我对比了市面上几十款产品，发现短期借款哪个费用低竟然不是最重要的
很多人在资金周转不灵时，第一反应就是找利息低的银行或金融机构借款。但是在实际操作过程中发现放款速度以及审核要求利息差虽然重要，但是比这点更重要的是。尤其是对于急需用钱的人而言，在夜晚就可以直接获得贷款、不需要过多的审核程序的一款软件简直就是救命稻草。下面我结合自己所积累的经验以及对市场的观察来谈一谈几个有代表性的平台。
再说说大家比较关心的额度问题。目前市面上主流的大平台，比如“微粒贷”或者“借呗”，它的授信额度一般在500元到30万之间，对于大多数消费者而言已经足够了。但是大平台审核机制较严格，在夜间申请的时候如果触发人工复核的话会延长放款时间。相比之下，一些主打不审核夜间就放款的网贷软件比如消费金融公司旗下的一些小贷产品，虽然额度一般在1000元到50000元左右，但是系统自动审批通过的概率很高，在24小时内可以完成放款。
再谈一下使用条件以及期限。大平台一般要求申请人的征信情况较好，甚至要查看社保公积金信息，借款周期可以灵活选择，从3个月到36个月都有可能。而审核宽松的平台门槛就低很多了，只需要实名认证、银行卡就可以开通，有的连征信都不检查。在期限上这类平台大多是短期周转用的，在7天至六个月之间，很适合做短时资金流通过渡发工资之前的一个空档期但是要注意，门槛低就代表风控逻辑不一样，在逾期之后催收力度就会大一些。
我发现用户评价中存在一个有趣的现象。追求低费用的客户对于银行系的产品比较认可，认为利息透明、心里踏实一些。而使用过夜间放款软件的人们对它的评论两极分化。好评大多为“速度快、救命急”，差评则多为“服务费高、还款压力大”。这就引出优缺点分析：短期借款哪个费用小正规银行的产品最低年化利率为4%-10%，而不审核的网贷软件虽然快捷，但是综合成本最高可达24%-36%左右。是用时间来买利息还是用利息省时间呢？这就要看个人了。
这里有一些需要注意的地方需要提醒大家。第一，凡是说“不用看征信、百分百下款”的平台都要小心了，正规的网贷都会查征信或者大数据。第二，在晚上放贷虽然速度快一些但是一定要看清合同里面的服务费、担保费隐形费用，有的平台会把利息压得很低，通过其他的途径来获取利润。第三点就是短期借款一定要按时还款，一旦出现逾期的话就会被收取高额的罚息，并且会影响到个人信用记录，得不偿失。
最后，为了帮助大家理清思路，我整理了几个常见的问题：
用户提问：这样的不审核网贷软件安全吗？
解答：只要是持牌金融机构的产品就是合规的，安全性有保障，“安全”并不等于“便宜”，你还要承担更高的资金成本。
短期借款应该如何选择才划算？
解答：如果不是很急的话，可以优先选择银行或者大平台来申请借款，因为这些地方利息比较低；如果是半夜急需用钱的情况下，则应该先考虑那些系统自动审批的网站/APP，在接受一定的高利率的同时换取时间。
用户提问：夜间申请是否会影响额度？
一般不会，额度主要由你的信用评估分决定，并不和申请时间有关联，在夜间系统维护的时候可能会造成暂时性的延迟。