低于20岁借款平台有哪些？我采访了37个年轻人后发现了真相

上个月的一个周五晚上，我接到了一个陌生的电话，对方声音带着哭腔，说是小周，今年19岁，在南昌读大二。欠了三万多块钱的人把催收打到辅导员那里去了，学校让他休学去处理债务，他不敢跟家里说，站在宿舍楼顶给我打电话。花了两小时把他劝下来之后又花三天时间帮他整理好债务期间我一直思考的一个问题是：低于20岁的借款平台有哪些？为什么一个没有收入的学生，可以借到比一年学费还多的钱呢？

说实话，我研究这个问题已经有三年了。从2021年开始陆续采访过37个像小周这样的年轻人，并且找过十几个放贷的、催收的、做风控的人聊过话。之前写的东西发不出来，今天我想在行业内说一些真话。

那些所谓的"学生专属"平台是否可靠？

结论：市面上99%打着"学生可贷""在校生专享"旗号的平台都是坑。别不信，我采访过的37名年轻人中，有31人是第一次从这些平台上借的钱。他们说该网站对审核比较宽松，只需要身份证、学生证或者学信网截图就可以进行申请了。

小周也是其中的一个。去年九月，在某App上他借了第一笔钱，3000元，分12期还款，每期还给298元。他认为这笔数目不大可以承受下来，并咬牙决定要把它还清。但是没有算过一笔账：298乘以十二个月等于三百五十七点六，加上利息和手续费总共五百七十六元，年化利率计算出来的接近四十个百分点。这只是表面而已。

更离谱的是，很多平台在放款的时候会直接扣除一笔"服务费"或者"担保费"。小周借了3000元钱，到手只有2400元，另外的600块钱都被各种理由扣掉了。但是他还剩本金3000元。行内把这种行为叫做砍头息，明面上早就被禁止了，换个马甲照样有人做着。简单地说就是看准了年轻人不懂行情才这么干。

有没有靠谱的？有，但是很少。后面再说吧。

20岁以下可以借到钱的正规途径有哪些？

这个问题，我每年都要更新一次答案。去年的情况和今年不一样了，政策也越来越紧了。只能说明目前掌握的信息，并非全部属实，但是都经过了我的核实。

第一个，银行系的学生信用卡。正规军但门槛较高。四大行以及几家股份制银行都有针对大学生的信用卡产品，额度一般为1000到5000元之间，并且需要父母作为共同还款人或者提供担保。采访过一个叫小林的女孩，在上海读大学的时候办了一张招商银行的学生卡，额度是3千块左右，用两年了按时还清之后毕业的时候额度涨到了一万五千块钱。

第二个是正规的消费金融产品。注意，这里指的是持牌的消费金融机构，并非各种网贷平台杂七杂八的说法。马上消费、招联消费等都有针对年轻人的小额信贷业务，年化利率为18%到24%，虽然不低但是比较合规透明了。但是对于二十岁以下的人群来说，公司的审核就非常严格了，需要提供父母的联系方式或者是工作证明等等。

第三种情况就是互联网大厂的花呗、白条。不用我说了吧？大部分大学生都有这个经历吧？但是要注意，花呗和白条其实并不是贷款行为，而是消费信贷方式，并不能提现使用。而且这两个产品的额度对于20岁以下的人群来说一般都比较低，大概几百到一两千元不等。

还有其他的吗？说实话，我在市场上找遍了所有的渠道，并没有找到另外三个正规的。网上打广告、无视黑白户、学生秒下款的是骗子或者高利贷，碰都不要碰。

为什么年轻人总是被坑？

这个问题我考虑了很久。后来我才明白，不是年轻人笨拙，而是放贷的人太会算计了。

采访过一位做风控的人士，他说：“在行业内有个秘密：很多平台专门盯上了大学生群体，并不是因为学生的信用好，而是因为他们容易被控制。”学生害怕的是什么？怕学校知道、怕家长知道、怕影响征信、怕毕不了业。催收利用了这个心理来达到目的，一吓一个准。

还有一个更隐蔽的坑：以贷养贷。小周借的第一笔钱是3000，还不上之后又去借钱来填补第一笔的钱窟窿。第二笔借款为五千元，实际拿到的是三千五百元，但是要还给对方五千块钱。就这样滚下去半年的时间，他前后从八个平台一共贷款了不到两万块钱本金，但欠款已经变成了三万多块。这件事听上去就让人毛骨悚。

更坑的是，很多平台之间存在"数据共享"。你在A平台上借钱了之后不久，在B平台就会收到广告推送："您有一笔5000元的额度可以领取。这不是为了帮助你，而是要让你自己陷入困境。

那些看不见的开销，根本无法计算

我找了一个做财务的朋友，帮我算了一下小周的债务情况。不计算就不知道，一算就吓到自己了。除了利息之外还有这些：

• 服务费：每笔借款金额的5%到15%，在放款时直接从本金中扣除；
• 担保费：每月根据借款余额的1%到3%收取，但是很多人并不知道这笔费用的存在；
• 逾期费：每天0.1%-0.5%，看起来不多，但是算成年化就是36%到180%；
• 催收费：逾期之后产生的费用种类繁多，从几十元到几百元不等。

这些费用加起来，年化成本可以达到50%以上。小周的那个案例综合下来大概在60%，我记不太清了。什么是概念？借一万元一年之后要还一万六。账面上能算出来的是那些藏在合同条款里的"违约金""加速到期条款"之类的，在这些方面我都头疼不已。

已经借了的话怎么办？

这个问题我被问过很多次。说实话，每个人的情况不同，并不能给出一个标准的答案。但是有几条原则是从"上岸"的案例中总结出来的。

第一条，停止以贷养贷。最重要的一条就是这样子的了。很多人会说"不借新的的话旧的还不上怎么办"，但是你要知道继续借钱只会使窟窿越来越大到最后连翻身的机会都没有。

第二条，整理债务，并分清轻重缓急。正规渠道的债务比如银行、消费金融公司等要先处理掉因为会上传征信系统所以我们要优先解决。不正规的可以协商一下，如果不能的话就放着吧。见过太多人被非法催收吓到把所有的钱都借了去还高利贷最后正规的钱反而逾期了得不偿失

第三条，跟家里讲。我知道这很难，小周拖了三个月才敢告诉父母，但是说出来之后事情就好办多了。他父亲给了一部分钱给他还债，在剩下的时候他自己打零工慢慢偿还。没有捷径可走。

第四条，保留证据，在必要时投诉或者报警。暴力催收、砍头息以及利率超过法律规定的部分要留好聊天记录、转账记录和合同等。现在监管方面控制得比较严格了，投诉渠道也比以前更通畅一些。去年我为一个读者维权的时候就保留好了完整的证据链，并且最后平台同意减免了一些不合理收费。

最后说两句

小周已经回学校上课了，我写这篇文章的时候。他父母帮他处理了很多债务，剩下的他自己找了一份兼职工作，并且每个月都还一部分钱给他。他说等毕业以后要把这些经历做成帖子发出去给其他同学当个提醒不要踩坑。你先好好学习吧，其他的等等再说。

关于低于20岁借款平台有哪些，我的答案一直没变：正规的不多见，不正规的大有人在。可以不用借的时候就不要去借。实在要借钱的话，先问问自己三个问题：为什么要借？用什么来还呢？还不上怎么办？想清楚这三个问题之后基本上就不会踩到坑了。