调查了37位借款人后，聊聊白鲸优品借款怎么样

上周三晚上十点左右，我还在报社整理采访录音的时候接到了一个电话。是小赵打来的，声音很低沉，在楼道里响起的。他说自己实在扛不住了，请问能不能借给他五千块钱周转一下。小赵之前是我做过的外卖骑手的一个记者朋友，老实巴交的人怎么会突然出现借钱的情况呢？他称自己在网上点了一个借款广告以为能应急结果手续费和服务费扣走之后剩下的一点钱根本无法偿还一家现在缺口越来越大

挂了电话之后，我就呆坐在电脑前看着刚刚整理好的访谈记录发愣。这半年来我一直都在做有关互联网借贷平台的深入研究，并采访了很多像小赵这样的借款人，目的是想弄明白一个问题：那些广告声势浩大的平台到底靠不靠谱？其中有一个平台被问到的概率比较高，很多私信都询问我白鲸优品借款怎么样今天我就把调查到的情况摊开来讲一讲。

这个平台到底是什么来头

实际上市面上的借贷平台多得数不胜数，名字也都很花里胡哨。为了弄清白鲸优品的情况，我特意查了工商信息以及借款人的电子合同。这事挺有意思，在APP上借钱的时候资方可能是今天这家消金公司明天那家小贷公司。白鲸优品更像一个贷款超市或者助贷平台，并不是直接放款的机构，而是把客户推给背后的金融机构。

说到底就是个中间人。

中间商赚取差价就是个问题。我采访过一个在成都做餐饮的小老板老陈，去年他从老陈那里借了笔钱。因为着急用钱的老陈没有仔细阅读合同就点了确认按钮。结果怎样？除了利息之外还扣了一次会员费和服务费。当时我对他的大腿拍了一下说：要是早知道要扣除几百块钱的话我还不如向亲戚借钱呢

这样的模式在业内其实很常见，并不算什么新奇的事情。但是对借款人而言，你认为借1万元还1万，实际上到手最多只有9000多块钱，中间的损失很多人没有算清楚。

白鲸优品借款额度以及利息的真实情况

关于白鲸优品借款怎么样最关心的问题就是额度以及利息。我整理了十几个真实的案例，发现这个东西的弹性很大。有个在广东做电商的90后女孩，征信很好没有负债，被批下来额度为5万左右年化利率大约10%左右算是比较好的水平。

但是另一个例子就大相径庭了。郑州打工的小吴征信上有一点小问题，有几笔网贷记录。他在同一个平台上申请借款，额度只有2000元，并且期限很短，综合成本非常高昂。我这里要讲一个不太好的意思：很多平台宣传的"低息""高额度"都是针对资质最好的一小部分人而言的，并不适用于大多数普通人。

还有一个细节，大家有没有注意过？还款方式。有的借款采用等额本息的方式，有的则先付利息后还本金，并且还有"砍头息"的变种，在放款时就扣除一部分钱作为服务费。去年有一个借款人给我看了他的还款计划表，我算了半天才发现那个实际年化利率已经踩到了监管红线边缘甚至有些超标了。

监管很严，很多平台现在学精了，把费用拆分成好几项列出来让你看，觉得还可以，实际上呢？

坑就在这里。

申请的时候不知道的一些细节

我在调查过程中发现了一个特别坑人的现象，那就是授权陷阱。当你在APP上点击"查看额度"的时候就会出现一个协议弹窗，而且文字很小并且位置很隐蔽。大多数人根本不会去在意这些内容而选择直接点同意的方式进行操作。但是你可能不知道，在点了之后对方就获得了查询你的征信的权利了。

有个做设计的自由职业者叫小林，就是我这么被"坑"到的一次。他当时只是想知道可以批多少额度，并没有打算借。点完之后征信报告上多了一条查询记录。后来他在银行申请了房贷的时候，客户经理看到这条记录就问他是不是资金紧张。小林当时很懵，解释了半天才说得通顺一些。虽然最后还是被批准贷款了，但是额度受到了影响。

这事儿我必须得说清楚：不要随便点！不要随便点！不要随便点！每次点击都会增加一条征信查询记录，次数多了就会导致征信"花脸"。到时候想办理正规银行贷款的话就没有机会了。

逾期催收到底有多厉害

既然你是一位调查记者，那么说好就行了，但是还要看看坏的。我问过所有的采访对象一个问题：如果逾期了会怎么样？

有个叫大刘的哥们在工地干活，去年手受伤休养了三个月，有一笔网贷逾期。他所使用的那个渠道催收电话从早上八点一直打到晚上十点，并且还打了给他的紧急联系人。那时候的大刘手机都不敢开，精神已经到了崩溃的地步。虽然大刘借的钱不是白鲸优品的，但是该平台背后的投资方有很多是重叠的，催收方式也相差不大。

我专门去了解过，白鲸优品合作的资方很多，催收方式也各不相同。有的资金提供者比较正规，在逾期几天之内就通过短信的方式进行提醒；而有些资金提供者则较为激进，并且会把这项工作外包给专业的催收公司来完成。这件事没有一定的标准答案，要靠运气和所面对的资金方类型决定的。

小道消息中说，具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：有的小贷公司坏账率很高，干脆把催收业务打包卖给第三方，按回款金额提成。催收公司的目的就是拿提成，在此之上可以采取任何手段。所以借钱之前要先考虑好，万一还不了怎么办，你能不能承受住这个压力。

这不是吓唬谁的意思。

到底要不要用它来应急

说了这么多，回到最初的问题：白鲸优品借款怎么样？我的答案很直接地就是能用银行就用银行，实在没办法的时候再考虑这些平台。而且如果使用的话也要小心谨慎一些。

我的一个做理财规划的朋友打了一个比方，我觉得特别贴切：借钱就像吃药一样，能用食疗就不去医院了；如果必须要用药的话，就不用到医院去打了。银行消费贷属于食疗类的贷款方式利息低而且正规一些网络借贷平台上的放款速度很快但是存在风险需要谨慎对待。

如果你现在确实需要借钱，额度不大，比如几千块钱的话就可以尝试一下。但是要注意三点：第一点就是看清合同里每一条费用条款，并且算出实际能拿到多少钱；第二点是确定好还款日并设置闹钟来提醒自己不要逾期付款；第三点就是在借到钱之后就马上把APP卸载掉，以免养成依赖习惯。

我采访过的那些陷入债务泥潭的人，大多是从小额贷款开始的。拆东墙补西墙最后滚到几十万了债。在楼道里给我的小赵打电话的小赵现在还在还债每个月工资一到账就没了。

借钱这件事，从来都不是问题的结束，而是新的问题的开始。