单利和复利借款哪个划算？银行经理告诉你选错的代价

上周三下午，一位做餐饮的老客户急急忙忙地给我打电话说，在网上申请到一笔"极速贷"额度为20万元，并且年化利率看起来只有8%，问我要不要帮忙处理。我让他把合同截图发过来后发现还款计划表里有句话：你要是借了这笔钱的话，半年白干。很多人只看宣传页上的数字而不去思考这些数字是如何得来的，结果被坑之后还帮别人数钱。说到底大家最纠结的就是单利和复利借款哪种更划算，弄清这个问题之后再去银行或者网贷平台查询结果都是一样的。

不要被"低利率"所迷惑，单利和复利借款哪一种划算要根据算法来判断

我在银行做了八年信贷工作，处理过的案子数以千计。说实话，在这个行当里最不需要的就是文字游戏了。去年有一个做物流的小老板征信有点问题来我们网点咨询。他当时用手机给我看某平台的借款页面上写着"日息万三"算下来年化为10.95%。他认为还可以，比信用卡取现便宜一些。我当时就问他：你知道这是单利还是复利吗？一脸懵懂的样子。

很多人认为利率低就是便宜，其实大错特错了。单利和复利的区别简单来说就是"利不生利"与"利滚利"之间的一种区别。利息是按本金计算的，所以一年后你就可以拿到10万加上利息了。那么复利又是怎样的呢？如果不能按时还款的话，产生的利息就会被加到本金上再产生更多的利息。更为隐蔽的是有些平台名义上采用单利计息方式，并且采取等额本息的方式还款时所实际承担的融资成本并不等于表面上显示出来的数字。

后来那个物流老板没有听我的建议，觉得银行审批慢了，在网上直接申请贷款。结果怎么样？到还款的第三个月的时候他才发现本金并没有减少多少，利息却还了一大笔。拍着大腿来找我解释说早知道就听了你的意见好了。可惜那时候合同已经签定了，违约金比利率还要高得多。

单利借款真的比其他方式要划算吗？拆开来算就明白了

单利方面，银行大部分消费贷、经营贷目前采用的是单利计算。比如借了10万，年利率为5%，期限是一年，到期一次性还本付息的话，一共要支付给对方是10.5万元。叫"到期归还本金和利息"比较直接明了。但是银行也要盈利，因此大部分情况下提供的方案都是等额本息或者等额本金按月还款。这时候你要注意到了，虽然利率还是原来的那个利率，可是每个月你还的是本金，并且资金利用率在慢慢降低。

比如借10万，年化5%，分十二期等额本息还款。每个月要还8560元左右，一年下来总金额是92750元左右。利息大概是2750块钱吧？但是你考虑一下，在第一个月就往里面投入了接近一万元本金的情况下，后面的十一个月里实际占用的资金并不是十万，而是一天比一天少的。用IRR公式算的话，年化收益率应该在5.5%左右。

这件事情很多人不知道。银行内部开会的时候，我们把"名义利率""实际利率"之间的差别叫作"名义利率""实际利率". 不是说银行坑人，但是合同里已经写得很清楚了，只是普通人都不会算吧.

复利借款的坑比想象中要深得多

复利在投资理财中被称为"世界第八大奇迹"，而在借贷领域则是吸血机器。正规银行的贷款合同里通常只有逾期罚息条款会用到复利的规定。什么意思？正常还款的话就按单利率计算；如果出现逾期未还的情况，则没被收取的部分利息会被加入本金，并开始按照复利率来计收新的利息。这是银行控制风险的方式，也是可以理解的。

但是有些网贷平台就不是这样。它们从借款第一天开始使用复利算法，或者变相地用复利。怎么变相的？"服务费""管理费"先从本金中扣除，你借了10万元钱到手只有8万块，但利息却按照10万元来计算。叫砍头息的老问题早年很严重，在现在的市场上已经少了一些但是换一种形式还在存在。

前年有一个客户在某平台上借了五万元，分24期还款，宣传利率为12%。结果还了一半年之后觉得不对劲就来找我帮忙算一算。看完合同后发现各种费用加起来的名义上年化率接近36%，实际是高利贷无疑了。他当时吓坏了。后来我们支行帮他做一笔经营贷款置换来填补这个窟窿。

怎样判断自己是否被复利坑了？

有一个比较简单的方法就是查看还款计划表。正规机构都会提供，上面每一期的本金、利息都写得很清楚。前几期还的钱几乎都是利息，本金几乎没有变化的话就需要注意了。另外一种情况是合同上写着"利息算作下一期本金的一部分"或者类似的表述，百分百属于复利计算方式。

我的经验是，凡是宣传页面上只写"日息""月息"而不标注年化利率的，一般都有问题。监管要求必须标明年化利率，在不能标示的情况下可能是合规存在问题或者利差过高。

到底选哪种好呢？给一个实在的判断标准

说了这么多，单利和复利借款哪种更划算？答案其实很简单：能用单利就不选复利。但是实际情况要比这复杂一些。有些人的资质不够好，在银行借不到钱的时候就只能去网贷平台了，这时候你根本就没有选择的余地。所以我的建议是分层判断

第一，先看看自己的资质如何。征信良好、有稳定的收入来源并且有一定资产的话可以直接到银行网点申请贷款了，不要在网上胡乱点选。目前很多银行的经营贷和消费贷利率已经压得很低，在部分地区甚至可以做到3.5%以下，并且都是单利形式存在。上周我给一个做电商的朋友批了一个三十万额度，年化利息为三点四五百分之一，三年先息后本方式还款，每个月只还利息，到期时一次性归还本金。这才是实惠的。

资质一般，银行不给批的话就去看消费金融公司。持牌机构比较正规，虽然利率比商业银行高一些，但是合同还是比较透明的。各个城市的不一样，在当地有哪几个地方可以去了解一下就知道了。只能选择那些能够说出名字、有着线下店面的存在，不要选听都没听说过的小平台。

第三，实在没有办法的话就只能借高利率的了，先算好总的费用再签字。不管叫什么"日息万二""月息1%"都可以问一下：如果我借出十万块钱分十二期要还多少钱？这个数字除以本金后减去一就是你的实际年化成本。超过24%的话就放弃吧，找其他的办法比较好。

还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年监管比较严格，很多平台为了应对被查的情况，不得不把利率降低下来了。“上有政策下有对策”，有些平台开始在还款方式上做手脚。比如说前三个月只还利息，之后再还本金的话，月供压力小了一些，但是总的借款成本却增加了。这件事情我见过多次了，请大家注意防范。

说了这么多，其实最重要的就是一句话：借款之前要算好账，别等到还款的时候才发觉自己被套路了。你问银行内部的人借钱会怎么选择呢？我们从不使用复利计算方式，即便是等额本息也极少用到，如果可以的话会选择先息后本的方式进行借贷，这样资金利用率最高。当然也要看你的资质怎么样才行。

最后给大家透露一下：每年12月中的下旬，银行都会面临业绩冲刺的压力，在这个时候申请贷款的通过率最高、利率优惠最多。我们行去年年底的时候审批标准明显放宽了，平时可能被拒的单子在那段时期都被批下来了。如果你近期有资金需求的话，可以再等等那个节点，能省不少利息钱。