短期借款软件哪个好？被坑过三万块后才看清的真相

2019年冬天我至今还记得很清楚，当时为了周转一笔货款，在一个不知名的借贷平台上借了两万元钱，结果三个月后我发现竟然要还三万八。我当时真的懵住了，合同上写的利息是合法的啊，怎么最后还有服务费、担保费、咨询费这些？那次经历给我留下了很深的印象，并且从此我对所有的贷款平台都产生了心理阴影，但是生意上的资金周转又让我不得不去寻找其他的渠道短期借款软件怎么样这问题该怎么去看待。

短期借款软件怎么样？学会看"隐形账单"

很多人选平台的时候只看那个"日息万分之几"，觉得好像都差不多。别傻了这才是最大的坑。把我骗惨的那个网站上写的合同利率看起来很规矩，并且符合国家规定，但是实际的年化利率加上各种费用可以达到60%以上。我现在养成了一个习惯就是不管对方宣传得多么好听都会直接问客服要IRR年化收益率或者是自己用XIRR公式算一遍。日息不要提年化的就差不多了基本都有鬼。

其实现在很多平台都玩的是信息差。他们知道普通人根本不会算复利，也不会想到什么叫"砍头息"。后来我发现正规的平台如借呗、微粒贷等借钱多少就会有多少钱到账，并且从当天开始计收利息。但是那些不靠谱的小平台会先扣除两千元的服务费再借款一万块，你实际上只能拿到八千块钱，但还是要按一万本金来计算还款利息，这谁受得了？

合同之外的审批隐形规定

我的一个朋友在银行做信贷审批，他说网上找不到的一个秘密：很多平台的"秒批"其实是以读取通讯录为前提的。你授权越多的人就会觉得你的"社会关系网"越透明，违约成本越高，在这种情况下反而更容易给你放款。但是这里面有一个很大的隐患就是当真的还不上时他们轰炸你通讯录的时候你就没有任何隐私了。

所以我现在选择平台的时候，会优先考虑那些不需要过多授权的。大厂背景的企业相对比较可靠吗？不是他们良心发现而是因为他们不敢胡来蚂蚁、腾讯、京东、度小满等公司虽然利息不一定最低但是至少不会出现暴力催收或者阴阳合同的情况去年我在度小满借了五万元借款利率比在农商行办消费贷款高一些但流程公开没有提前还款罚金因此比较省心。

说到这儿，可能有人会问：那银行自己开发的APP不是更好吗？

银行的利息比较低，我承认。但是银行门槛高啊！而且银行审批流程很慢，在急用钱的时候根本等不了那么久。上次因为着急给供应商打款申请了建设银行快贷，光等着额度评估就花了两天时间，最后还是因为"综合评分不足"被拒了。招联金融是商业银行系的但是独立运营的企业给我授信。虽然利息比普通的银行高一点，但是好在速度快，半小时就可以把钱到账。

不同的群体应该怎样选择

这个问题没有标准答案，但是可以分享一下我个人的经验。如果你征信良好、无逾期记录、工作单位也比较稳定的话，那么首选就是银行系的消费贷款产品了，比如工商银行融e借、建设银行快贷等产品的年化利率可以在4%以下左右，非常划算。但是如果像我一样是小本经营或者自由职业者，那银行就不大愿意给钱了，只好另寻他法了。

我的选择策略是：第一梯队为借呗、微粒贷、京东金条等，随用随还，按天计息，使用几天就交纳几天的利息。第二梯队有度小满、360借钱、招联金融等，利率稍高一些，但是也在可接受范围内，并且经常会有免息券或者利率折扣活动。第三类就是那些从来没有听过的平台，在广告做得再响亮也没有用的情况下，“无视黑白户”、“必下款”的话直接忽略掉即可划走。

这件事情是没有商量的余地。

不要被"额度大"给骗了

很多平台在宣传的时候都会提到"最高可以借到20万"，让人觉得每个人都可以获得这么大的金额。那呢？所谓的高就是给少数优质的客户看的，并不能满足大多数人的需求，普通人能够拿到三五万元就已经很不错了。我之前就吃过这样的亏，看到某平台上额度很高的广告后激动地去申请贷款，结果只批到三千块钱，还被记录了一次征信查询的行为，真是损失惨重啊！信用报告上查得次数多了之后再去其他平台借款就会更难一些。

我的血泪教训总结

经过一番查找之后，我发现一个规律就是：越是急着要用钱的时候就越不能随便求医问药。越着急的人就更容易被"秒下款""无门槛"的广告所迷惑，踩坑的概率也就越大。我现在手机上只保留了几个大的平台APP，在闲暇时间也不去点那些测额度的链接，每次点击都会产生一次征信查询记录，真的承受不起。

另外一点就是具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：如果一个月内征信被查询超过三次的话，很多平台的系统就会自动判断你为"资金饥渴型用户"，要么直接拒绝贷款申请，要么给你的利率要比别人高得多。这个细节对于大多数借款人来说并不知情，在那一家家试的过程中把自己的征信搞坏了。

说到短期借款软件哪个好，我觉得这个问题本身就有问题。没有最好的软件，只有最适合你当前情况的选项。问我现在应该怎样选择的话，我先会看看自己的信用状况、再考虑是否急需用钱以及可以接受多少利息。三者权衡一下答案就出来了。

去年有个做生意的朋友问我能不能借点钱周转一下，我问他利息是多少，他说年化12%。我当时就劝他不要借钱了，那个利率看上去不高，但是他的项目毛利只有15%，扣除掉12%的资金成本之后还要承担经营风险的话基本上就是给平台打工了。没有听我的话去还债的人现在还在还款中。其实借的钱最好能不借就不借，如果必须要借用的话要先算好自己能不能负担起这个费用。

不要等到还款日那一天才拍大腿。

我那个三万八的坑最后是家里人填上的。从此之后，我就不再使用那些杂牌平台了。目前市场上可靠的短期借款软件其实只有几家头部的大公司，闭着眼睛选也比那些从未听说过的好。如果要比较的话，借呗、微粒贷的灵活性最好，银行系的利息最低，持牌消费金融公司的利率介于两者之间。其他的就只能谨慎一些了

最后说一句大实话：当你开始到处问"哪个平台好下款"的时候，其实你的财务状况已经出问题了。这时候更应该考虑的是怎么开源节流的问题而不是去借钱。