这五类人真的别借钱：不宜借贷的借款人有哪些，看完能省几十万

说白了就是当年的我就是一个"不懂得死活"的钱包。

2018年的时候做生意亏了一些钱，大概三十多万吧，当时脑子一热就想着用贷款来填补这个空缺。结果怎么样？三年以贷养贷之后，原来的30万变成了现在的八十万。那段日子我整夜都睡不好觉，手机一响我就心慌意乱，害怕是催收电话打来的。后来花了两年时间把市场上所有的贷款产品、银行政策以及风控逻辑研究得清清楚楚后才从坑里爬了出来。回头看看自己当年的情况也差不多如此，并不知道是否可以借钱，在这个时候就往里面跳了。今天我作为过来人来分享一下，把过去的经历拆解开来讲一讲不宜借贷的借款人有哪些希望可以劝住几个人。

收入不稳定的：借钱就是玩火

我的一个发小是做摄影自由工作的，收入时高时低。好的月份两三万，差的月份一分钱都没有。去年他向我借钱还信用卡的时候才知道自己有三张卡，并且借了某平台消费贷十几万元。

他当时和我说："我平均每个月收入一万五，这点钱很容易。"

问题就出在"平均"这一方面。

贷款机构看重的是你每个月稳定的现金流，而不是你的全年总收入。一个月赚三万、二月没有收入、三个月又赚两万，在银行看来就是"不稳定收人"的高风险客户。还款日不会因为本月无收入而延期。2月份没钱还的话就会上征信了，到时候利息违约金就会开始累加，雪球会越滚越大。

没有稳定收入来源的人真的不要去贷款。不是说你永远都还不上，而是你还款的过程会非常痛苦，并且一旦出现意外就很容易崩盘。

哪些人属于收入不稳定？

• 自由职业者（收入不稳定）
• 销售岗位（底薪低，提成为主）
• 季节性行业的从业者（淡旺季差别很大）
• 刚创业的人（收入还不确定）

借钱的话要留出六个月的还款准备金。不要把钱借得太多，留下足够的安全垫。但是能够做到这一点的人一般也不需要借款了。

已经以贷养贷的人：马上停止，不要再借钱了

这是我最想大声说出来的话。不宜借贷的借款人有哪些第一位的就是在拆东墙补西墙的人。

信用卡还不了了吗？再办一张。网贷到期了么？又借一笔吧。反正可以借钱，先把眼前的钱窟窿填上再说后面的事以后再说。看起来好像周转得过去，实际上是在给自己挖坟墓。

我算了一下。假如你欠了10万元，年化利率为18%，这是网贷中比较常见的水平（在某些平台上的借款成本可能会更高），如果你只是按照最低还款额来还或者不断地借新钱还旧账的话，在三年之后你的债务将会变成多少？大约20万左右吧。五年后怎么样？接近四百万人民币。保守估计，很多P2P的实际利率都高于18%，再加上各种服务费、手续费等费用，年化可能达到36%以上。

以贷养贷最可怕的地方就是它会让你产生一种"我还可以坚持下去"的错觉。直到有一天所有的平台都借不到钱的时候，你才猛然发现自己已经站在了悬崖边上。

别问我怎么知道的。那时候我手机里有二十多个借款APP，每天睁开眼就是算今天要还哪几笔、从哪里能借出来周转。整个人都空荡荡了似的，什么事情也做不成。后来我自己强制停止借钱，并且跟家里说了实话，一个个地商量还款的事情，慢慢才好了一些。

征信已经花了的人：先养征信，别硬申

这里的"征信花"并不是指有逾期记录，而是指的是查询次数多。

很多人缺钱的时候，就会疯狂地在各个平台上申请贷款，想着"广撒网、总有一个能批。结果怎么样？每次申请都会给征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"。一个月查七八次的频率会使得银行以及正规机构看到这份信用报告的第一反应就是：这个人应该缺钱很多吧

我研究过银行的风控逻辑。某股份制银行的朋友说（具体哪家就不说了），他们内部有一个不成文的规定：近三个月查询次数超过六次，就直接拒绝。不管你的资质多好、收入有多高，查了这么多次说明你资金链出了问题。

因此征信已经被刷的人，正确的做法就是：至少三个月之内不要申请新的贷款或者信用卡，让查询记录慢慢"沉下去"。如果情况比较严重的话，需要养半年以上的时间。

这段时间里，有人会病急乱投医，去找那些"不看征信"的贷款。正规机构都会查看信用报告，说不要查的话，那要么是骗子，要么就是高利贷放款人了。向他们借钱就等于往火坑里面跳。

借钱投资的人：十个有九个亏

这件事我亲眼所见。

2020年股市行情不错，我认识的一个朋友刷了30万信用卡套现全部投资进去。刚开始赚了一些钱，他说这是加杠杆。后来市场下跌的时候，不但把利润吐出去了，本金也亏了一半。

信用卡的钱是要还的，不管赚了还是亏了。最后没有办法的时候就把车卖掉了来还款，到现在还在租房子住。

借钱投资的问题就是你面临着双重风险，即投资亏损的风险以及还款压力带来的风险。当投资出现波动的时候，就会产生还本的压力而做出错误的决定——在低点割肉或者加杠杆想要翻盘，在越陷就越深。

有人认为：我用低息贷款来购买理财产品，赚取利差。

理论上可以实现，但是实际上很难做到。无风险收益率目前是多少？3%左右。贷款利率为多少呢？信用贷的最低利率是6%，以上就是我的回答。在哪里能找到来自稳定收益的产品来覆盖到贷款利率上的缺口呢？除非你承担高风险的话，那么高风险就意味着本金有被亏的风险。

因此，想要获得收益的话就要自己掏钱。借钱去投资就是赌博。

对贷款一无所知的小白

这样的人最危险，因为他们不知道自己不知道。

当年我就是这样。看到广告上写着日息万分之五，觉得也不算很高了，一万块钱一天也就赚个五元钱利息。后来才知道，万分之五换算成年化利率就是18.25%。这只是利息，并没有考虑各种手续费、服务费以及保险费用等其他因素。

很多人在办理贷款的时候，并没有仔细阅读合同条款，不知道实际的年化利率是多少，也不知道逾期会有什么后果，更不清楚提前还款是否会产生违约金。稀里糊涂把钱借出去了之后才发现利息比本金还多！

还有被"零利率"所欺骗的。买车、买手机，分期付款是0利息。结果怎样？收取大量的"手续费""服务费"之后算下来实际贷款利率比正常情况下还要高一些。套路很多了，防不胜防。

如果你连等额本息、等额本金的区别都不清楚，更不用说IRR（内部收益率）怎么算了，正规贷款和高利贷的界限也不了解——先去学习一下吧。磨刀不误砍柴工，节省下来的可能会是几万到几十万元。

我知道有人会说：急用钱的时候哪里有时间学习？

越是着急，就越要冷静。你急的时候骗子比你还焦急，“快速放款”、“不看资质”的广告就是针对你的。这时候冲动借钱的话大概率是又从一个坑跳到了更深的一个坑里了。

一些切实可行的意见

说了这么多，到底怎样判断自己是否适合借贷？我给自己定下了一些铁律，给大家分享一下：

• 月还款额不超过本人收入的30%
• 总负债不超过年收入的50%
• 预留三个月的生活费作为应急资金
• 只有在还款来源比较清楚的时候才借钱
• 不借钱去投资、赌博或者买奢侈品

这些数字并不是官方的标准，而是我从自己的惨痛经历中总结出来的。每个人的情况不同，但是原则是一样的：借贷是为了解决暂时的资金周转问题，并不是要透支未来的还款能力。

最后想说的是，并不是要大家都不借钱。贷款本身是中性的工具，用得好可以帮你度过难关，用不好就会万劫不复了。关键是你要弄清楚自己所处的情况，在没有完全了解的情况下不要做决定。

如果你已经掉进坑里了，那么止损就是第一步。不要想着借钱来翻本，那样只会越陷越深。承认错误、寻求帮助、老实还债——这才是上岸的唯一正道。