360借款审核哪些？做贷款十年，我给你拆个底朝天

前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老赵是做服装批发的老客户，在电话里急得像热锅上的蚂蚁一样说：“明天必须结清货款否则就会有违约金，我想问一下360借条能不能秒下钱。”问他一些情况后心里大概就有数了，让他不要着急按照我说的方法来操作。第二天早上他发微信说我给他转的钱到了，并且感谢我。其实这件事并没有什么特别的地方，老赵这种情况我也见过很多次了，很多人被拒并不是因为资质不好或者根本不了解平台要审查的内容。今天就讲一下360借款审核什么的把事情说清楚了，你们就不会像无头苍蝇一样乱撞。

审核到底查些什么？弄清楚360借款的审核内容

贷款平台审核主要是看借款人有没有还款意愿、还钱的能力以及是否可靠。但是360借条自有其算法逻辑，外面的人根本无法理解。

我的一个程序员朋友两年前跳槽到某金融科技公司做风控模型，喝多了跟我抱怨说外行总觉得审核是人工在看，其实哪里有人看啊，都是机器跑。你提交申请的一刹那起，系统就对你进行了全方位的摸底调查了。

系统到底运行的是什么？

• 央行征信报告（大头，跑不掉的）
• 第三方征信数据（百行征信、前海征信等）
• 电商消费记录（在某宝、某东买过什么，退换货的情况）
• 运营商数据（话费缴纳是否及时、联系人中是否有老赖）
• 公积金以及社保（加分项，最好有）

去年有一个客户，征信看起来很好，但是申请总是被拒。我把他的手机拿过来一查，原来通讯录里备注的都是"贷款王"、"急用钱"、"小贷客服"之类的，你说系统不拒绝你还会是谁？这件事情很多人想得到吧。

申请流程中的猫腻：每一个环节都会对你进行打分

很多人认为申请就是填表、提交之后就等着结果了。别傻，从你打开APP的那一刻起，审核就已经开始了。

把流程捋一遍，每个环节都有坑。

第一步就是注册登录。这时系统会抓取你的设备信息，包括手机型号、IP地址以及是否安装了作弊软件等。去年遇到一个奇葩的客户为了省钱买了一部二手手机去贷款结果那台手机之前已经被几十个人用过撸小贷所以设备指纹早就进了黑名单。填得再好也没用，马上拒绝秒拒。冤不冤？

第二步就是实名认证。身份证正反面、人脸识别。翻车的人很多，这块比较烂。光线太暗或者角度不对或者是和本人以及证件照之间差距太大（比如整容了三十斤），就会触发人工复核。一旦进入人工审核阶段，下款的速度就变慢了，并且有不确定性。

第三步就是填写资料。此步骤最重要，也是最容易被忽略的。工作信息、收入情况、联系人电话等各项都有所讲究。

说到联系人，我得说一说我多嘴了。很多人填联系人时随意填写，认为反正就是朋友不会接电话的。错！现在很多平台都会打上"骚扰电话"来检验你的社交真实性，如果你的朋友圈里经常出现被标记为"贷款中介""催收"的人名的话，那你猜系统是怎么想的？

工作信息怎么填才不会出错

我得说一下，因为很多人在这上面都吃了大亏。

填写工作单位的第一原则就是真实。但是真实的不等于可以傻乎乎地把所有的底牌都亮出来。如果是自由职业者，没有固定的单位的话，“自由职业”比编造一个假公司要好一些。造假公司的系统很快就能被发现，工商数据已经和你们的公司对接上了，你这公司有没有注册、是否缴纳社保都可以在瞬间就进行比较。

收入方面也有办法。税后所得填多少比较好？不是越高越好，要和你所在的行业、职位相适应。一个月薪为5000元的行政助理填写月入3万的话，风控模型不会查到他去查询谁呢？一般我建议客户把实际拿到的钱加上一些合理的浮动就好，并不需要太大跨度。

征信方面的问题：360借款对信用报告的要求到底有多严格？

这个问题我已经被问了八百遍。严，但是没有商量的空间。

360借条接入了央行征信，你每次借款、还款都会被记录到征信中。这又有什么意义呢？意味着如果逾期的话，在个人信用报告上就会留下不良纪录，以后申请房贷或者车贷的时候也可能会受到限制。按时还钱就是对你的信誉的一种维护。

征信有逾期可以过吗？

看情况。

逾期有两种，一种是"当前逾期"，就是你在申请的时候还有未还清的欠款。基本没有可能了，一点机会都没有。“历史逾期”是指以前有过逾期但是已经结清的情况。根据逾期时间、金额以及次数来判断情况。

前年有一个做装修的客户，征信上两次信用卡逾期都是几百元钱，因为忘了还，并且时间也不长。让他写一份说明材料提交申诉，把非恶意逾期的部分证据补充上去。后来他申请了360借条，给了他一万二的额度虽然不多但是过了吧

还有一件事大家可能不知道：查询次数。每次申请贷款都会在征信上留下一条"贷款审批"的记录。短期内查询频率过高，系统会认为你"饥渴难耐"到处找钱，风险极大。一个月内就去二十多家贷款平台提交过借款请求的人有，征信报告打印出来的一页又一页全是被查询过的条目了，在这种情况下基本就是直接拒绝接收订单了。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：三个月之内查询次数超过六次就要引起注意了，达到十次以上基本就无法避免。

不同的平台标准不同，但是大的方向差不多。

审核需要多长时间？不要被广告所欺骗

广告上说秒批秒到，听起来很吸引人。但是不要全部相信。

一般情况下，系统自动审核是秒级的，最快几秒钟就可以出额度。但是有两种情况会比较慢一些，一种是对触发人工复核的情况，另一种则是由于系统的维护或者高峰期出现拥堵导致。

我的一个客户去年双十一申请的时候，等了两个小时都没有结果，急得打电话问我。我说你挑个什么日子都不错啊，在大家都在花钱的时候去申请系统怎么还不卡？第二天早上再试一次，果然秒过。

还有一种情况就是额度审核通过了，但是提现的时候还需要进行二次审核。很多人不知道这一点，在认为有了贷款额度就可以随意提取的情况下，结果在取款时被拒绝了，很尴尬。

因此如果你急需用钱的话，可以避开月底、节假日以及电商大促的时候申请贷款，在工作日的上午提出请求会更容易通过。这是我的经验之谈，并不是官方说法，但是很管用。

被拒了怎么办？不要着急去重新申请

这条建议很有价值，大家听好了。

很多人被拒之后的第一反应就是"我再试一次"。千万别！每次申请都会留下查询记录，你越申请征信就越差了，通过率也就更低了。这事儿我已经见多了，客户不信邪非要连着办贷款，最后把征信弄成了花脸猫一样半年之内不能办理任何贷款。

应该怎么做呢？

弄清被拒的原因。360借条不会明说具体原因，但是你可以自己去查一下征信有没有逾期的情况。征信是否有过逾期记录？查询次数是否过多？负债率高不高？填的信息有无矛盾之处？

找到问题，对症下药，在这之后的三个月或者半年之内再申请。期间要好好的保养征信，并且按时还款，不要乱去申请其他的贷款。

还有一种情况就是你的资质没有问题，只是系统误判了。可以联系客服申诉，并提供补充材料来证明自己的还款能力。但是说实话成功率不高，客服那边的权限有限制，很多时候都是走流程。

客服方面，我要吐槽一下。现在的这些平台的客服大多是外包来的，培训三天就上岗了，问她审核的标准是什么的时候，她说的是官方的话术，并不能给她提出有用的问题。要想解决问题还得自己琢磨或者找懂行的人问问。

最后再说一下，不管是360借条还是其他的平台，其实都是生意。借钱给你是为了赚取利息，并非出于慈善目的。把自己包装成一个"靠谱的借款人"，让平台觉得你是个安全的投资对象，通过率自然就提高了。

所谓的"包过""强开"的中介十有八九都是骗子，剩下的一个也是把你的信息撞库。不要贪图小便宜、相信那些不正规的方法来获取利益，要好好的维护自己的信用记录和专业能力才是最重要的。