征信花了想翻身？偿还上征信的借款有哪些靠谱路子

前两天有个老客户急匆匆地给我打电话，说自己的征信上有一笔网贷没有还清，现在想办理房贷却被卡住了，请问我有没有什么办法可以快速解决。这位朋友的情况比较典型，以为把钱放进去就算完事了，没想到因为还款顺序不对，在征信系统中多挂了一个月的"呆账"状态。归根结底就是很多人只知道借钱要还，并不知道征信上还清的借款有哪些正确的姿势最后吃了哑巴亏还得自己承受。

弄明白自己欠的是哪路神仙

先把这件事情说清楚。上征信的借款大致可以分为三类：银行系、消费金融系以及持牌的小贷公司等不同类型。不同的债权，处理的方式就完全不同了。不要傻乎乎地认为欠钱就可以往卡里存一下就算了。

银行系的贷款，比如房贷、车贷、信用卡分期等都是"正规军"。态度端正的话有协商的空间而且利息也较为透明一些。消费金融公司马上消费、招联金融等等属于地方武装，在利率上高于银行但是也有牌照并且讲规矩。最让人头疼的就是一些小贷公司的年化利率，虽然受到法律保护的上限限制着走，但是催收的方式也是五花八门的。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，想让我给他做一个财务规划。他当时为了周转，在三个平台都借了钱。结果怎样？先还清催收最狠的那个小贷公司，把身上的现金掏空之后才去申请正规的银行贷款，但是还是出现了逾期的情况。简直是本末倒置、血亏

银行贷款的还款途径

银行的钱，是所有借款中最"讲道理"的。如果你手头紧张还不上银行的钱就别跑了。最让银行害怕的是你没有钱了，而你是不沟通的人。

联系客户经理说明情况。失业、生病、生意失败，把证明材料拿出来吧。银行有"容时容差"的服务，可以晚几天或者少还几十块钱，并且很多银行不会上传到征信系统里去。但是具体天数以及金额每家银行的标准不同，需要提前询问清楚。

实在还不上的，可以申请延期还款或者重新分期。我的一个客户去年年底失业了，两个月没有还房贷。后来让他带着失业证明去跟银行沟通，最后签了一个延迟能够还款的协议书，在征信上也没有留下逾期记录。你得自己去做这件事情吧？还是等银行来主动找上门比较好吧？那时候征信早就已经黑掉了啊。

网贷平台的还款陷阱

网贷的问题比较严重。有很多人问起征信上还清的借款有哪些最大的坑其实就在网贷平台。有的平台为了获取滞纳金，把还款入口藏得很深，并且系统"维护中"导致无法进入。

遇到这种情况，要截图保存证据。一定要通过官方APP或者对公账户还款，不要把钱转到催收人员的私人账户里去。说实话这种事情我见得多了，给私人账户转账的话平台不会承认，你要找谁哭呢？

还有个事情要讲一讲。有些网贷平台提供"代偿服务"，即你逾期天数超过一定期限后，保险公司或者担保公司会帮你把钱还给平台，之后你的债权人就会变成保险公司了。这时候征信上会出现"代偿"两个字，比逾期还要难看一些。遇到代偿的时候要和保险公司协商好以后再转到人行征信中心更新状态，并且还需要得到一份结清证明书交给银行或第三方机构作为还款凭证

信用卡债务的特殊处理

信用卡用得好就是工具，不好就会是陷阱。逾期之后有一个东西叫做"停息挂账"，官方的说法叫作"个性化分期还款协议"。最长可以分60期还本金，并且在这一段时间内不会产生新的利息。

但是银行不会轻易答应。要证明自己真的很难，还要有还款的意愿。每个月往里面存上几百块钱进去就可以说明你没有跑路了。我之前帮一个单亲妈妈解决过信用卡欠款的问题，她的卡里积攒了五万元左右的钱，最后协商确定为六十期付款的方式，每期支付八百多元钱的话，压力就小了很多。

但是要提醒一下，在停息挂账期间，你的信用卡是不能使用的，征信上也会显示为"止付"状态。等钱还清之后还要再过五年才能把这条记录翻篇。利弊都有，看你的情况而定。

还款顺序很重要

如果手头有一笔钱，但是不够还清所有的债务的话，应该先偿还哪一个？人们本能地会把催得最凶的钱款优先归还给对方。

正确的策略应该是：先保住银行，再保住消金平台，最后处理小贷公司。银行的征信权重最高，在被列入黑名单后就会影响买房、买车以及孩子上学等事项了。虽然小贷公司的闹腾不小，但是很多并没有上过信用报告或者只有一部分有记录。简单地说就是先把正规军的情况稳住了，再说那些杂牌军的事儿慢慢来。

还有个长尾词经常被搜索：上征信的借款没有其他影响最直接的结果就是征信被标记为负面，从而限制了高消费行为，并且不能乘坐高铁、飞机。更麻烦的是现在很多单位入职、租房甚至相亲都要看征信报告。因为几万块钱就把自己的下半辈子给堵死了，值不值得呢？

结清之后不要忘了最后一步

钱已经还清了，但是事情还没有结束。很多人认为还款之后就大功告成了，其实征信记录一直都没有更新过。需要关注平台开具的结清证明，并且一段时间后去查询一下自己的信用报告来确认状态是否变为已结清。

征信上还有"未结清""逾期"的，马上联系平台客服让其去人行更正数据。不配合的话就直接打人民银行征信中心的电话投诉。别嫌麻烦了啊，这条记录可是你五年的呢。

我的一个客户三年前还清了一笔网贷，今年买房的时候发现征信上还有"逾期未结清"的记录。那时候平台已经倒闭了，找人都找不到人帮忙洗白征信花了半年多时间。你说冤不冤？

所以还钱这件事情，真的不是把钱打过去就算了。搞清楚征信上还清的借款有哪些流程、细节要把握好，以免走弯路，不要让自己的辛勤付出白费。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在还款环节上至少有三成的借款人踩到过坑。要么就是还款渠道不对，要么是没有留证据，或者是忘了更新征信状态。本来是可以避免掉的那些陷阱。

下次你准备还款的时候，先把这篇文章拿出来看看，对照着做一遍checklist。别等到征信黑了才拍大腿后悔不已，那时黄花菜都凉了。