必分期借款怎么样可靠吗？一个踩过坑的小老板大实话

去年冬天的时候，我正为一批货款着急不已，供应商催得紧，而客户那边的回款还要再拖半个月左右的时间，在这样的情况下如果资金周转出现问题的话生意就会中断。我当时也是病急乱投医，在网上找了很多口子，看到有人问必分期借款是否可靠呢我也跟着点进去看了一下，差点又栽了。这几年做生意的时候，在资金周转方面受的损失不少，从一开始什么都不知道的小白到现在可以一眼看出哪些是坑、哪些是有路费我交了不少学费，今天就跟大家聊一聊这个必分期以及这些年自己总结的一些实战经验。

小企业主认为必分期借款是否靠谱

其实市面上类似这样的平台很多，名字也差不多，分期、贷款之类的都有，有时候我也容易搞混。必分期这个网站我之前研究过它的背景，并且尝试操作了申请流程。它属于助贷类的公司，也就是帮助你找资金方来放款，自己并不直接提供给客户借款。现在的这种模式很常见，但是问题在于中间商多了之后信息就变得不透明了。当时看到一个"低息"广告点进去之后发现额度出来了但利息比宣传高出很多我就退出去了那种挂羊头卖狗肉的事我见得太多了。

那必分期到底行不行？这件事要两面考虑。如果你资质好，征信没问题的话它就是一个普通的申请渠道，并没有大的陷阱，但是也谈不上有什么优惠。但是如果资质一般或者急需用钱的人心态容易崩塌的话就会踩到坑了。我的一个做餐饮的朋友老张去年疫情期间因为疫情反复需要5万块钱发工资，在类似的平台上借的钱回来之后发现里面有很多服务费、担保费等费用的存在，并且实际的年化利率算下来吓死人，这就是没有看清合同的结果。所以必分期借款是否可靠呢问题的关键不在于平台叫什么名字，而是在于你是否能理解它所包含的条款。

必分期借款利息以及费用的猫腻

做生意讲究的是成本，借钱也是一样的道理，利息的高低直接关系到这笔生意是否划算。很多平台在宣传的时候都喜欢用"日息万二""万三"这样的说法来吸引人的眼球，听上去好像很便宜吧？别傻了，这不过是表面功夫而已。去年我有一笔资金缺口，大约需要10万元周转两个月的时间，在这个必分期上算了一下额度，利息也还可以接受，但是我又多了一个心眼儿，用计算器仔细算了又一遍。不算不知道一算吓一跳除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等乱七八糟的费用加起来比银行经营贷高出很多。

这就是行业内的一种潜规则，把综合成本拆分之后使你感觉利息很低。很多人借钱的时候根本不看详细的费用明细，只盯着每期要还多少钱，等到还款的时候才发现有问题了。我养成了一个习惯，在任何平台上只要涉及到借款就会先查看两个东西：一个是IRR年化利率，它是照妖镜；另一个是合同中关于"服务费"的条款。如果这两样东西藏头露尾不肯给你看清楚的话就直接关掉走人千万不要犹豫

还有一件事要提醒大家，有些平台有会员制的服务，在交了会员费之后就可以提高额度或者降低利息。其实纯属胡说八道而已。我之前也踩过这个坑，交了几百块钱的会费，但是额度一点都没有增加，利率也没有下降，后来才知道他们赚的第一桶金就是这么收割我们的。必分期借款可靠吗？如果遇到推销会员的情况的话心里就得打个问号了。

申请流程中隐藏的陷阱

申请贷款的人很清楚，填资料的过程很麻烦，但是这里面也有陷阱。一些平台默认勾选授权协议的时候会用到查询通讯录、获取相册权限等等。我有一个客户就是因为没看清楚就逾期了两天，亲戚朋友的电话都被打爆了，生意差点没法继续下去。暴力催收的风险往往就在你点击"同意"的那一瞬间出现。必分期这里的情况是这样子的，在正规资方那里取款的时候比较规范一点，但是也有部分第三方公司采取了一些激进的方法进行追讨。

所以我现在教大家一个方法，在申请的时候，凡是涉及到授权的地方都要关闭掉，如果平台强制要求开通才能继续进行的话，则需要权衡一下。另外在填写联系人信息时不要把父母或者单位领导填进去的，不然到时候会很尴尬。这件事到现在我还能记得很清楚地第一次借钱不还就给催收打电话到老婆那里了回家的时候差点跪搓衣板那感觉真不好受

怎样判断一个借款渠道是否值得使用

说了这么多坑，到底该怎么选呢？我总结出一个简单的判断标准，并不是全对的，但是可以避开90%的风险。第一看车牌号正规平台一般都会在底部或者"关于我们"里展示合作资方，如果是银行、消费金融公司的话比较靠谱；如果是一些小贷公司的话就要小心了必分期这个平台的合作机构种类多一些有银行也有消金具体能不能下款还得看你自己的情况

第二，检查合同。正规的借款合同中，借款人、利率、还款方式以及违约责任等都写得很清楚。如果在合同里看到有"服务协议""咨询协议"是由第三方签订的情况而并不是由放款方签署的话就要留个心眼了大概率助贷平台中间赚取差价。去年我接手的一个项目，在合同上甲方一栏写着某某银行，但是还款的时候收款人却是一家科技公司，搞得我不明白是怎么回事后来才知道是联合贷款这种方式现在监管比较严格一些好了但也需要小心。

第三，了解提前还款的规定。做生意资金回笼快的时候，有时候想早点还钱省点利息，但是平台告诉你要收取违约金或者必须等三个周期才能提前提款，这就很坑爹了。我在用必分期计算时特意查过这一条，在借款协议中已经说明过了，具体的数字我记不清了，大概是这样的，请大家申请的时候一定要仔细阅读。

我的最后意见

说了这么多，回到最初的问题：必分期借款可靠吗？我认为它是正规的但是质量一般。如果你资质较好可以从银行获得较低利率的贷款的话就选择银行；如果资质一般的无法从银行拿到低息贷款的情况下可以考虑用必分期作为备选方案但是要算清楚综合成本不要被表面的低利率所迷惑。另外，千万不要逾期了征信系统已经联网了第一次违约就会对以后的所有融资产生影响

我现在周转资金，首选还是四大行的经营贷，利息低、期限长，虽然手续麻烦一点，需要跑网点、交流水文情况等，但是节省下来的利息可是实实在在的钱。实在来不及了才考虑用线上平台过渡一下，在回款之后马上还款就好。现在的生意要想生存下去现金流就等于生命一样重要，所以要保护好自己的征信也就相当于是在守护着自己宝贵的生命线。

最后给大家一个行动建议：不管用哪个平台，申请之前先把合同拉到底看一遍，特别是加粗的条款和费用明细，花这五分钟时间可以帮你省下几千甚至几万冤枉钱。