点点借款app是哪个银行放款？做小生意周转这些年我踩过的坑

去年冬天我的资金链快要断了，那时候真是急得团团转。

店里压着一批货，供应商催我们结款了，但是客户那边账期还没有到呢，我手里大概缺个十五万左右。朋友推荐说可以试试点借款服务，在下载并填写完信息之后看到屏幕上显示的"放款成功"四个字才放心。但是我当时心里一直没底：点点借款app是哪家银行放款钱是从哪里来的？以后如果出了问题找谁说理呢？

其实这个问题一直困扰着我，后来我才花费时间去研究一下才知道里面有很多门道，并不是我想的那么简单。

放款方不止一家银行

很多人认为点点借款是一个独立的机构，其实不是。更像一个"超市"把各种资金方集中在一起，在你申请的时候系统会自动为你匹配。

去年十一月那笔款，放贷方显示的是某某消费金融公司，并非银行。但是我也帮店里伙计老张申请了一笔贷款，他的放款机构变成了城商行。这又表明了什么呢？说明点点借款app是哪家银行放款答案因人而异、随时间变化。

说实话，我当时看到消费金融公司放款的时候还有点担心利息高、不正规。后来才知道只要是有资质的机构都是受到监管的，主要的区别在于利率和还款方式上。

那么具体哪些银行或者机构会提供贷款呢？据我这几年的观察和打听，大概有以下几种。

点点借款放款银行类型拆解

再说说银行类的。最多的就是城商行、农商行，比如中原银行、哈尔滨银行、盛京银行等，具体名字我不敢透露得太清楚了，因为合作方一直在变化。去年还不是这样，在今年政策刚刚调整的时候，可能又换了一批合作的银行名单。

银行放款的一个好处就是正规，利息比较透明，并不会出现什么乱七八糟的服务费。但是缺点又是什么？审核稍微严格一些，征信要求比较高一些。

再者就是非银行机构。消费金融公司、小额贷款公司也经常充当放款方的角色。老张那笔是消费金融机构提供的贷款，利率比商业银行略高一些，但是申请速度比较快，并且审批也比较宽松。

资质好的优先推给银行；资质稍差的可能会被消费金融公司获取。这件事并没有那么绝对，我见过征信很好但是还是被推荐给了消金公司的客户，那可能是当时银行额度不够用吧。

不同的放款方对借款人的影响

影响挺大的，我吃过亏。

第一就是利息。银行放款一般年化利率在10%到18%，消费金融公司可能会达到18%-24%左右。别小看这几个点的差别，借十万块钱一年就差好几千了。

第二就是征信上不去。银行放款肯定是上传到央行征信的，这个是没有问题的。消费金融公司怎么样？目前大多数都有上，但是有的可能是百行征信或者其他类型的信用信息采集系统所记录下来的。申请的时候要仔细阅读条款，并且不能马虎同意。

第三就是催收的方式。银行稍微好一点，最多打个电话提醒一下你就可以了消金公司的话……我的一个朋友已经逾期了三天，被打电话叫得太多了。当然这只是我听说的，并且具体的可能会因为不同的机构而不同。

怎样查询自己的放款方是谁

其实很简单，但是很多人没有仔细看。

申请的时候页面上会显示"资金提供方"或者"放款机构"，这就是答案。放款成功之后，在转账记录中你也会看到付款人的名字。去年那笔钱的转账记录里就写得清清楚楚，某某消费金融有限公司。

还有一种情况是申请的时候没有写，放款之后才发现。这时候不要着急，在手机上找到借款合同的地方查看一下出借方的名字就可以。如果没有在合同中提到的话，那么该平台就存在问题了，建议直接联系客服询问。

另外还有一件事情要跟大家说。

点点借款放款银行存在一些错误认识

很多人认为点点借款是某家银行的APP，名字听起来很像嘛。其实不是这样，它是一个独立的借贷平台，并且和很多金融机构合作。要问点点借款app是哪家银行放款不如问一下"这次给我的贷款是哪家机构发放的？

还有人认为银行放款比消金公司好。要看具体情况而定。虽然有些银行的存款利息比较低，但是有的银行会收取提前还款违约费，相比之下消费金融公司的利率就显得更加实惠了。我之前有一笔钱借了三个月想要早点还清，可是银行收了我的剩余本金三成作为违约金，真是亏大了。

另外，别傻了，并不是显示"银行放款"就可以万事大吉。有的银行贷款其实是通过助贷平台进行的，在利息中还可能包含担保费、服务费等费用。在签合同之前一定要看综合年化利率，这才是你真实的成本支出。

有一次差点踩到陷阱。

差点出事的一次经历

今年年初，店里又需要周转资金了，于是我又申请了一笔。这次放款方显示为某某银行，我一看是银行，心里就比较踏实一些。结果打开合同之后发现利息只有12%，但是还有一项担保费要算进去的话综合成本接近百分之二十。

我当时就拍大腿了，这不坑爹吗？

后来我仔细研究了一下，原来这家银行和一家担保公司合作，银行只出本金，担保公司收手续费。表面上是银行放款，但是成本一点都没有少。从那以后我就养成了一个习惯，不管是谁的贷款我都先看综合年化利率、合同条款等细节信息，没有弄清楚之前我绝不点确认。

说到这儿，可能有人会问：那我怎么知道是哪家放款呢？可以自选吗？

一般情况下不能自己选择。系统匹配，相亲似的，你被选中了人家也要看你一眼。但是有的平台会在申请页面上提供"优先匹配银行"的选项，有这个选项的朋友可以试一下，并不是一定能够成功。

具体数字我已经记不清楚了，大概为：银行放款的比例占到40%-60%，其余的是消金公司或者小贷公司的。这个比例每个时期都不一样，在资金宽松的时候银行多一点，在紧张的时候就少一些。

给小企业主的一些建议

做小生意这么多年了，跟钱打交道的事情很多，总结出几点经验。

第一，不要只关注放款方是谁，利息以及还款方式更为重要。银行贷款虽然正规，但是利率如果过高的话还不如去消金公司借款好。现在监管比较严格了，正规机构的年化利率不能超过24%，超出部分直接淘汰。

第二，注意是否有额外收费。担保费、服务费、咨询费等名目繁多，在合同中都会写明。别嫌字太多懒得看，看了能省不少钱。

第三，按时还款不要逾期。不论是银行还是消金公司放款之后都会上征信系统。做生意的人，征信就是命，一旦违约了以后想再贷款就很难了。

第四，量力而行。见过太多人因为贪图方便，在各个平台上乱借钱之后还不上了的情况。借钱之前先考虑一下自己的还款能力，到时候如果拆东墙补西墙的话就越陷越深了。

第五，保存好借款合同以及还款记录。万一将来出现纠纷的时候就可以用上它们了。我有一个做餐饮的朋友，还完了之后对方没有销账，还好他有转账的记录，要不然真的说不清楚。

最后老实说一下。

借钱这件事，能不借就不借，如果必须要借的话就要弄清楚到底要多少、什么时候还。搞清钱是从哪里来的、需要偿还多少钱以及何时还款比什么都重要。我现在店里周转基本都有固定的渠道了，点点借款只是备选之一，并不会把鸡蛋放在一个篮子里。

另外还有一件事情没有提到。每个月的20日左右，很多银行都会放出新的放款额度，在这个时候申请的话成功率会比较高一些。这是我的观察所得规律，并不是非常精确，但是你可以试一试看。