低利息小额借款有哪些？做生意十年我踩过的坑和真渠道

我做的是餐饮供应链，主要给中小餐厅配送调料、冻品。这行看起来不大起眼，但是资金周转的压力却非常大，下游的餐馆三个月才结一次账，而上游厂家要现款拿货。去年冬天有个老客户突然增加订单量，手头的钱不够用，又不想错过这笔生意，在那时候脑子里想得最多的是低利息的小额借款有什么可以用来应急的途径。折腾了这么多年，从开始看到广告就点进去申请到现在能熟练地在几个固定的渠道之间切换的时候，交过的学费真是不少啊。这些年来的经验我都整理出来了，不讲空话、只说靠谱的办法。”

不要被广告所迷惑：正规低息借款渠道比较

市面上有"日息万二""借一万每天只需一瓶水钱"的广告，我看到都会觉得头疼。其实等你真正点进去申请的时候就会发现要么综合费率算下来很高很高，要么就是额度给得特别小。我的原则很简单：先考虑银行系的产品，其次才是大平台消费金融产品。很多人认为银行门槛高，实际上近几年来银行业也进入了下沉市场争夺客户，在一些城商行、农商行等地方性商业银行中尤其如此，如果你有稳定的经营流水或者社保公积金的话，获批的额度会比网贷平台要高出很多，并且利息更低一大截。具体哪些小额借款能下款低利率的小额贷款项目后面我会说详细情况。

先说说自己的一次教训。2019年那时候我刚做点小生意，急需周转三万元钱，在网上看到一个小型贷款公司广告上写着月息为零点八分。我看了一下觉得划算就申请了，结果放款的时候才发现除了利息之外还有"服务费""账户管理费""信息咨询服务费"等杂七杂八的费用加在一起实际年化利率超过24%。

血亏。

那笔钱我用了四个月就赶紧还上了，多交了好几千冤枉的钱。从此我就有了心眼，在没有听过名字的小平台上都会绕着走。

银行系产品：门槛并没有你想的那么高

我目前最常用的是建行的"快贷"。由于公司对公账户开在建设银行，每个月都会有资金来往，系统就会自动计算出可以借到多少额度了。我的信用额度大约是15万左右，年化利率大概4.5%上下浮动，比很多网贷平台要便宜得多。关键是随借随还，用几天算几天利息，特别适合我们这种短期周转的情况。

工商银行也有"融e借"，利率有时可以低至4%以下，但是这要根据活动以及客户的资质来定。我的一个做装修的朋友公积金交得很高，在工行批了20万额度，利息只有3.7%，我对他佩服不已。不同的城市政策不同，请自行向当地网点咨询。

还有一类是农商行、信用社的产品。这类银行名气不大，但是本地化服务做得很好。我老家那边有个农商行专门针对当地的个体户推出了"商户贷"业务，在该行有半年以上流水或者固定经营场所的客户最高可以申请到30万元贷款额度，并且利率比四大行还要低一些。表弟在家乡开超市的时候，去年就办了这个，年化利息只有3.85%左右。当然不同地方的情况差别很大，我只了解我们那边的情形。

申请时间的小门道

网上可能没有人提。银行系统每个月初、季度末都会冲业绩，这两个时间点申请的话，通过率以及额度都会有提高。我有过两次被拒的经历，都是在月底提交的，后来有个在银行工作的朋友说，月末的时候会把名额锁住，并且审核标准也会变得更严格一些。从那时候开始我就选择月初或者季初去办理了，省了很多麻烦。不能保证百分之百准确，但是我自己试过之后发现是有差别的。

互联网平台：方便但是要小心谨慎

说完银行之后，再来说一下我用过的互联网平台。支付宝的借呗、微信的微粒贷这两个应该是使用最多的吧。我的借呗额度为8万，日息万分之三，换算成年化大约10.95%。比银行高一些但是方便，半夜急需的时候也可以马上到账。微粒贷我这边利率稍微低一点，日息千分之二点五左右，年化大概是九点多吧。这两个我都留着备用的，在平时用不到的地方存了下头急用时可以用到。

京东金条我也开通了，额度是6万左右，利率跟借呗差不多。但是京东经常会有利率优惠活动，比如"借款五折券"之类的，算下来有时候比银行还便宜。上个月我就抢到了一张五折的券，借用5万元周转20天，利息才几十块钱，挺划算的。不过这样的东西是可遇不可求的，并不能指望得到它

说到这儿再补充一句，小额借款哪个利息低答案并不是固定的。同一个平台，不同人之间的利率相差可以达到几倍之多。有人借呗的日息是万分之一五左右，年化只有5.4%上下；也有的人日息为万分六左右。系统会根据你的消费习惯、还款记录以及资产状况来综合评估你的情况，在平时经常使用支付宝和微信支付，并且保持良好的信用历史的话，利率还是有可能慢慢降低的。

不要去触碰的坑：我亲身经历过的翻车事件

正规渠道之外，再说说那些千万不要触碰的陷阱。去年有个做服装生意的朋友因为店里积压货太多周转不灵，在网上找到一家声称可以无抵押、无担保、当天放款的小贷公司。对方表示利息很低，月息1%，但是要先交一百块钱的"验资费""材料费"。我的朋友急着要用钱就把钱给转过去了之后对方又说需要交保证金最后被骗了差不多五千元钱没有拿到还被拉黑了。

这样的骗局已经屡见不鲜了。正规的贷款机构，在放款之前是不会收取任何费用的，这一点大家要记牢。凡是让你先付款的就是骗子，没有半点商量余地。

还有一种坑叫做"砍头息"。比如你借了10万元，合同上写的也是10万，但是实际上到手只有9万，那另外的一万就被当作"服务费"扣掉了。现在监管部门已经明令禁止这种行为了，但是还有一些不正规的小平台还在这样做。2018年我就遇到过一次这种情况，当时没有经验，懵懂无知就签了字，后来算出实际利率的时候发现高得吓人。想起来真是拍大腿，在签订合同时怎么就没有仔细查看一下呢？

我的选择逻辑：怎样判断一个渠道是否值得使用

现在市场上产品种类繁多，每次周转的时候我都会用一个简单的逻辑来选择。先看年化利率是否超过15%，如果超过了就一律不考虑了，宁愿向朋友借钱也不去碰高利贷放款速度方面，如果是急需资金的话，银行渠道来不及办理的情况下，则优先使用借呗、微粒贷等秒到账的产品还款方式上可以选择随借随还的方式按天计息比较划算等额本息的压力会比较大。

还有一点特别重要的是量力而行。见过太多因为贪图额度高，借了还不上的钱的人，最后把征信弄花了，并且被起诉的情况。我自己有一个原则就是借款金额不超过两个月的净利润，还款期限不能超过三个月。即使生意有波动也能够周转得开。

借钱其实只是一种锦上添花的行为，并不能起到雪中送炭的作用。如果自己的公司已经出现亏损的话，那么借款只会让公司的损失更大。身边就有这样的例子，一个做餐饮的朋友，店铺已经开始亏本了，仍然借了十几万想要翻身，在越陷越深的情况下最后关门大吉的同时背上一身债务。

借钱救急，不要借给穷人。

实用建议：我的申请checklist

最后给大家提供一个简单的清单，在每次申请之前我都会检查一遍：

• 先查征信，保证没有逾期的情况
• 优先选择银行系的产品，利率最低
• 看清合同中所写明的年化利率，不要只关注日息、月息
• 确认没有"服务费""手续费"之类的隐形费用
• 选择随借随还的产品，用几天算几天利息
• 借款金额不能超过可以承受的范围

这个清单不一定适合所有人，但是对我来说效果还不错。由于每个人的情况不同，所以具体选择哪个渠道还是要看自己的资质以及需求而定。我认为银行系的产品相对来说比较靠谱一点，利息也较低一些。如果资质一般的话，借呗、微粒贷这样的大平台也可以作为备选之一，正规透明不会有隐藏的坑害。

这些年做生意最大的体会就是现金流比利润重要。账面上有盈利的时候，但是钱没有收回去，还是要借钱周转。因此提前把借款渠道摸清楚、维护好，在关键时刻真的可以救命。每个月我都会登录几个银行的APP看一下额度有没有变化、利率是否有调整，并且保持账户活跃度。真正需要用钱的时候可以直接提出，不需要临时抱佛脚。

做生意的朋友，建议你们也早点把路铺好，别等到火烧眉毛的时候才开始到处找钱。到时候急急忙忙的很容易就踩坑了。