点融借款有哪些平台？内行人告诉你怎么选才不踩坑

两天前一个老客户急急忙忙地来找我，开口就说：点融借款有哪些平台还可以用吗？我当时就乐了，问他是不是又在网上看到了什么"内部渠道"的广告。说实话，这件事我要跟你好好说一说，作为持证理财规划师，我见过太多人因为不了解平台和资金方的区别而导致征信被破坏的情况。

说到底，大家问这个问题的实质就是希望找到一个值得信赖的地方把钱借出去，并且利率不能太高、不会被坑。但是很多人搞错了概念，点融网曾经是P2P平台之一，现在行业环境变了，你找"平台"其实就是在寻找那些还能正常放款的入口或者类似的正规替代品。就好比你想吃肯德基的时候那家店已经关了门了所以你会问说："现在的哪家餐厅还卖炸鸡？

了解一下点融借款平台到底是什么样的

咱们先把话说开。前几年P2P行业整顿的时候，很多老牌平台都选择了转型或者退出了。我的一个客户去年十一月还在傻乎乎地往所谓的"点融线下渠道"交服务费呢？钱没借到还花了两千块钱出去。到现在为止我都很心疼他。所以不要只盯着"点融"这两个字去寻找平台，要看现在谁在放款。

目前市场上打着点融旗号的，要么是以前存在的业务模式，要么就是一些助贷平台。这些助贷公司就像是贷款超市一样，并不会直接给你钱，而是会把你推荐给银行或者消费金融公司去借钱。要学会区分哪些人是在卖货、而哪个人才是真的想花钱的人。

不要只看名字，要看钱从哪里来

很多人找借款平台的时候，就像无头苍蝇一样乱撞。决定你能不能下款、利息多少的，在于背后的资金方。一般建议客户不要过于纠结点融借款有哪些平台正规的"钱包"可以看作以下几类：

• 消费金融公司：马上消费、招联消费等持牌经营，利息合规，审核稍微严格一些。
• 银行系的快贷：建行快贷、招行闪电贷，利息最低但是要看你是不是他们的优质客户。
• 头部互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条这三者基本都是标配，征信不是很好用的用户也可以申请到一定的额度。

那么点融原来做的业务还存在吗？大部分已经转型做助贷或者技术输出了。如果现在还有"点融专属通道"的话，大概率就是把你的信息收集一下之后再推给上面我说的这些资金方。中间收手续费就等于智商税。

为什么你的申请总是被拒绝？

这里透露一下行业内的一些小秘密。很多人认为我的征信没有问题，也没有逾期记录，为什么还会被拒？其实很多平台关注的并不仅仅是逾期情况，还有一个叫做"多头借贷"的指标。就是说你最近申请的数量比较多。系统会感觉你的资金链很紧张，在四处借钱来填补缺口的话风险就很高了。

上个月我帮一个做小生意的朋友查征信，因为短时间内点了七八个网贷平台的测额度，大数据就被搞花了。就算他没借多少钱，后面的银行看到查询记录后就直接拒贷了。这到底是谁的责任呢？就是因为他不懂行，胡乱点一下。

正规借款渠道怎样选择才最划算

既然平台很多时候不过是一个中介，那么我们就应该学会挑选好"金主"。给客户做规划的时候一般会要求他们把优先级排一下。就像找对象一样，条件好的自然先考虑了，但是也要看人家愿不愿意接受你。

第一梯队肯定是银行的消费贷款。目前年化利率可以做到3.5%左右，甚至更低一些。但是门槛比较高，需要有公积金、社保或者优质单位证明。如果是公务员、医生、教师或者是大厂员工的话，请不要犹豫，直接到银行APP中寻找"快贷"或者"融e借"等入口。

第二梯队为头部的互联网信贷。借呗、微粒贷等年化利率一般在10%-18%之间。这个档位的好处是方便，随借随还，适合短期周转。备用金存放在里面，平时不使用，在急需的时候可以应急用一下。

第三梯队为持牌的消费金融公司。利息比较高，年化利率能达到18%-24%左右。这时候你就得算一笔账了，借一万元一年的话要支付两三千元的利息。除非是急成那样才持有这种贷款。

说到这儿，还得提到一点，在找点融借款有哪些平台这时容易出现"不看征信、黑户也可下"的广告。别傻了，这是百分之百诈骗或者是高利贷。正规机构是不会忽视征信报告的，那是他们生存的根本所在。

绕开这些坑，可以节省好几万

做理财规划这么多年，我见过太多人因为不懂行而白白把钱给平台。下面列举出一些比较常见的坑位，请各位仔细防范。

第一个坑就是"服务费"。有些中介会说，银行利息低但是取不出来，我们可以帮你包装一下，收你3%-5%的服务费。怎么解释呢正规的商业银行贷款是没有手续费的。交的钱其实是中介信息差赚来的钱。其实你自己用手机下载银行APP申请的话大概率能过。

第二个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候只说日利率万分之几，听起来很便宜。如果采用的是等额本息还款方式的话，那么实际的资金使用率就比较低了，真实的年化利率一般会比标称的两倍左右高一些。很多人都弄不明白这件事情，在最后还钱时才发觉压力大得不行。

第三个坑就是"自动续期"。有些小平台默认勾选了续期选项，到期没有还清的话系统会自动再给你一期，并收取一笔手续费。越滚越大就叫作雪球滚动吧！我去年有一个客户本来只借5000元钱，最后居然要了2万多。这次血亏的教训到现在我还记得很清楚。

申请之前最后的检查

在你决定申请之前，我建议先看一下自己的征信报告。每人每年可以免费查询两次的机会，请不要浪费掉。有没有逾期的记录呢？查一下被查了几次比较好一些。如果一个月内查询次数超过三次的话，就不要太频繁地去点吧。

另外，各个城市出台的政策也会有所不同。有的银行线下产品在一线城市可以比较容易地获得批准，在三四线城市的申请就困难很多了。具体情况要根据当地的网点来定，我对华东地区的情况了解较多，其他地方就不清楚了。

最后给出一个实际的建议：与其花费时间去研究，还不如直接给钱吧点融借款有哪些平台征信好了，哪里都是平台；征信不好了，找谁都没用。现在就去打印一份征信报告，看看自己处于哪个阶段，在这个过程中比什么都强。