财智云借款平台怎么样啊？银行经理悄悄告诉你审批内幕

两天前一个老客户急匆匆地跑到网点找我，开口就说：财智云借款平台怎么样？说他手机上收到推送，额度很高想试试又怕踩雷。我当时就把他拦住了，并不是因为平台有什么大问题，而是因为他这样点进去就是给自己挖坑。

我在银行做了七八年的客户经理，这样的事情见过很多次。客户的征信查询记录被搞花之后来找我补救的时候我已经无力回天了。今天就以匿名的身份和大家聊一聊这个平台，在行里不能说的话在这里我都说透了

这个平台到底是什么来头

财智云不是什么野鸡平台，它是正规持牌的消费金融产品，并且背后有大银行、金融机构的资金支持。这点可以放心了，不会出现借钱后找不到人还款或者利息随意上涨的情况。

但是正规并不一定适合你。

很多客户有一个误区，正规平台利息一定低、审批容易。扯淡啊？正规的风控要求更严格一些，因为要符合监管规定，并且要把坏账率控制在一定的范围内。财智云这种平台其实就是银行把一部分零售业务外包出去做的产品，资金来源是银行，但是风控的标准却是两套逻辑。

财智云借款审批标准有什么门道

这部分需要详细说明，网上根本查不到这些信息。

财智云借款平台的审批模型中有一个叫做"多头借贷指数"的东西。什么意思呢？就是最近一段时间申请贷款次数增加的现象。这个指标在近三个月之内不超过六次查询，超过该数值时系统就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。

去年有一个做小生意的客户叫周，卖五金配件。他做生意周转需要30万，自己在网上找过七八个平台测额度了，但是每个都没有下来。后来来找我办经营贷款的时候征信一查发现近两个月查询记录有12条。

我当时就跟他说，你的征信短期内基本上就废了，哪家银行都会拒绝你。

他后悔得拍着大腿。

因此如果你打算使用财智云借款平台，要记住一点：先核实自己过去三个月内的征信查询次数。已经查了四五次了的话就不要再点了，点完也没有什么用处，还会增加一条查询记录。

利息、额度不要被广告给蒙蔽了

财智云宣传的年化利率一般是7.2%起，听起来挺好的对吧？能够拿到这个利率的人很少。大多数借款人的实际利率在12%-18%，这一区间才是正常的范围。

额度方面，广告上说最高可以申请到20万，但是实际拿到5万元以上的情况还是有的，并且资质也还不错。什么叫好？公积金连续缴纳两年以上、工资流水稳定、无逾期记录——三者缺一不可。

见过太多客户被广告吸引进来，最后批下来的额度只有几万块左右，利息比预期要高出很多倍，在使用上就不太确定了。

这事儿挺坑的。

什么样的人适合使用该平台

列举几种情况，自己来对号入座。

第一种：急需资金，金额不大，在三五万以内可以解决，并且能够在三个月之内还清。财智云的优势在于速度快、审批通过之后一般当天就可以到帐，相比去银行网点办理手续要省时很多。

第二种：征信有小问题但是不大，比如有过一次或者两次非恶意逾期，金额不多、时间不长。财智云对这类客户容忍度比传统银行高一些，因为其拥有专门的风险定价模型，在利息上可以给你调得稍微高一点，并且仍然能够审批通过。

第三种：没有固定资产作为抵押，工资流水还可以但是达不到银行的要求。这样的人在银行看来是"鸡肋"的，在消费金融平台看来却是优质客户。

资质好的话，公积金高、流水稳定、征信良好者，请不要选择该平台。直接去银行办理消费贷款的话，利率可以降低一半左右，为什么还要多花冤枉钱呢？

一些容易被忽略的坑

坑一：提前还款违约金。财智云的合同上写得很清楚，借款满六个月之后提前还款没有违约费，但是六个月内要收取剩余本金两成的违约费用。很多人在借的时候没仔细看条款，在还钱时发现被扣了钱，并且骂着说平台骗人。其实人家合同里面写的明明白白的是你自己的问题是没有看过啊！

坑二：还款日扣款的时间。这个细节特别容易让人上当，我曾经向他们的客服咨询过。财智云的扣费时间是每个月的第一天凌晨，在晚上之前就完成了。什么意思？就是说你还钱的时候要在还的钱当天早上醒来之后存起来才不算逾期。有客户因为这件事上了征信黑名单，并且申诉也没有用到任何效果

坑三：额度可以循环使用。很多人认为还了一部分之后，额度就会恢复一部分。不是这样的。财智云的授信是一次性的，在全部还款后才能重新获得信用额度，并且中间存入的钱取不出来。这个规则和信用卡不一样，不要弄混了。

说到这儿我还想补充一下，各个城市的具体政策可能会有所不同，我指的是我们这边的情况，并不能保证其他地方一样。

申请之前必须要做的三件事情

第一，先看看自己的征信报告。现在手机上就可以查询了，在中国人民银行征信中心官网可以查到，一年免费查询两次。看是否有逾期、查看次数多不多、负债情况怎么样心里有数再申请不要做炮灰

第二，算出实际需要偿还的金额。除了月供之外再用IRR公式计算一下真实的年化利率会好一些。很多平台宣传的日息万分之几听起来很低但实际上换算成年的利息非常高。财智云消费金融中的利率属于中等偏下水平，并不算低。

第三，确认自己是否真的需要。借钱要还钱，并且还要收利息。见过太多人借钱时豪气干云，还款的时候哭爹喊娘的。不要冲动，在三天之内再做决定比较好。

并不是故意吓唬你。

我自己所作出的判断

回到最初的问题：财智云借款平台怎么样？我的答案是——工具本身没有问题，关键在于你用的时候有没有更好的选择。

如果你资质一般，急需用钱但是金额不大，财智云可以考虑一下。审批速度快、流程简单正规持牌比那些杂乱无章的小贷公司靠谱很多。如果您的情况不错或者需要的贷款额度大而且时间长的话，请到银行网点排队办理吧，并不要贪图方便走捷径。

金融产品没有最好的，只有最适合的。我见过用财智云渡过难关后来翻身的小老板，也见过借了一大堆网贷最后利滚利还不上的年轻人。区别不在平台，在于借钱之前是否想好怎么还。

最后说点真的。去年有个客户是做餐饮的，疫情期间资金链快断了，请我帮忙找一笔钱周转一下。根据他的情况建议他先用财智云借5万应急，并且帮他申请银行经营贷。后来经营贷款批下来之后他就把财智云的钱还清了，在两个月之内全部都弄完了利息也就几百块钱吧。他说这几十块钱花得很值，救回了他的店铺。

同样的平台，用得好就是帮手，用得不好就变成了坑。

借钱之前先想一想这笔钱是干什么用的？什么时候可以还清呢？还不上的话怎么办？三个问题答不上来就不要点那个申请按钮了。