万块钱一天才两块多钱，好像挺便宜的吧？但是你算过年化的吗？万二乘以365天就是7.3%，这是理想状态下的计算结果，实际上很多人批下来的是万四、万五年化直接达到18%以上。所以打开借款详情页后要找"年化利率"这四个字，在法律上是必须要注明的。

第二招：不要随便点"查看额度"。每次点击了"查看额度"之后，后台就会查询一次你的征信报告。征信报告最后一面的"查询记录"上密密麻麻全是"贷款审批"的话，银行会觉得你特别缺钱，这就是所谓的"征信花了"。见过一个月内点了十几家平台客户最后去银行申请房贷被拒绝了就是典型的不懂行。

第三招：按时还款，不要相信"能拖就拖"。现在的信贷数据都是联网的，在抖音上借钱逾期了不但会被记入征信系统，并且会影响到以后办信用卡、买车买房等行为。有一个客户向我抱怨说因为忘记了还200元钱而被记录在案之后办理经营贷款的时候利率比别人高出了一点，最后算下来多支付了几万元利息真是捡了芝麻丢了西瓜。

选择困难症？简单粗暴地给你一个决策图

说了这么多，你可能还是有点晕。那就直接给出一个建议吧，按照这个来对号入座就好了。

如果你征信特别好，从没逾期过，工作也稳定的话，首选放心借利率一般较低，用户体验也比较好。如果你资质不是很好或者需要更大的额度的话就试试看中邮消费金融通过率比较高。如果只是短期周转，十天半个月就可以还清的话，就选招联金融随借随还最划算。

抖音上的一些乱七八糟的小平台广告，名字都没听过的话要谨慎。不是说不靠谱，而是利率普遍偏高，而且风控标准参差不齐。我们借钱的目的就是为了解决问题，并不会因此给自己找麻烦。

借钱就是用将来的时间去完成现在的事情。既然要办，就把它办好，不要让利息成为压垮你的最后一根稻草。下次再看到抖音上出现的"低息速贷"广告的时候，你心里应该有一杆秤了吧？