我试了市面上几十款App，发现黑白贷款必过的软件根本不存在，但抵押借款软件有哪些好却另有玄机

凌晨三点，看着手机屏幕上第十八个被拒的短信的时候，我终于明白了所谓的“黑白贷款必过的软件”不过就是困兽犹斗的一种幻想。征信时代来临之后，很多人还在盲目地搜索着抵押借款软件有哪些好，并希望从中找到最后一根救命稻草。既然那些号称可以过的人都是陷阱了，那么真正靠谱的抵押类平台到底有什么规则呢？资质有瑕疵是否能通过正规审核的道路是否存在？下面我来分析几个主流平台的真实情况。

在深入探讨之前，必须打破一个常见的认知误区：市场上根本没有百分之百“黑白必过”的正规软件凡是打着这样的旗号的，一般都是诈骗团伙用来吸引受害者的手段。真正能够解决资金困难的是那些合规、透明的抵押借款软件。这类平台一般用资产做信用担保来降低纯信用贷款门槛。经过测试发现市场上一些主流的抵押借款App各有特色，并且可以满足不同人的需求。

首先是大家熟知的支付宝借呗和网商贷虽然它们主打信用贷，但是其中的资产提额功能实际上具有抵押性质。用户可以上传房产、车辆等信息来提高原来的额度。一般额度为1000元至30万元之间，期限灵活，可以从三个月到二十四个月选择。使用条件比较简单，只需要实名认证过的支付宝账号以及良好的流水记录就可以开始操作了。多数人认为它的下款速度快，在最短的时间内可以拿到钱，并且征信方面的要求并不高，并不能称之为真正的“黑户”避风港。

其次，平安普惠很多有房、有车的人可以选择。它的优点是额度大，最高可以达到五十万甚至更多，并且最长可以分三十年来偿还贷款，大大减轻了还款压力。该平台主要接受保单、车辆、房产作为抵押或者质押。不少用户反映平安普惠的审核比较严格，需要线下验车或者是评估房产，但是通过之后资金稳定性很高。缺点是综合利息较高并且有服务费，适合急需大额资金而且资产状况明确的人群使用。

再来看车抵押的易鑫金融名下有车的用户不得不考虑它。它的特点就是“押证不押车”，也就是说办理完抵押登记之后，车辆还是归车主自己使用。额度一般为评估价值70%-90%，期限6到36个月。用户的实际体验表明审批速度比较快，但是对车辆年限和行驶里程有硬性要求，并且一般是不能超过10年的。优点是门槛比银行低一些，缺点就是如果逾期的话，车子就会被拖走并且会有一些隐形费用比如GPS安装费等。

除了大平台之外，一些垂直领域的房产抵押App如平安好房或者银行直接对接的线上抵押通道也值得考虑。该类平台额度一般起于五十万以上，期限可达十年甚至更长的时间段，并且利率也是各种渠道中最低的一个选项。但是与此对应的是极长的审核周期以及复杂的公证、抵押登记程序。用户评价两面都有，急需要钱的人觉得太慢了，追求低息长期借贷的人都认为这是最好的选择。

分析这些平台的优缺点，可以发现：抵押借款软件的重点是资产变现能力优点是额度大、利息比网贷低一些，对征信要求稍微宽松一点；缺点就是流程复杂了点，但是风险控制得好。用户在选择的时候一定要注意合同里有关于违约的条款以及抵押物处置的规定来避免因为几千元的利差而导致几十万资产的价值损失。另外任何有“贷前收费”行为的行为都是诈骗，“正规平台在放款之前不会收取费用”。

以下是用户最关心的问题解答：

1. 征信黑户真的不能申请抵押贷款吗？
正规持牌机构一般都会查征信，所谓的“黑户”如果逾期很严重的话，通过率很低。但是部分民间抵押公司或者典当行只看重资产价值，并不看征信记录，不过利息很高、风险很大。

2. 问：抵押贷款的额度怎么定？
答：一般由评估机构对资产进行估值，再乘以一定的抵押率。住宅房产通常为70%，汽车则在50%-80%之间。

3. 问：申请时是否需要本人到场？
大部分抵押贷款都需要本人到场签字并办理抵押登记，不能仅凭线上操作来完成合规的资产抵押流程。