360借款借哪个好？采访几十人后，我给你掏点真话
做金融调查记者七年了，我听到最多的问题不是哪家比较安全，而是选择哪一个。
上个月有个读者老陈来找我，他在360借条和360周转灵之间犹豫了三天之后随便选了一个，结果额度比别人低了一万五。这件事情让我有点哭笑不得。说实话360借呗、蚂蚁借呗哪个好网上关于这个问题的攻略已经有很多了，但是看完之后反而更加迷茫。大部分的文章并没有告诉你产品背后的逻辑是什么。
我花了两个月的时间，采访了三十多位借款人的同时也有七个业内人士，并且希望把这件事情讲透彻。
先弄清楚：你所面对的并不是一个机构
很多人认为360借款就是一种产品，申请成功后就大功告成了。
错了。
360数科旗下有多条产品线，包括360借条、360周转灵、360小微贷以及各种合作渠道的入口。它们都叫作"360"，但是资金方不同、风控模型也不同、审批标准也不一样。其实就好比你去同一个超市买菜，在蔬菜区和海鲜区称量的时候用的是不同的秤。
我采访过一位做小生意的老板娘，姓周，在杭州开服装店。去年九月她急需八万元周转资金，于是先通过360借条申请了五万额度，年化利率大约为14%左右。她觉得不够用又点了三次六百转贷款，但是每次给的钱都不一样，第一次是四千七百二十元，第二次也是三千多一点钱，第三次只有两千九十多块。周姐当时就愣住了：同一个手机、同一个人、同一天申请，为什么差距这么大？
原因很简单：不同的产品对接的资金方不同，风控偏好也就不一样。有的资金方更看重公务员、事业单位的工作经历，而有些则偏向于小微企业主；有的一类公司对负债的容忍度较高，另一些公司对于查询次数比较敏感。选择错误了入口就相当于把材料送到了不该去的地方。
360借条和360周转灵哪个更适合普通人？
这是被问到最多的问题，没有之一。
结论：如果你是普通的工薪族，征信上没有大的问题的话，首选360借条；如果做生意、有营业执照或者流水比较复杂一些的话，则更适合用360周转灵。
为什么这样说呢？
360借条为主推产品，用户基数大、系统成熟、审批速度快。在被我采访的借款人中，有八成的人第一次使用的是借条。它的好处就是——稳当。额度不是最高，但是下款成功率比较高，并且到账也比较快。有个在广州做程序员的朋友说，在申请到钱的过程中只用了不到15分钟时间就完成了全部手续了。效率对于急需用钱的人来说非常重要。
但是周转灵的一个借条比不上另一款的优势在于：额度上限更大。
借条的常规额度一般不超过20万，周转灵最高可以达到30万以上。认识一位做建材生意的老王，在去年年底要囤货的时候需要二十万元。他的借条上只有八万元，但是转到周转灵之后直接给了二十二万元。老王说当时拍大腿了，早知道选周转灵就好了，不用折腾两次。
但是也不是绝对的。具体能批多少，还要看你综合资质怎么样。
那些没有人告诉你的秘密细节
在采访的过程中，我听到一些很有意思的东西，并且网上攻略是不会写的。
风控部门的一位受访者透露，360系的产品申请时间会对通过率产生影响。不是玄学问题，而是资金方放款节奏的问题。每个月下旬特别是25日到月底的时候，一些资金方的资金比较紧张，审批就会更加谨慎了。月初、月中相对宽松一点。该说法我无法百分之百证实，但是在采访的借款人中确实有几人反映，在月底申请被拒后，月初再申请就可以通过了。
另外还有很多人不知道。
360借款的产品入口实际上是有"分流"作用的。什么意思呢？在APP首页看到推荐入口的时候，和通过特定活动页面进入时所用到的不同资金渠道有关联。我的一个做自媒体的朋友说，在微信公众号广告中申请比直接在App上申请多出两千元额度。这件事情听起来很扯淡，但是真的存在过。不同的获客途径其成本各不相同，并且系统给的"待遇"也会有差别。
说到这儿，还得提醒一下：不要同时申请多个入口。
我见过一个反面的案例。有个小伙子一天之内点了借条、周转灵以及两个合作渠道入口，结果四个都被拒绝了。为什么？每次点击都会查一次征信，四五个查询记录在一天内集中出现的话，系统就会判定你极度缺钱，风险就会上升很多倍。这哥们后来跟我抱怨说就是想看看哪个额度大一点的结果把自己给逼死了。
利息到底应该怎么算才不会吃亏？
说完产品选择之后，就不得不提到钱的问题了。
360借款的利息是按日计算，年化利率会根据个人资质的不同而有所浮动。在被我采访到的借款人当中，最低可以拿到7.2%，最高则超过24%。差别很大。还款方式上存在一个坑，并且很多人都没有注意到——那就是支付方式本身。
等额本息和先息后本的实际资金成本差别很大。
有个做餐饮的老板给我算过一笔账：借十万，分12期，等额本息年化12%，和先息后本年化12%哪个更划算？表面上看利率相同，但是等额本息每个月都要还本金，因此你实际可以使用的资金是逐渐减少的。先付利息再还款的方式是一整年的使用都可以用到这十万。对做生意周转的人而言，先收利息后再偿还贷款的资金利用率更高一些。
但是先息后本一般需要较高的资质。
普通人可以拿到的还款方式大多为等额本息。没有办法，系统会根据你的风险等级自动匹配，并不是你想选就可以选择。
提前还款有冷知识
还有一个容易被忽略的地方就是：提前还款有没有违约金？
借款人对我的采访反馈不一。有的说提前还款没有费用，有的则说是收取了剩余本金的1%作为违约金。跟具体的资金方有关，在借款之前最好在合同条款上弄清楚。不要傻乎乎地认为所有的产品都一样，到时候会白白损失掉很多钱。
到底怎么选择？给出一个简单的判断方法
说了这么多，最后还是给出一个具体的建议吧。
如果你是上班族，征信好、负债低的话可以直接用360借条主入口申请。额度要够大一些比较好点，速度也要快一点，过程简单方便就是最合适的了。
如果你做生意、有营业执照或者资金需求超过15万的话，可以先试试360周转灵。额度上限更高一些，并且对于经营性的现金流比较友好。
如果两种你都不确定的话，先去查一下自己的征信报告，看看负债率以及查询次数。负债率达到50%以上或者过去三个月内被查询超过六次，则应该先把征信养一养再做决定。不管选择哪一个结果都不会太好。
最后一点：不要相信任何"内部渠道"。
采访过一个被骗了五千元"服务费"的借款人，对方自称有360借款内部通道可以保住钱。结果钱交上了，贷款还是被拒了。到现在我依然记得那个哥们说的一句话：早知道还不如老老实地下申请呢。正规的贷款产品是没有所谓的'内部渠道'的说法的，能批就是能批，不能批的就是不能批。
在申请之前，先问自己一个问题：我到底需要这笔钱吗？