短期借款方式有哪些？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲

去年冬天我差点出事故。

那时候接了一个大单，原材料款要预付三十万，但是客户那边的账期却需要两个月。我手头的资金全部压在上一批货上了，人都快急疯了，脑子里全是想的事短期借款的方式有哪些可以应急。当时急中生智，差点就去求取网上的高利贷了，多亏一个做财务的朋友及时阻止了我。

做生意这几年，资金周转成了家常便饭的事情。从开始的小心翼翼到后来踩坑之后的心疼再到现在的摸索出一些门道来交了很多学费。今天就把这些经验摊开来讲一讲，希望可以给同样做着生意的朋友少走些弯路。

一、银行信用贷款：利率低，但是门槛真的很高

很多人第一反应就是去银行。其实，银行的利率挺划算的，年化四到五点的样子，和别的渠道比起来便宜很多。但是取钱容易吗？

不好拿。

第一次申请的时候，客户经理看了一下我的流水表又看了我负债的情况之后直接就摇头了。那时候我才明白银行是典型的晴天送伞雨天收钱的机构。你经营状况好的时候他们追着给你授信；你真正需要资金的时候反而会害怕你会违约。

但是有一个渠道很多人不知道：银行的"税贷"产品，通过率比普通的流水贷款要高很多。只要正常纳税、纳税评级为B级以上的话，许多商业银行都有相应的产品，额度一般是在纳税额3到5倍左右。去年我就是用这个批了二十万来救了自己的命。

但是审批周期是一个问题。快的三五天，慢的话半个月都有可能。如果你今天就想要取钱的话，银行是来不及处理的。

二、信用卡及备用金：方便但是容易掉坑

我对此很有发言权。

我手里有三张信用卡，总金额接近四十万。短期周转的话，使用信用卡最方便——刷一下就可以了，还有几十天的免息期。但是很多人不知道的是，在信用卡的背后"现金分期"、"备用金"其实利息并不低。

我之前算过一笔账。某家银行的备用金，宣传说月费率是0.6%，听起来不高吧？但是换算成实际年化利率的话，则需要达到13%以上。这是正规银行的产品。

更坑的是，频繁使用信用卡现金分期，在征信上就会留下记录。我有一个做餐饮的朋友就是因为太依赖它了后来想办理房贷的时候被卡住了。银行认为他资金链比较紧张，还款能力存在疑问。

所以信用卡可以使用，但是不能把它当作主要的周转资金来源，更不要去尝试那些非法的"代还"服务，十个中有九个都是骗局。

短期借款的方式很多，但是有很多坑要小心

说到坑，我真想吐槽一下这个行业。

前年急着要用钱，在网上找了各种渠道，加了一个叫"贷款中介"的人。对方说得天花乱坠地表示不管征信好坏都可以办理，并且利率还很低。结果怎么样？先交两千块钱包装费，交了之后人就不怎么理我了，最后办下来一个高息贷，年化超过24%。

这就是典型的"AB贷"套路。先以低息来吸引你，然后在交了钱之后告诉你，低息的办不了，只能办理高利息的服务。不申请怎么样？但是钱是不能要回来的。

还有一种是"服务费"套路。贷款本身是由正规机构提供的，但是中介会收取你贷款金额5%-10%的服务费用。去年我遇到一个要帮我办理某银行经营贷的，并且需要支付3个点的服务费。结果我自己去问了下银行的人，他说根本不需要通过中介机构就可以直接申请到。

中介就是靠信息差来赚钱的。

正规的小贷、消费金融：应急可以，不要长期使用

这块我之前比较抵触，觉得利息比较高。但是后来有一次实在没有办法了，尝试了一家持牌的消费金融公司，发现也没有想象中的那么可怕。

正规的小贷公司、消费金融公司的资质是经过监管部门审核的，年化利率各不相同，但一般不会过高，并且不会有暴力催收的行为。判断的方法很简单，在央行官网上查牌照名单或者在APP上查看是否有明确显示金融许可证编号的信息即可。

该平台的优势在于速度快。大部分都是线上申请，最快半小时就可以到账。我的一个做电商的朋友在双十一备货的时候经常用这种方式周转资金，卖完之后马上归还，十天八天之内利息也就几百块钱左右，在可接受的范围内。

但是有一个前提条件就是要知道自己的还款能力。短期借款最怕的就是"以贷养贷"，越滚越大，最后收不住。

四、亲友拆借：最便宜但是也最容易引起争议

对于这个渠道，说实话我一直以来都很慎重。

生意人之间互相拆借的事情很多，利息也低一些，一般比银行定期存款高一点，或者干脆不收息。但是钱可以还清了，人情却很难偿还。我之前向一个老同学借钱十万块，按照银行一年期的利率来算的，后来他买房需要资金周转的时候我就提前还款了。但是在那个时候我的资金也很紧张，在归还之后流动性就更加差了。

而且还不上的话，关系就彻底破裂了。见过太多因为借钱而闹翻的朋友最后连熟人也做不成的。

因此我的原则是：能不向亲友借钱就不借，如果一定要借用的话，要写明借款金额、利息以及还款日期，并且不要觉得不好意思。兄弟之间互相算账可以保存感情。

五、供应链金融：被忽视的好渠道

但是很多人可能并不清楚。

如果你做的是B端生意，有稳定的上下游关系的话可以问问你的供应商或者客户有没有供应链金融方面的服务。去年我发现我的一个供应商和某银行有过合作，并且能够为我提供"应收账款融资"的服务。就是说客户欠的钱，先由银行垫付给客户，等客户还钱的时候再把钱转到银行去。

利率比普通信用贷款还要低，因为有应收账款作担保。

但是这要取决于客户的资质。如果你的客户是大公司、国企等，通过率就高很多了。如果所有的都是小公司的话，银行就不一定愿意接了。

各个城市的规定也各不相同，我这边是从去年开始推出该项业务的，在之前想要申请的时候找不到门路。

最后来说说实话

这几年下来，我最大的体会就是：平时要先铺好路。

不要等到急需用钱的时候才去寻找渠道。平时要做好银行流水的维护，按时缴纳税款，并保持良好的信用记录，在真正需要周转的时候才有选择的权利。每年都会到两三家银行了解一下最新的贷款政策，留出几个备用额度，到时候可以随时取出使用。

另外，在每次借款之前都要问自己一个问题：这笔钱借出去可以得到多少收益？如果利息大于收入的话就不要借钱了。周转的目的就是为了赚钱，而不是为了给自己挖坑。