凡普信借款平台有哪些？银行经理悄悄告诉你审批内幕

昨天下午刚上班，柜台那边过来一个客户，三十多岁，做小商品批发的。他坐在我对面把手机屏幕推到我的面前指着上面几个APP问我："经理你看这几个哪个好？我急需要用钱。"我看了一下都是网贷平台里面就有凡普信系列的。其实这样的情况我已经见得多了，在需要资金周转的时候人们分不清这些平台上有什么区别，也不知道自己到底在跟谁借钱。我当时就想着市面上有关这方面的消息太多了凡普信借款平台有哪些？科普太少，或者就是广告软文或者是不知所云的拼接内容。

我是做对公业务的，有时候也会处理一下个贷审核这块的"杂活"。有些话在行内不能明说，但是今天我想用匿名的方式跟大家聊一聊。你认为凡普信就是一个单一的应用程序吗？它的背后的产品线比我的审批流程还要复杂得多。

拆解凡普信系：钱从哪里来？

很多人第一次知道凡普信，都是从"钱站""凡普信贷"这两个名字开始的。其实这两者是凡普信体系中最重要的两个借款入口。钱站在做小额现金贷方面做得比较好一点，在额度上一般为几千到几万块之间；而凡普信贷偏向于大额贷款，并且经常需要线下签署合同。

资金流向就是这么回事。APP上点的那个按钮，背后的对接方可以是不同的公司。有的时候是由信托公司放款，有时候由消费金融公司提供贷款，也有可能是从P2P时代遗留下来的存量资产转化而来的情况。去年我经手的一个案子中，客户在凡普信借了五万元钱，在征信报告上显示的放贷机构是一家他从未听说过的典当行。他说现在情况怎样才算是正常？只能告诉他的利息是在合法范围内的话就属于行业的惯例。

说到底，你借的是凡普信的"道"，但是钱是别人的"粮"。

审批内幕：为什么你的额度只有三千？

这个问题我已经被问了不下五十次。很多客户认为，我的征信没有逾期记录，并且收入也比较稳定，为什么系统给我批的额度只有人家工资的一半左右呢？这里有一个网上找不到的秘密规定我要告诉大家。

凡普信这样的平台，风控模型中有一个权重很高的指标叫做"多头借贷指数"。这个指数不看有没有逾期情况，而是看你最近一段时间申请贷款的次数有多少个网站。去年我们行里做了一次内部数据分析发现凡是普系产品通过率与申请人所使用的手机运营商数据之间存在很强的相关性

是什么意思？

如果你的手机通讯录里存有大量的"贷款""中介""担保"等联系人，或者你最近更换了多次手机号码的话，系统就会认定你是高风险用户。我的一个做装修的朋友去年十一月资金链紧张的时候去尝试凡普信借款平台看看可以下多少钱款，结果因为通讯录中保存着十几个同行催收的电话（他是帮朋友问），直接被秒拒。这冤不冤？一点都不冤！系统只看数据不做感情上的考虑。

还有一个大家可能不知道的事情，凡普信的审批系统对于"申请时间"也有一定的要求。一般工作日早上10点到中午11点之间放款额度比较宽松，因为此时资金方刚开工，所以可以提供更多的贷款额度。月底或者周五下午的时候额度就相对紧张一些了，并且通过率也会下降。这个细节大概有90%的借款人都没有注意到过。

利率中的猫腻：看透"综合成本"

说到利息，又是一个坑。很多客户都向我抱怨道："经理，上面写着日息万分之五，但是计算下来却比银行高出这么多？"别傻了，那个万分之五是名义利率，实际还要加上服务费、担保费、咨询费等费用。

凡普信旗下产品中，钱站的综合年化利率在早期的时候经常超过24%，有的甚至接近36%。目前监管加强了，表面上看贷款成本降低了，但是各种名目的费用还是存在。我看过一份凡普信借款合同，本金为三万元，分十二期还款，每期看起来都很美好，但IRR（内部收益率）计算出来之后发现年化利率将近28%，实际上的综合借贷费率已经很高了。

什么是这个概念？

借3万元一年后除了利息之外各种费用总共要还8000多元。正规平台的算法已经够坑了，一些不知名的贷款公司就更过分了。所以每次客户问我凡普信能不能借钱的时候我都会反问一句："你急不急？" 如果不是着急的话，可以再等等看银行批贷吗

当然，我也承认凡普信这样的平台是有它的存在的价值的。对于征信有点问题、或者急需一两万元资金的人来说，它下款的速度还是很快的。最快的一个例子是申请到到账一共只用了15分钟的时间。目前我们银行达不到这种效率，根本不可能实现。

逾期的后果要比想象中严重得多

再说逾期的事。有的人认为，网贷平台一旦出现逾期情况就只会收到催收电话轰炸，并不会影响个人征信记录。太天真了。目前凡普信旗下大部分产品都已经接入到央行征信系统中去了。如果发生延期的话，在你的信用报告里就会有相应的记载。

我有一个客户，去年在凡普信借款八千元后生意失败逾期三个月。结果怎么样？上一年他想要到我们银行申请贷款的时候就被系统直接拒掉了。当时拍着大腿后悔说早知道就把那8000块先还了现在不仅要偿还这笔拖欠的款项还要等待五年之后征信修复才能恢复正常，这样的代价太大了。

另外，凡普信的催收算是比较"勤奋"了。逾期三天内是短信提醒、三天后转为机器人打来的电话，在一周之内就会被人工接听。如果通讯录中保存有紧急联系人的话，那么这些人也会来拨打你的号码。虽然现在暴力催收少了，但是这样的精神压力一般人真的承受不了。有个做餐饮的小老板跟我抱怨过，那时候逾期了，催收的电话甚至打了到他供货商那里去了，让他很被动，生意差点就倒闭了。

关于"凡普信借款平台有哪些"的几个误区

很多人认为凡普信就是高利贷，其实并不完全正确。它现在也做助贷业务来为银行导流。如果资质好一些的话，在凡普信的入口里申请到低息产品就有可能拿到银行的资金放款了。但是这种情况很少见，大部分还是来自他们自己的资金或者合作机构的资金。

还有人认为，只要把APP卸载掉之后借款记录就没了。简直是掩耳盗铃。你的借贷数据早已经上传到了云端以及征信系统中了，删除APP除了不能看到账单之外，并没有什么实际的作用。这种自欺欺人的做法每年都会出现好几次。

到底要不要去向凡普信借钱？

说了这么多，最后还是要给个实际的。如果资质好一点的话，有公积金、社保或者征信情况好的话首选还是银行比较好。现在很多银行都有线上快贷产品，利息比凡普信低很多。我们行的"快e贷"年化利率只有4%左右，不香吗？

但是如果你已经被银行拒绝了，急需用钱，并且确定自己有能力还款的话，那么凡普信也可以作为备选。因为它下款速度比银行快一些，门槛也低一点。不过有一点要注意，在借钱之前把合同仔细地看一遍，尤其是有关费用以及违约责任的那一部分要特别注意一下，以免在还贷的时候被坑了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是通过我的观察可以发现凡普信等平台的平均借款周期大约为8个月左右，很多人的做法都是借新还旧，最后越滚越大。因此如果你决定要借钱的话最好先想好怎么还款不要自己陷入死循环。

干了几年之后，看到那些深陷债务泥潭的客户时，心里就会有一种说不出的感觉。钱可以救人也可以害人。下回再有人问到你的时候凡普信借款平台有哪些？有急用的、坑人的以及能把你拖下水的人，关键看你能不能管住自己的手。

不要等到征信花了才想起去找银行经理喝茶，那时候神仙也救不了你。