办车抵押借款有哪些手续？记者暗访30家机构后告诉你真相

上个月我在郑州采访了一个案子，当事人老李因为5万元的车抵贷，最后把一辆价值12万的SUV给搭进去了。这件事情听起来很离谱，老李先生当时只是想知道车抵押借款需要哪些手续结果被一家所谓的"金融服务公司"给忽悠了，签了一些空白合同，在他反应过来的时候，车已经被转卖到外省。我从事金融调查工作多年，见过很多类似的情况，借款人吃亏的地方就在于不知道正规手续和套路贷的区别。

说白了，这个行业里很深。

车抵押贷款流程拆解：从验车到放款的真实情况

老李的案子我后来专门去涉事公司蹲了三天。说实话，那家公司的装修看起来还算过得去，在玻璃门上贴着"正规机构""快速放款"等字样进去之后工作人员穿的衣服也挺像模像样的。但是如果你仔细观察的话就会发现墙上挂着的营业执照经营范围里根本就没有贷款、融资租赁这样的字眼儿，都是些信息咨询、商务服务之类的擦边球。

正规的车抵押借款流程第一步就是验车。这个环节我见过很多借款人不以为然，觉得车子停在那儿就行了，看一眼就可以。实验的时候有三个重要的东西：行驶证、车辆登记证书（大绿本）、交强险和商业保险单据，这三个缺一不可。有些机构还要要求查看购车发票或者二手车交易记录来验证该车是否合法购买过。

验车之后就是估价了，这块猫腻最大。我采访过一个曾经在担保公司做评估师的哥们儿，他跟我透露了一个秘密：同一样辆车，不同的评估师可以给出5万到8万元之间的价格差异，全看这家公司在你身上能给你放多少钱。想贷得多一些吗？行了，给你的贷款额度上浮一点的话利息和服务费也会跟着升高。简单来说就是周瑜打黄盖。

车辆抵押登记手续中隐藏着的那些坑

很多人认为签完合同车就抵押了，其实不是。真正的抵押要到车管所办理登记，在车辆行驶证上盖个章才算完成。该步骤非常重要，我见过很多案例中借款人以为车子已经被抵押过了，并且在证书里没有做相应的记载，导致二押、三押甚至四押的情况发生，最后还是去法院解决纠纷。

去年我在杭州采访过一个案子，借款人王女士把宝马5系抵押给一家公司，并且签订了合同、安装了GPS定位器之后就把车开走了，她以为手续都已经办妥当。三个月后她想再去其他机构解押再贷一笔的时候才发现自己的车子根本没有做上抵押登记。那家公司收了她的服务费之后又把她的情况卖给了另外一家放款的公司，也就是说她是不知不觉中背上了两笔债。

所以车抵押借款需要哪些手续正规的抵押登记手续要到车管所办理，并且拿到回执。有些机构会告诉借款人"我们内部系统已经登记了，不需要你们再做重复工作了"遇到这种情况直接扭头走人的话，百分之百有问题。

签订合同之前必须要弄清楚的三个重要条款

合同这块要多说两句，踩坑的人大多都是在合同环节出的问题。翻阅了不下两百份车抵贷合同后发现有三个容易出现问题的条款：

• 提前还款违约金条款：有的合同规定，如果借款人选择在贷款未到期之前还清全部本金的话，则需要向银行支付剩余本金的5%到10%作为罚款，这个具体的数字我已经记不太清楚了，但是比银行的标准要高很多，在借款人签署合同时根本就不会去细看这些内容
• 车辆处置条款：很多合同中都有这样一条"借款人违约时，债权人可以不经通知就直接处理抵押车",这就等于把车子的使用权完全交给了对方
• 争议解决条款：正规机构一般约定在借款人所在地法院起诉，套路贷公司写的是他们在注册地的地址，维权成本高得让人不想折腾

有一个细节给我留下了很深的印象。去年在深圳采访一个案子的时候，借款人刘先生签合同时对方工作人员特别热情地说"不用细看，都是标准格式的合同了，我们已经办了几千单了吧？" 刘先生信以为真之后才发现，在这份合同中有一项是服务费按照贷款总额的15%一次性收取。五万元借款，到手只有四万二千元，但是每个月都要按五万元本金还利息。这不是坑人是什么？

GPS安装以及押车的问题：两种方式的优劣

车抵押借款有两种方式：押车、不押车。押车就是把车子留在放贷机构那里，还清钱之后再取走；不押车则是可以开自己的车出去，在车上加装GPS定位器。两种模式的流程不一样，我分别来解释一下。

押车模式比较简单，验车、签合同、办抵押登记、交钥匙和证件后钱就到了。但是有一个问题就是：车子放在别人手上之后如果对方把车开走或者损坏甚至卖掉的话你是没有办法控制的。我采访过一个做小生意的小张老板，他押车上岸借了八万元，三个月以后去赎车的时候发现里程数多了三千多公里，并且车身还有几处划痕。找人理论合同里写的是"车辆保管期间不承担损耗责任"你气得怎么样？

不押车的方式就比较复杂一些。除了常规手续之外，还要安装GPS，一般会装两个，一个明的一个暗的。各个机构收取的价格不同，有收500元的，也有收3000元以上的，这个东西的成本也就两三百块钱左右。在安装GPS的时候最好有人在现场看管着，在我所了解过的很多情况下，有一些不法分子趁机给汽车装上窃听器或者其他非法装置，并不是特别多见的事情了但是防人之心不可少。

另外还有一件事情需要提醒一下。不押车模式一般要求借款人购买全险，并且保单的第一受益人是放贷机构。很多人都不知道这个手续，等到一半的时候才被告知要改保单，还要再跑一趟保险公司，麻烦又费时。

解押手续：最容易被忽略的环节

钱还清了，事情也就告一段落了吗？不一定。解押手续不干净利索的话后患无穷。去年我到成都采访过一个赵先生的案子，他三年前申请了一笔汽车抵押贷款已经全部结清了，但是当时没有去车管所办理了解除抵押登记。今年想把车卖掉换新车的人查了一下发现车子还在被抵押的状态下交易直接黄掉了。回到原来的放贷机构找人解押的时候知道这家公司早就不复存在了，并不知道要向谁求助。

正规的车抵押借款流程中，最后一道程序就是解押。还清欠款之后，放贷机构要给你出具结清证明、解押申请表，并把车辆登记证书归还给你的同时带去到车管所办理了解押手续。这个过程看起来很简单，但是很多小公司都会在这上面卡你，或者是拖延时间，又或者是要额外收取一笔"解押服务费"。

我了解到的行情是，解押服务费一般不应该超过500元，有些机构敢要两三千块，这不是明抢吗？

对于车抵押借款的流程，我想再补充一些

写了这么多，其实核心就是一句话：手续越简单的地方，坑就越多。正规银行的车抵贷流程比较复杂，需要提供很多材料并且审批周期较长，但是他们至少不会在合同中埋设陷阱。那些说"一张身份证就可以贷款""半小时放款"的是要小心了。

我采访过的一位监管部门的官员说，他们每年处理的车辆抵押纠纷投诉中超过七成都是因为手续不合规。有的没有做抵押登记，有的合同条款显失公平，还有一种就是收费项目事先没告知。问题的原因就在于借款人办手续的时候太着急了，听信人家的话就行。

另外还有一个数据在网上不好查，是我从一个做车抵贷的朋友那里了解到的：目前市面上提供车抵贷款的服务机构中，只有大约三成拥有正规放款资质，其余七成都要么是挂靠性质的，要么就是无证经营。找他们办理手续出了问题找不到投诉的地方。

如果要办理车抵贷的话，先到当地的车管所官网查询一下哪些机构有抵押登记的备案资质，在这个名单上是公开透明的，并不是不让你查。