带我app借款怎么样？记者暗访三个月，揭开真实面纱

上周三晚上十一点，我在报社附近的一家便利店吃关东煮的时候接到了电话。对方是一个年轻女孩的声音，在电话里她颤抖着说，“我可能会被‘带我看app’坑惨了。”这是我本周接到的第四个类似情况的电话。作为一名五年金融口跑新闻的人士来说见过很多借贷纠纷但是最近关于带我app借款怎么样咨询的人多了起来，让我不得不重新考虑这个在朋友圈刷屏的产品。

其实，在接收到这些电话之前，我对这款产品还停留在流量入口的印象上。但是当我真正静下心来花了三个月的时间去调研，并采访了二十多位用户和三位前内部员工之后发现事情并没有那么简单。这里面有一些门道是你在应用商店评论区以及广告页面中绝对看不到的。

广告中没有提到的"带我app借款"的真实利率

打电话给我的那个女孩叫小林，今年24岁，在广州做行政工作。她告诉我，在带我app上借了8000元钱，分12期还款，当时页面显示的日息为万分之五，她觉得可以接受。一万块钱一天五百块利息听起来跟喝杯奶茶差不多。

但是小林给我算了一笔账，我才发觉这事儿有多坑人。她每个月的还款额为786元，并不算太多。IRR公式一做出来之后的实际年化利率就接近36%，刚好在法律保护线边缘之上。其实已经够离谱了，更严重的是后来想提前还清的时候发现还要收取剩余本金百分之三左右的违约金。她借钱时压根就没有注意过那个条款，在借款协议里那句话只占第十四页，字很小得需要放大镜才能看清。

我采访过的一个前风控人员告诉我，很多类似的带我app这样的平台，在利率展示的时候都会玩一个把戏：将利息拆分为"利息"和"服务费"两部分来呈现，从而让借款人产生一种利率很低的印象。行业内幕大多数借款人都不知道。

这是否属于欺骗呢？法律上很难界定，因为协议中已经写明了。但是道德上的评价如何定性，则需要大家心里有一把秤来衡量。

审批速度快是真的，但是有什么代价呢？

带我app有一点是真的，放款速度真的很快。另一个用户老张是做装修生意的，在去年年底资金周转困难的时候申请了两万元贷款以解燃眉之急。从提交材料到拿到钱只用了不到20分钟的时间。那时候他正在等着这笔款项发给工人工资呢，心里急得像热锅上的蚂蚁一样，这笔款真的帮了他的忙。

但是你有没有想过，为什么它会这么快？

我专门请教了做信贷审批的朋友，他说这类APP的审核逻辑和银行不一样。银行要你提供流水、征信以及工作证明，并且恨不得把你祖宗十八代都查一遍。但是带我们app这种产品主要是依靠大数据风控模型来获取你的手机使用习惯、社交关系、消费记录等非传统数据。

说白了就是用便利来换取隐私。

当你勾选了"同意授权"之后，你实际上已经把身份证、银行卡等个人信息全部交出去了。你的通讯录、位置信息以及其他的APP借贷记录都会被风控考虑进去。有位受访者说，在借到钱后手机上出现的垃圾短信和推销电话数量变多了很多倍，怀疑是个人隐私泄露的问题。我没有直接证据可以证明这一点，但是这种情况的发生也让人不禁要多加留意。

带我app借款靠谱吗？你有没有挑选产品的经验

这个问题我没有办法给出一个非黑即白的答案。为什么？因为带我app本身不是放款机构，而是贷款超市的角色，在这里帮你匹配不同的放款方。每次申请的背后对接的资金来源各不相同，利率、额度以及政策也相差甚远。

我采访到的用户阿凯第一次在带我app上借钱，匹配到的是年化24%的产品，并不觉得怎么样。第二次再借的时候使用了同样的入口，但是所显示给他的产品却变成了年化35.9%，整整提高了10个百分点！他当时也蒙住了问我是怎么一回事？

可以理解为开盲盒。

每次申请的时候，系统都会根据你当时的资质来重新评估，并且推送给你的产品也会随之改变。有时候运气好可以匹配到正规持牌的机构；如果运气不好就会遇到专门做高息客的"收割机"。怎样判断？有一个小技巧，在确定借款之前一定要打开借款协议看看放款方是谁。如果是银行或者有牌照的消费金融公司就比较靠谱，而如果你听说过的担保公司或者是科技公司的，则需要小心了。

99%的借款人都忽略了这个细节。

逾期催收：你不知道的另一面

说到这儿，就不能不提到一个比较敏感的话题了——逾期催收。这是我调研时了解到的最令人不安的部分。

大伟是其中一个受访者，去年因为疫情失业了，在带我app上借的1.5万还没还清，已经逾期三个月。他向我说起那段经历：前一个星期短信提醒居多，语气还可以；第二周开始电话打多了起来，一天能接到七八个左右；到了第三周的时候他已经把通讯录里的联系人都打了催收电话了。

大伟最不能忍受的就是自己被骚扰，更不用说他的父母正在年老体衰的时候还承受着来自外界的压力了。催收人员和他妈妈说了欠钱不还不起诉的事儿，把母亲吓得高血压都犯上了。到现在他还耿耿于怀这件事。

我需要说明的是，这样的催收方式并不是带我app特有的，在整个行业中都存在这个问题。据我所知，带我app的合作机构在催收方面还算比较"收敛"的，并且我没有采访到逾期用户的说法是暴力威胁的情况。但是相对收敛并不意味着可以接受，“爆通讯录”的做法本身就是法律边缘的行为。

去年还不是这样，今年监管严起来了，情况有所好转了，但是要达到"文明催收"还有很长的路要走。

哪些人可以使用？谁都不应该去碰。

经过三个月的调研之后，我可以给出一个比较明确的答案了。

如果你征信良好并且可以从银行获得贷款的话，就不要碰这样的产品了。现在银行的信用贷年化率已经降到4%-8%，为什么还要承担两三倍的成本呢？别傻了。

但是如果你像我采访的老张一样，征信有点瑕疵，或者急需用钱而不能等待银行的审批流程的话，带APP这样的产品就可解燃眉之急了。算好账、看清条款再确认不迟。

还有一类人，我必须旗帜鲜明地劝退：以贷养贷的人。见过太多这样的情况了，在这个app上借钱又去那个app还款，债务越滚越大无法翻身的情况很多。有一个数据给我留下了很深的印象，据我采访过的前内部员工透露，在他们的平台上，有超过40%的用户还在其他的平台上有借款记录。这么高的比例想想都让人后背发凉。

我只了解这几个城市的情况，其他地方可能会有差别，但是大的逻辑应该差不多。

最后给出几点实在的建议

在写这篇文章之前，我纠结过要不要把一些内幕直接抖出来。后来想一想，授人以鱼不如授人以渔，教别人怎样避坑比单纯的骂一个产品更有价值。

第一，借款之前用IRR公式自己算一下真实的利率，不要相信页面上显示的数字。手机上的很多IRR计算器都可以直接使用。

第二，一定要搞清楚放款人是谁。正规持牌机构优先考虑，不认识的小公司能躲就躲。

第三，提前还款条款要仔细查看。有的产品如果提前还清贷款就要支付违约金，而有些则不需要这样的规定，这差距就很大了。

第四，量力而行。你借的钱总有一天是要还的，并且要本利一起归还。

小林后来怎么样了？她按照我的建议，向家里借钱把带我app的账平掉了，并且卸载了该应用。她说上完这堂课后要花两千多元利息，但是比起继续下去来说这个代价还算可以接受。

如果你问我，带我app借款怎么样的话，我的回答是：可以使用，但是它并不是什么好东西，如果不用就不要用。