多微金融上借款怎么样？银行经理告诉你审批背后的门道

两天前，一位老客户急匆匆地来到网点找我借钱，说是在生意上急需一笔周转资金多微金融借款怎么样能不能帮忙解决一下。其实我听到这个名字的机会并不多，但是既然客户提到了的话我就要对他说负责了。让他先不要急着填资料，在坐下来慢慢聊吧。我们这个行业的人最怕的是客户病急乱投医，不仅把征信弄花不说还会惹一身麻烦。今天就以银行人的眼光跟大家聊聊这类平台到底靠不靠谱里面有哪些门道是外面不会告诉你的

多微金融借款是否可靠？先看下这些

市场上类似的产品很多，名字听起来都很高端。但是判断一个平台能不能碰，我自己有一套土办法。牌照方面没有正规的消费金融许可证或者银行助贷资质的话直接pass掉。说白了现在市面上很多APP不过是个外壳而已，在它后面撮合的资金方各不相同。你从这个平台上借的钱实际出资人可以是信托公司、小贷公司甚至P2P转型后的遗留资金。

我的客户当时就愣住了，他说他根本没想到会这样。其实大部分借款人都只在意能不能拿到钱的速度快不快，并不在乎是哪个人把钱借给他们的。但是最危险的地方就在于此。如果资金方不是正规的话，后期的利息计算以及催收手段都会让你大吃一惊。见过很多客户，在借钱的时候图省事，还账的时候又苦不堪言。所以不要傻了，在向别人借钱之前最好先弄清楚对方的情况比较好一点会比以后拍大腿要强得多

另外还有一件事情需要提到。去年有位同行跟我抱怨过，说他们支行有个客户在某个平台上借款时，以为只是点进去看看额度，并没有授权就生成了一笔贷款记录。“查征信刺客”就是这样子的。你以为是测额度，其实人家直接上了征信查询了。这样下去的话你以后想通过正规渠道获得银行提供的低利率贷款的可能性几乎没有了。

银行经理眼中的"多微金融"审批逻辑

回到客户问我的问题上多微金融借款怎么样？我没有直接告诉他答案，而是先问他目前的负债情况。这件事情很重要。很多人认为平台借款和银行审批是两回事儿，其实底层逻辑差不多。银行看重流水以及抵押物的情况，而互联网金融公司则主要依靠大数据、用户行为轨迹等信息来判断风险程度。你认为门槛低吗？那是错觉。

平台的风控模型比银行更"狡猾"。它们可以获取到你手机上使用的情况、联系人的多少，还有你在填写资料的时候修改了多少次。比如在写工作单位的时候反复改动三次的话，系统就会认为你的信息是虚假的而直接拒绝申请。拒贷的理由，客户经理会跟你说，但是平台不会这么讲。只会有"综合评分不足"这样的冷冰冰的信息被显示出来。

内部审批标准中隐藏的一条不成文的规定

这里有一个很多人不知道的秘密。我们银行内部审批中存在一条不成文的规定，称为"多头借贷红线"。如果你在三家以上的非银机构还有未还清的借款的话（不论是否及时），系统就会自动发出警报。而很多借钱平台就是踩这条红线的大高手。你从平台上借一笔钱的时候，在你的征信报告上就会出现好几个小额贷款记录了，背后对应的是几个资方的资金支持。

去年11月我从一个做建材生意的客户那里拿到了一笔钱，征信上有两次逾期记录，金额不大，只有几百元。但是坏就坏在用了某平台借款，在征信上密密麻麻都是几千块钱的小额贷款。一看我就觉得头疼了，这就是所谓的"征信花"。最后他的房贷申请被上级行驳回了，原因是资金链太紧，风险无法控制。他当时那种后悔的样子我到现在都还记得。

多微金融借款怎么样？算一算真实的成本

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之二、万分之三。不高吧？但是你算过年化利率吗？日息为万分之五，年化率为18.25%。这只是利息部分，并没有考虑服务费、担保费以及咨询费用等杂七杂八的收费项目。把这些杂费加进去之后，综合年化率很容易超过24%，甚至有的可以达到36%接近监管红线的位置。

我的客户一听这个数字就脸色大变。他说每次还款金额都不多，就没细算过。别傻了，这就是平台的套路。把利息拆分成了两部分：一部分叫作“利率”，另一部分叫做“服务费”。你付出了的成本比银行贷款要高得多。目前银行经营贷、消费贷年化利率低到3.5%左右，高的也只有6%-8%。通过这样的对比可以看出差距有多大？

当然，并不是所有的平台都是坑。如果急需用钱，银行渠道不通畅的话，资质又不够硬的话正规的贷款机构也可以解决燃眉之急。但是前提是你得算清楚账目，不要为了几天周转的钱而背上几年的债务大山。具体数字我已经记不太清了，大概有七成以上的借款人根本不清楚自己实际支付的年化利率是多少。数据比较吓人

办理借款时最容易踩到的三个坑

既然说到这儿了，我就把平时见到的比较常见的几个坑给大家说一下。这些都是血淋淋的教训，请大家一定要记住！

• 自动续期的陷阱有些借款默认勾选了续期选项，一期没有还清的话就会自动继续贷款，并且还会收取手续费。等到你发现的时候本金并没有减少多少，但是手续费已经交了很多很多。
• 还款日套路银行还款一般是在账单日后的20天左右，比较宽松。但是有些平台的还款日期非常严格，并且故意选择在节假日上。一旦出现逾期情况就会立刻产生高额罚息并且没有给予宽限期。
• 提前还款违约金你认为有钱了就万事大吉了吗？很多平台并不这么看。提前还款的话，它们获得的利息就会减少，因此会要求你支付违约金。很多人借钱的时候根本不看合同，在还钱的时候才发觉自己被骗了。

前阵子有个刚毕业的小伙子来网点打征信，说是要办信用卡。我一看他的征信报告里就有好几条网贷记录都是"借1000元、拿到800元、还1200元"这样的套路贷变种。这不是借钱而是吸血了啊！就问他是怎么想的？他说当时急需要用钱，手机上弹出来一个广告他就点了。这就是典型的被大数据收割的现象吧

是否要在平台上借贷呢？

说了这么多，到底多微金融借款怎么样我的建议很简单：先看资质，再算成本，最后考虑是否有必要。如果自己的条件还可以的话就可以通过银行渠道来办理了不用走网贷的途径。虽然手续比较繁琐一点，但是正规、透明度高并且费用较低一些。如果你真的没别的办法只能使用这个平台的时候，请选择头部的大公司不要去那些小作坊不知道的地方。

还有个事情要提醒一下。各个城市银行政策不一样，我只了解我们这边的情况。但是大方向不会出错：保护好自己的信用记录就好比保护眼睛一样重要。征信花了之后以后买房、买车、做生意都会受到限制。为了几万块的网贷而把未来的路堵死值得吗？

那天我和客户聊完之后，他最终没有在那个平台上借钱。按照我的建议把手中的存货打折处理一下回笼资金虽然有点亏了点但是保住征信并且省下了很多利息。这件事情已经过去半个月了，前几天他还给我发过一条微信说幸好当时没冲动。我认为能给客户提供一个合理的意见比什么都好。

不管广告吹得天花乱坠，借钱这件事上从来都没有捷径可走。