360借款额度怎么样？干了12年的中介说点得罪人的实话

上周三下午，我在喝一杯茶的时候，老客户小周火急火燎地冲进我的办公室，在桌上一拍："老板，请您帮我看看上面写的是最高20万，我申请下来就给3000块钱了，是不是在戏弄人呢？"

我看了下是360借条。小周的情况我很了解，征信花得跟调色盘一样多，网贷点过的不下二十家。很多人都在问360借款的额度是怎样的今天我就把这件事掰开了揉碎了说一说，免得你们一个个踩坑踩得鼻青脸肿。

说实话，我这12年里见过这样的事情太多了，在上万单子里，有三成左右都是"看上去很好看，批下来就想哭"的情况。

360借条的额度由谁来决定？不要相信广告上显示的数据

先给大家来点冷水。广告上写的"最高20万""最高30万"，那是给资质最好的一小部分人看的，并不是给你准备的东西。这就如同商场打折标示为最低1折一样道理，在里面转一圈就会发现最便宜的衣服已经被买走了，剩下的都是8.5-9折的商品了

360借条的产品背后的资金方主要是360数科，放款机构五花八门，有银行、消费金融公司等。说白了就是流量入口的一个概念，在填写完信息之后就会把用户推荐给各个资金方进行审核。

额度怎么定？系统综合评定。你的征信、收入、负债情况以及手机使用习惯等都会被纳入评分范围之内，甚至你在填写资料时停留的时间也会被打包在一起进行考量。没有标准答案，但是可以给个大概的区间吧。

资质特别好，公积金、社保齐全，征信没有逾期记录，负债率低的可以申请到5万以上甚至10万多一点。一般资质的人有一个稳定的工作情况还可以的话额度在一万到三万元之间浮动一下就完了。小周这样的客户信用不太好，存在过征信花的情况，并且负债比较高，工作也不太固定，所以给两三千块钱也可以试试水看看有没有可能还钱了

360借款实际能借到的钱和宣传上的差别有多大？这里面有什么猫腻

其实我对这个行业的套路很清楚。很多借款人认为额度是固定的，实际上并不是这样。

去年我接了一个做餐饮的客户，姓王，在北京开了三家火锅店。他当时着急周转，在360借条上申请了预授信额度8万。老王高兴得不得了，觉得这笔钱足够维持运营了。结果真正到提现的时候，系统提示"综合评估未通过"，一分钱都没有拿到。

预授信额度和最终的额度是不一样的，很多人都被坑了。预授信是指系统根据你填写的基本信息给出的一个初步判断，在放款之前还需要经过一次风控审核才能确定是否能够真正获得贷款资格。老王后来找我帮忙做了债务优化，先把几笔小额网贷结清之后再等征信更新一下就可以申请到4.2万额度了。

360借条的额度是动态变化的。按时还款的话，额度就会提高；如果逾期或者在其他平台频繁借贷，那么额度就直接给你降到零了。这叫贷后管理，平台会定期检查你的征信报告，并且一旦发现风险苗头的时候就会撤梯子。

想要提升额度吗？这些"潜规则"要了解

别傻了，网上那些"教你提额"的文章十有八九都是假的。频繁借款后还款可以提高额度的说法就是一种欺骗行为。你借得越多系统就认为你的资金越紧张，风险越大，那么你就更有可能被拒贷或者额度降低。

有用的方法，我给各位整理出一些比较实用的。

完善资料是有用的，但是不能随便填写。工作信息、联系人和收入情况要真实并且稳定。系统会交叉验证，在你填上年薪50万的情况下，公积金一个月只有200元，这样系统的反应就不会太傻了，直接把你标记为"信息造假"，那么基本上就没有额度可以申请到了。

还有一个很多人都不知道的事情。360借条有一个"白名单"机制，如果你是360其他产品的重度用户，比如使用了360安全卫士很久或者购买过360的理财产品的话，系统对于你的信任度就会高一些。这不是官方明说的，而是我从几百个客户的观察中总结出来的规律。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，对多头借贷的打击非常严重。什么是多头贷款？就是在短时间内向多个平台申请借款的行为征信报告里密密麻麻都是"贷款审批查询记录"，额度的大杀手就是它了。我见过一个客户，在一个月之内点了15次网贷，并且360借条直接给了他500块钱的授信额度，这不就是侮辱人吗？

360借条的额度什么时候会比较高？

经过总结发现，能够获得高额度的人一般具有以下特征：征信查询次数少于五次，在最近三个月内不超过三次；有公积金并且连续缴纳一年以上的时间；负债率低，信用卡使用比例小于70%；手机号码实名注册超过两年。

公积金用户和非公积金用户的平均额度相差30%到50%，具体数字我已经记不太清楚了。有社保无公积金的，额度属于中等偏上水平。什么都没有的话就不要期望太高了。

360借条的额度不够用怎么办？不要急着去别的平台了

这是我最想跟大家说的一点。很多人360借条额度不满意，转身就去其他平台看看，结果越看就越少，最后自己变成了"网贷黑户"。

应该怎样做才好？先把原因搞清楚。

征信花了的，先养着。至少三个月内不要申请贷款或者信用卡，让查询记录慢慢"沉"下去。负债高的先把小额的部分还清以降低总的负债率。资料不全的话把能填上的都填写上，并且工作信息最好和社保公积金相一致。

另外一种方式就是找正规的中介或者银行的产品。我只了解本地的情况，其他地方不敢乱说，但是就我们这里而言，很多银行都有公积金贷、社保贷，利息比网贷低得多，额度也大一些。前提是你必须有正式的工作并且缴纳了住房公积金。

有人认为没有公积金，工作也不稳定怎么办？那就只能接受一个现实就是额度不高了。不如想一想如何增加收入、提高资质，在各个网贷平台之间来回切换其实是很不划算的。这话不好听但是是真的。

最后给大家透露一些行业内的情况，听完不要传出去

360借条这样的产品，其实就是把"急需用钱的人的钱"给收走了。利息看上去不高，年化利率写的是10%左右，但是加上各种服务费、担保费之后实际成本能达到24%，甚至更高。有的资金方在还款计划上玩弄手法，将利息拆分为"利息+服务费"的形式呈现给你看，在你认为这个利率很低的时候实际上算下来吓了一跳。

我的一个客户向我借了两万元，分十二期还款，每期一千九百多。他以为年利率为14%左右，实际上加上服务费之后实际的年化率为26%左右。这件事他已经不知道了，我不忍心告诉他这个消息，省得他自己拍大腿。

因此嘛，问360借款的额度是怎样的之前先问自己是否真的需要这笔钱。另外还有别的方法可以考虑吗？

额度够用就好，不要贪多。额度越大债务就越多，一旦还不上的话哭都来不及了。见过太多人因为额度高而无法控制住自己去消费、投资或者把钱借给别人最后把自己坑进去的人。

小周后来怎么样了？让他先把3000块钱不要动，把征信上的几笔小额的先结清，两个月后申请提额。他听了之后上个月额度涨到了1.2万。虽然不高但是够应急用一下吧。

钱这种东西，能不借就不借。实在要借钱的话，先算一下自己能不能还上，并不是只看额度就行的。