我翻遍了QQ上那些借款软件，发现黑户做大额贷款的真相根本不是你想的那样

凌晨三点，手机屏幕上的蓝光映照着我因焦虑而略显浮肿的脸庞，在通讯录中那个所谓的“内部渠道”依然保持沉默。很多人都在搜索：QQ上有哪些借款、黑户可以做大的贷款软件？只要找到隐藏的入口就可以无视征信负债秒下款了吗？这样的想法既幼稚又危险。所谓的“黑户大额口子”，其实是一种很隐蔽的方式，用来设陷阱。除了关心贷款的速度之外，还需要问一下这些软件背后隐形年化利率究竟有多大呢？逾期之后采取什么样的方式可以认为是合法的催收手段？包装资料会不会直接造成诈骗罪入刑的情况发生呢

在QQ这样的社交生态中，确实存在很多与借贷有关的入口，但是它们并不是法外之地。首先要得出一个反常识的结果：没有正规或者即使是灰色地带的软件，会无条件给征信黑户批大额贷款一般在QQ上接触到的主要是三种类型：一是持牌消金公司官方小程序，二是各种助贷平台引流链接，三是极具欺骗性的民间借贷群组。

来介绍一些在QQ上经常被提到的借贷渠道以及它们的真实情况。第一个就是分期乐在QQ生态中非常活跃。最高额度一般为5万元左右，但是只有征信良好的用户可以申请到这样的额度。对于有信用记录问题的客户来说，“体验额度”会被设置得很低，并且通常只有一两百元，而且期限很短，一般是3-12期。“使用条件方面要求实名认证并且授权查询征信，所谓的‘黑户’一般在系统初审的时候就会被拦截。”

第二个是QQ钱包里的微粒贷。这是微众银行的产品，采取白名单邀请制的方式进行推广。很多人认为它是救命稻草，其实它的审核非常严格。额度在500元到30万之间浮动，并且可以灵活选择贷款期限，但是黑户连入口都看不到。在QQ上看到有人声称可以强制开通微粒贷的话，百分之百是诈骗行为。还有一种就是拍拍贷助贷平台的qq上有很多推广。这类平台额度跨度大，几千到几万都有，期限为3-24期，但是对征信的要求仍然存在，“黑户”申请大概率会被拒绝或者被引流至其他的高利息的小额贷款公司。

对于用户最为关注的“黑户”问题，需要做优缺点分析。优点是部分平台如极融、榕树贷款等对征信要求比银行稍微宽松一些，如果你只是轻微逾期而不是连三累六的情况的话，还是有机会拿到几千元的应急资金的。但是缺点很明显：利息极高综合年化利率接近36%的法律红线，甚至更高。更严重的是，一些非正规软件存在套路贷风险，例如强制购买保险、下款前扣除“砍头息”，导致实际到账的资金大打折扣。

用户评价两极分化。成功下款的人说：“审核速度很快，半夜申请半小时就到账了，虽然利息比较高但是解决了燃眉之急。”而被拒的客户则愤怒地表示：填了很多资料之后被告知综合评分不够，并且个人信息也被泄露给其他催收人员。还有许多用户反映，在申请所谓的“黑户大额贷”后，遭遇到了暴力催收以及通讯录轰炸的情况，生活受到了很大的影响。

注意方面要引起重视。在QQ上查找借贷软件的时候，千万不要点击任何不明链接或者下载非应用商店的APP。“凡是要求先支付‘工本费’、‘保证金’、‘解冻费’的都是诈骗。”另外不要相信所谓的“内部渠道”、“技术强开”，这是针对急需资金的人群进行精准收割的一种手段。

最后，对大家比较关心的问题进行了整理，并给出了解答：

1. 问：QQ上真的有专门针对黑户的大额贷款软件吗？
正规金融机构都会查询征信。市场上标榜“黑户可以贷款”的，要么是高利贷的利息很高，要么就是诈骗行为本身，并且额度不可能很大，“大额”一般只有几百到一两千元不等。

2. 问：如果我借了高利贷，利息超过了36%，应该怎么办？
答：按照法律规定，超过36%的利息部分是没有法律保护的，你可以拒绝支付。遇到暴力催收时要保存好证据并报警处理。

3. 问：申请这些贷款会对以后的房贷或者车贷产生影响吗？
答：可以。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”，会给银行给你办理房贷、车贷的时候带来很大的麻烦。