抖音信贷平台有哪些可以借款？别只看广告，这三类渠道差别大了

上周三下午，我在给一对90后小夫妻做家庭财务梳理的时候，他们俩拿着手机凑到我身边问："老师，请您看抖音上那个借款广告日息万二借钱五万元只要还……这靠谱吗？"我看一眼心里叹口气。这是我本周遇到的第四个类似的问题了。抖音信贷平台可以借到什么款这个问题表面上看很简单，但是其中的门道却可以让人晕头转向。人们以为抖音只是一个娱乐平台，并不知道它已经发展成为金融超市了，在里面摆满了几十种"货架"，有的货真价实，有的全是套路。今天我就以持证理财规划师的身份把这货架拆解出来给你看。

抖音上借钱的方式到底是谁的？

抖音借款入口大致可以分为三类。搞不清楚这三种的话，很容易被所谓的"低息"给蒙蔽了。第一种是抖音自家的产品，例如放心借等；第二种就是直接由抖音放款或者作为助贷平台的类型产品，在点开钱包之后就可以看到它们的存在了；第三种则是持牌消费金融公司的直营产品，招联金融、中银消费金融等等也在抖音上开了企业号做推广。最杂乱的是贷款中介聚合网站。

这三种渠道的审核标准、放款速度以及利息成本是完全不同的。去年我经手过一个客户，在抖音上点了一个广告链接，本来想借三万周转一下，结果被引流到了一个小贷公司那里去了，不仅利率高得离谱，并且还没拿到钱就被先扣了五百块钱"会员费"。这就是典型的没有分清渠道性质的情况。说实话如果你连资金方是谁都不知道就敢去授权的话那简直就是把自己的征信玩弄于股掌之间

抖音放心借和其它平台相比，哪一种更适合普通人？

既然大家都问了抖音信贷平台可以借到什么款放心借属于抖音平台上的产品，所以它的数据风控很激进。什么意思？它会调取你在抖音上的一切行为记录——你看哪些视频、买过什么商品、在直播间打赏多少钱、评论区说了些什么话等等都会被用作判断你信用的标准。

这事儿听起来挺吓人，换个角度想一想，如果你是抖音重度用户，并且信用记录也不错的话，在放心借上拿到的额度可能会比银行信用卡还高。我的一个做自媒体的朋友平时在抖音带货，流水都在平台上面，他给在我行放心借上的授信额度为15万人民币，年化利率（单利）大概7.2%，这跟很多信用卡分期相比都要便宜一些。但是如果你平常很少使用抖音或者账号活跃度很低的话，那么放心借款的额度就会只有几千元甚至被拒绝。

第三方平台怎么样？抖音上看到的"某某贷"广告。这些平台的特点就是门槛低，但是风险大。一些平台为了获取客户，在宣传时会把日息说得很便宜，等你实际去借款的时候加上担保费、服务费之后，综合年化利率就会达到24%到36%左右。坑爹的程度如何就看你自己了。

不要被"日息万二"给蒙蔽了

这里我想吐槽一下行业内的一些潜规则。很多借款广告都会用"日息万二"甚至"日息万一"来吸引眼球。你觉得便宜，借1000元一天只需要2块钱的利息吧？但是当你申请的时候大概率不会出现这样的情况。万二是给征信良好、资产丰富的优质客户提供的展示价格，并不是针对你的成交价。据我所知，在抖音上普通人的实际年化利率一般在12%到18%之间，具体数字记不太清楚了，应该比广告里写的要高一些。具体的数目我已经想不起来了，大概就是这样的吧，反正肯定要比广告上的高一点。

申请抖音借款的时候要注意避开这几个坑

到这里，可能有人急着要试一试了。别着急听完这几个坑再考虑也不迟，能省下不少冤枉钱呢。第一个大坑就是测额度的陷阱。很多平台会诱导你点击"查看我的额度"，你以为是免费的午餐？点一次就会在征信里多出一条贷款审批查询记录。短期内查得太多的话，你的信用报告就被抹黑了，以后想要办理房贷、车贷的时候，银行看到你这样四处借钱的样子，直接就把你拒之门外。

第二个坑就是"会员费"或者"加速包"。有些平台会说，交99元开通会员的话，利息可以打个折，也可以加快放款的速度。正规信贷产品、持牌机构是不会在放贷之前收取费用的。凡是要求你先付款的就是骗子或者是黑中介。这行水很深了去年还不是这样今年各种变相收费的方式层出不穷防不胜防

第三个坑就是还款方式上的套路。有的平台宣传的是"等额本息"，但实际上签合同时变成了"先息后本"并加收高额的服务费。你借了5万块钱每个月还得很轻松，到最后一期却要一次性付清全部本金的话那到时候你怎么支付？这就是典型的诱导过度借贷的情况。以后还不起的时候就有催款电话会把你打崩掉的。

怎样判断自己能不能借钱？

很多人问：老师，在抖音借钱能不能批？没有统一的答案，但是你可以用下面的方法来测试一下。如果你在抖音的"月付"功能（类似于花呗）上有额度，并且经常使用并且能按时还款的话，那么申请放心借的成功率就比较大了。如果新注册账号或者长时间浏览博彩、高风险投资视频的人会被风控系统认为是高风险用户。

还有一个细节，大部分人都不知道。抖音借款审核的时间是有讲究的。一般工作日早上10点到中午11点之间放款额度比较大一些，并且通过审批的概率也比晚上高一点。并不是什么玄学的问题，而是因为很多机构的资金金额是每天定时更新的，晚了就会被用完。虽然各个城市的具体情况不同，但是我在周围有很多同行都验证过这个规律。

如果你真的急需用钱的话，我的建议是：首先考虑银行消费贷，目前利率只有3%左右；其次是支付宝借呗、微信微粒贷、抖音放心借这几个头部平台；最后才是那些小有名气的平台。别为了省事而随便点击广告链接。征信一旦出问题了就很难修复，比借钱还要难很多。

前两天的小夫妻听完我的分析之后，最后还是决定不用抖音借款了，而是老老实实地去银行办理了一笔消费贷。虽然手续比较繁琐一些，但是省下来的利息可以让他们吃好几顿大餐了。钱是赚来的也是节省出来的。不要让那些看似方便的借贷入口成为你财务自由路上的一道绊脚石。

下次再刷到"一键借钱"的广告的时候，先问自己一句：借的钱可以生钱吗？如果只是为了消费的话就放下手机吧。