大额借款app有哪些？我调查了三个月，告诉你真实答案

上个月，我收到一条读者留言，在看完之后愣了好一会儿。

留言的人叫老陈，做装修生意十多年了。去年年底接了一个大单子，垫资一百多万进去后甲方一直没有付款。老陈着急，在网上搜寻"大额借款app有哪些"下载七八个软件，一个一个申请额度。虽然批下来了但是每一个只有两三千元，并不能填补窟窿。征信被查花了之后去银行办理经营贷款的时候直接就被拒绝了。

老陈在电话中对我说："我明明搜索的是大额，怎么会变成小额贷呢？"

这件事情让我决定花时间好好查一查。用三个月的时间，采访了二十多个借款人的信息、五个银行内部人员的情况以及几个曾经做网贷中介的人的信息。今天的文章就是把我的调查结果原原本本写出来。

大额借款APP有哪些？什么是"大额"先弄清楚

很多人和老陈一样认为二三十万才算是大额。但是贷款行业早就把该定义玩坏了。

市面上大多数打着"大额"旗号的app，批下来的最大额度一般为3000-5万。这个数字与大家所预料的不同，相差甚远。也就是说平台宣传中的最高20万元和方便面包装上标明图片仅供参考其实是一回事儿。

我采访了一个做中介的老周，他说了行业内幕：很多app的额度上限是20万，但是那是给极少数优质客户准备的。什么是好的？公积金连续缴纳三年以上、征信良好、有房产且工作单位在白名单内。普通人能申请吗？两三万元就差不多了

其实踩到这个坑的人很多。

银行系app：额度大，但是门槛很高

如果真的需要大额资金的话，银行系的产品就是首选。不是为了给银行做广告，在成本以及额度这两个方面算了一下账。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这些产品的额度上限一般为20万到30万元左右，优质客户最高可达到50万甚至80万。年化利率是多少？最低可以做到三点多五分。和动辄18%、24%以上的网贷相比简直就是白菜价了

但是问题来了——能够批准的人，一般不需要借钱；需要借钱的人，基本上是批不下来的。

去年十一月的一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大一笔是几百元信用卡没还清另外一笔是在某平台上分期付款晚了一天。这俩次就被银行自动审批系统拦截了。后来他来找我问有没有别的办法可以走。能说些什么呢？只能让他先把征信养半年再说吧。

银行的审批标准在不同的城市有所不同，但是有一条铁律是：近两年来征信逾期不能出现"连三累六"的情况。有些银行要求比较严格，一次超过三次就会被拒绝。

消费金融公司：折中选择

银行批不下来的话，很多人就会选择消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费这四家都是持牌机构，利率比银行高一些，但是低于很多无牌照的网贷平台。

额度方面，消费金融公司一般上限为20万左右，少数能达到30万。实际上被批准的人数大多在5到15万元之间。

我有个朋友在兴业消费金融做过风控，他跟我说过一个细节：他们内部有一个"白名单行业"，公务员、医生、教师、国企员工这些职业的申请通过率可以达到70%以上，额度也比普通人高出30左右。自由职业者、销售岗、餐饮服务等行业直接被腰斩了。

这事儿说出来挺扎心的，但是行业就是这样的。

大额借款APP的陷阱，我踩过才知道

说到这儿，也许有人会问：打广告打得震天响的APP在哪里？

别傻了。

在调查的过程中下载了十几款排名靠前的借款APP，一个接一个地注册并测试出可以申请到的资金量。结果使我大开眼界。

有一个app，它的宣传语是"最高借款20万、秒批到账"。我注册之后填了各种各样的信息，在最后被批准给3500块钱的时候就高兴坏了。年化利率为24%，但是用IRR算法计算出的实际利率接近于36%。这还算是好的，最坑的是它默认勾选了一个会员服务费，默认金额就是299元，借了三千块就得先交上这笔钱。

还有一款更加离谱。我注册之后，它并没有直接给我额度，而是弹出一个页面告诉我我的资料需要"人工审核"，让我加客服微信。添加了以后，客服发来了很多话术，其中的核心意思就是：先交500块钱的"资料包装费"来美化流水、提高通过率。

这件事到现在我还记得清清楚楚。我当时就问了客服：你们这是不是诈骗啊？对方直接把我拉黑了。

真正可以借到大额的钱，正确的姿势

说了这么多坑，总得给点有用的建议。

如果资金需求在10万以上，资质还可以（有公积金、征信良好、工作稳定），优先考虑银行的线上信用贷款。招行闪电贷、建行快贷、工行动借融e借以及宁波银行直接贷这几款目前通过率比较高、利率比较低。

银行批不下来的话，就考虑持牌消费金融公司的产品。招联金融、中银消费、兴业消费这几家应该算是正规军了，利率虽然高一些，但是不会乱收费的。

如果这两条路都走不通的话，还有一条出路就是抵押贷款。

去年采访过一个小企业主，做生意亏了钱，急需50万周转。信用贷根本无法获得批准，最后他用房子做抵押申请到了经营贷款，并且获批80万元，年利率为3.85%。比信用贷款要划算很多。

但是并不是每个人都有可以用来抵押的房子。此时就需要考虑一下是否真的需要借这么多？能不能用其他的途径来解决呢？

申请之前做好的准备工作

不管选择哪条路，有几件事情最好先做好：

• 申请一份征信报告，看看有没有逾期记录、查询次数是否过多
• 把名下未结清的小额贷款全部还清，数量超过3笔会使得大额审批受到影响
• 公积金连续缴纳不能断，这是银行审批的主要标准之一
• 手机通讯录中不要有太多的催收电话记录，有些平台会读取通讯录

一个被忽略的时间点

网上基本查不到的信息，是银行支行长跟我的聊天中得知的。

每年的3月、9月都是银行冲业绩的重要时期。这两个月份，很多银行都会降低审批门槛，增加放款金额。资质一般但是不差的情况，在这两个月份申请的话，通过率会比平时高一些。

具体数字我已经记不清楚了，但是支行长说他们支行3月份的信用贷通过率比平时至少提高了15个百分点。

最后说点实在的

调查了三个月之后，我最大的感受就是：大额借款app有哪些这个问题本身就有问题。

大额借款从来都不是靠一个app就能解决的。不管是银行系APP还是消费金融公司，都是渠道而已。能不能批下来、能批多少，最终取决于资质情况。

那些宣称"无视征信、黑户也可以做、一定会下款"的广告，一个接一个地出现着，并且都是骗人的。或者是因为前期费用的问题而让你无法偿还债务；又或者是利息太高以至于你不能承担得起还款压力。

老陈后来怎么样了？按照我的建议，他把征信养了一年之后，在上个月终于从建行拿到了30万的快贷。虽然不能填满所有的空缺，但是可以解决燃眉之急。

借钱这件事，一直记得一句话：越是急需用钱的时候，就越要冷静。