u钱包借款不还会怎么样？银行经理透露几个内部真相
昨晚十点左右，一位老客户通过微信发来消息问了我一个问题，我心里一惊。
他说手头紧张，想把u钱包里的两万元拖一拖，请问这样有什么影响。
说实话，看到这条消息我的血压都上来了。我在银行做了八年信贷工作，在此期间见过很多因为几千块钱就把征信弄坏的案例。u钱包借款不还会怎么样？这件事并不是那么简单的，不能只接几个催收电话就算了。今天就关在屋里跟大伙说一说我行里不方便明着讲但又必须得让大家知道的"红线"。
逾期前三个月：你以为只是罚息，其实是在"自毁长城"
很多人有一个错误的认识，认为网贷平台无非就是利息高一点、罚息多一些。
别傻了。
U钱包这样的产品，背后的资金方很多都是正规持牌机构，甚至就是我们同业的消金公司。一旦出现逾期的情况就会自动上报征信，并且没有人工干预的机会。上周我经手的一个房贷客户情况都很好，就有一笔6800元网贷逾期了29天，在征信上显示为"1"。
因为这不到七千块钱，房贷利率就上浮了15%，三十年下来多出的利息可以买一辆小车。
算一下这笔账，合不合算？
而且，u钱包逾期之后的催收力度比银行信用卡要大得多。第一个月短信轰炸、电话提醒还算比较文明了。到第二个月的时候，你的通讯录就会受到影响了。虽然违反规定，但是这是行业现状，维权成本很高，最后导致工作丢了也不划算。
借款不还会有怎样的后果？银行内部的"潜规则"要明白
逾期超过90天后，性质就发生了变化。
此时你的征信报告中会出现"3"，在银行风控的眼里这就成了一个硬伤。我们行内部存在一种不成文的规定叫灰名单机制，在这个规定下如果某人在某个网贷平台被认定为恶意拖欠的话就会将该信息放到银联或者百行征信的数据池里面共享。
具体开始执行的时间我记不太清楚了，应该是两年前左右的事情吧，在行里新上线了一个风控模型。
这套系统有一个隐藏的逻辑：在申请贷款前半年内，在其他平台上有过M3（逾期三个月以上）记录的人，系统会直接拒绝，并且不会给人工复核的机会。即使你的收入证明写得再漂亮，但是在系统的印象中你就是一个"高风险分子"。
有个做建材生意的小老板，去年想贷款50万周转一下，因为前年有一笔网贷没有还清，虽然最后结清了，但是那个"呆账"记录还在。
结果呢？
没有门路。他跑来问我为什么，我只能无奈地摇摇头，这样的硬伤神仙也救不了。
不要指望"躲猫猫"，大数据比想象中更可怕
有些朋友天真地认为，换一个手机号码或者搬家就可以躲过去。
其实十年前还可以用，现在呢？简直不可理喻。
现在的金融科技手段，可以轻易地获取到你的行踪以及相关的个人信息。你在申请借款的时候，授权协议上的小字已经把你的"底裤"给剥光了。淘宝收货地址、常用WiFi环境、社保公积金缴纳单位等信息也都存在系统中。
起诉和强制执行：最后一招
到了起诉的地步，就再也回不去了。
u钱包这样的平台，法务团队很成熟。他们不会像小贷公司那样天天骂你，而是直接走法律程序。等到法院做出判决之后还没有执行的话就会被列入失信被执行人名单里，俗称老赖。
到时候高铁坐不了，飞机上不去，就连你孩子读私立学校也有可能受影响。
为了几万元钱把自己逼成社会性死亡，这笔买卖亏大了。而且记录保存年限不是还清款项后立刻消除的，在结清之后还需要保留五年时间。这五年的期间里你和银行基本没有低息贷款关系了。
真正的内幕：为什么"以贷养贷"是条死路
见过太多客户，一开始是u钱包还不上钱了，然后去借B平台还A平台，最后越滚越大到几十万。
这就是典型的"拆东墙补西墙"。
去年11月有个小女孩来找我办信用卡分期，我查了她的征信报告，上面密密麻麻全是网贷查询记录，负债率很高。她说她原来欠的是八千块钱，最后变成了八万块。
我当时就跟她说：你现在唯一的选择就是跟家里坦白，一次性把窟窿堵上。
很多人都不敢跟家里说，怕被骂。但是你想想看，挨顿骂划算还是最后背几十万债务更划算呢？这笔账谁都会算。银行内部审核的时候遇到这种情况基本上就会一票否决了。我们把它叫做"共债风险"，就是你在很多地方都有欠款，在资金链上随时都可能出问题。
银行最怕的就是这样的情况。
实在还不上的话，到底怎么办？
说了这么多吓人的，给点实在的建议吧。
如果你现在真的遇到了困难，比如失业或者生病了，暂时还不起的话千万不要跑路。玩消失就等于直接宣布"我赖账"，这在银行和金融机构看来就是最恶劣的行为。
最好的方法就是联系客服，把情况说清楚。
虽然u钱包没有官方的"停息挂账"政策（这个和信用卡不一样，政策不是很完善），但是你可以申请延期还款或者减免部分罚息。这件事情我并不完全肯定每家都能成，但是我观察到如果你态度诚恳并且有还款意愿的话很多平台都是愿意协商的。
毕竟，他们也是为了要回钱，并不是想让你死。
即使只还本金或者延长还款期限，也比硬撑要好。最怕的就是你不接电话的话就没有商量的余地了。
写到这里的时候，我就想到了那个问我的客户。
最后我只回了他一句话：就算去送外卖、打车，先把这一期的最低还款给凑上。征信其实是一张废纸，在需要的时候才算是生命线。不要因为这点面子而堵住了以后的道路。