除了信用借款还有哪些借款？我采访了三十多人，答案很现实

老陈坐在茶馆对面，手里的普洱已经凉了。他是我采访过的第三十七个餐饮连锁行业的人，去年为了扩大门店规模，资金链曾经非常紧张。

他说当时跑了好几家银行，信用贷的额度早就被掏空了，征信查询次数多得连客户经理都直摇头。很多人在申请到信用卡之后就害怕起来，担心自己的资金链要断掉，天都要塌下来了。

其实大可不必。信用贷是融资方式中门槛最低、速度最快的一种，虽然成本低，但是风险也小。那天老陈问我：除了信用借款之外还有哪些方式可以借钱可以应急吗？我花了三个月的时间，整理了几十个访谈记录来跟大家聊一聊银行经理不会主动告诉你的那些路子。

抵押贷款：你认为房子是用来住的吗？

说白了就是普通人能够接触到的最大额度、最低利率的品种。但是发现了一个特别有意思的现象，即人们宁愿借年化18%左右的信用贷款也不愿动房子一根指头。

心理障碍是很大的问题。总觉得房子抵押出去之后，这房子就不是自己的了，万一还不上钱的话，全家就要睡大街？

其实这件事并没有想象中那么可怕。我采访过一位股份制银行支行副行长，他说：银行想要的不是你的房子，而是利息。只要能按时还息的话，银行就更希望这笔贷款能够一直延续下去了。目前经营性抵押贷很多银行可以达到评估价七成到八成就已经很不错了，年化利率有的甚至能做到三点多。

信用贷动不动就到6%甚至更高的利率，中间的息差算下来应该会让人吓一跳。

当然，坑也有。

去年有个做建材生意的老张，图省事找中介办理了抵押贷款业务，并且被忽悠做了所谓的"高评高贷"。评估价偏高，看上去拿到的钱比实际多很多，但是各种费用扣得七七八八的，最后得到的实际成本很高。更麻烦的是，这样的不合规操作一旦被贷后管理发现就会要求提前结清。

别傻了，银行不是傻子。

担保贷：找一个好人都比借钱还难

如果没有资产或者已经用过的资产做了抵押，还有什么办法呢？

担保贷是一条路子。在调查中我听过很多血泪史。简单地说，就是找一个有实力的第三方来做保人——可以是朋友、亲人或者专业的担保公司。如果还不上钱的话，那么保证的人就要替你还了。

其实这条路现在越来越窄了。

以前银行对担保人的资格审查比较宽松，现在呢？很严格。我前阵子采访了一个做物流的小企业主，他想贷款50万，找了个公务员朋友当担保人。结果银行一查发现，该同学虽然工作稳定，但是自己名下还有房贷，并且负债率较高，所以直接拒绝了申请。

现在银行审批系统中，担保人征信负债要算进去。这就意味着如果别人向你借钱的时候找你要个保底的话，在他下次再申请贷款时就会出现被拒的情况了。

因此，可以借钱给你的人很多，但是愿意为你担保签字的人就很少了。如今用钱解决的事情不算事儿，能凭借信誉做保证的才是真感情。

各地的政策差别很大，具体的数字我已经记不太清楚了，在江浙一带很多地方政府都有设立融资担保基金来为小微企业做担保，并且利息还有补贴。这种优惠政策很多人不知道，白白浪费掉了。

一些不太为人所知的"另类"融资途径

除了上面提到的两种常见的方式之外，还有一些隐藏在细节中的借款方式，并且很多人并没有注意到。

保单贷：藏在保险柜里的钱

你买过的储蓄型保险，其实也是钱。算是一个比较冷门的长尾词——保单质押贷款如果你购买了分红险、万能险或者终身寿险，并且交费达到一定年限之后，保单就会有现金价值。

现金价值不是死钱。保险公司可以给你80%的现金价值贷款，半年还一次利息，本金可以一直周转。利率比信用贷稍低一些，在5%左右浮动。

我有一个采访对象，几年前给孩子买了一份年交5万的理财险，并且连续缴纳了三年。去年急需用钱的时候不想退保造成损失，我就建议他申请保单贷款，在两天之内就获得了十几万元周转资金。退保是得不偿失的事情，而保单贷才是正确的选择。

供应链金融：做生意人的隐性额度

这一条打工人接触不到，但是对做生意的人而言，在某些情况下比信用借款更有效。如果你是某核心企业的供应商，并且手中有应收账款或者稳定的仓单、提单的话，这些都可以变成钱。

以前这事儿挺麻烦，得去银行、核心企业跑一趟做确认。现在很多银行和平台都推出了线上化服务。只要核心企业提供账单信息后，银行就可以直接给你放款了，并且按天计算利息，在几天之内支付相应的费用。

有个做服装加工的小老板说，他以前觉得自己是个体户，银行肯定不会看好的。后来发现只要拿着和大品牌签的采购合同以及发票去对应的银行就可以申请到供应链贷款，额度还不少呢！而且不占用个人征信额度。

很多银行客户经理都不会主动推荐，因为单笔金额小、手续复杂，并且提成也不多。但是对你而言这就是救命稻草。

走错路了，真的会出问题

说了这么多选择之后，最后还是得泼盆冷水。很多人问除了信用借款之外还有什么类型的贷款的时候，在他们心里想的其实是：有没有那种不需要看征信、不用考虑负债情况甚至黑户也可以申请到口子？

别再想那么多了。

我所听到的最悲惨的故事，都是抱着这样心态的人。有人被高利贷坑了，也有人上当受骗后背负着更高的债务。正规金融机构设立门槛的根本目的就是保护你最后一道防线的安全性。那些号称"无条件、秒到账"的地方其实关注的是你的最后一点资金以及人身自由。

如果现在征信情况还可以的话，一定要把额度规划好。可以使用抵押贷款的就不用信用贷款；可以用作经营性贷款的就不用消费性贷款了。

不要等到征信被刷花、查询量爆表的时候才开始研究这些门路。那时候再好的办法对你来说也是死胡同一条。

下次去银行之前，先把手中的东西理一理：房产证、保单、合同、发票。把照片发给客户经理，得到的回答要比直接问"可以借多少钱"实际得多。