大学生有哪些小额借款？这事儿没你想得那么简单

上周有一个大四的学生来找我咨询，手里拿着三张信用卡都已经刷爆了，并且在某网贷平台上借到了两万元钱，整个人都快睡不着觉。她问我要不要有低息贷款可以弥补窟窿的时候，我当时就叹了一口气。其实每年毕业季都会遇到很多这样的孩子，本来应该是人生中最美好的时期，却被债务压得喘不过气来。大学生的小额借款一般包括哪些内容我思考了很长时间，今天就用大白话跟大家聊一聊。

不要被"大学生专属"给蒙蔽了

市面上那些标榜"大学生专属""校园贷"的产品，实际上十个中有九个是陷阱。见过太多的孩子被日息万分之五的说法弄晕了头，认为没有多少钱。你算过账了吗？换算为年化利率的话就是18.25%，这是单利计算出来的结果，复利情况下会更吓人一些。其实很多网贷平台的年化利息可以达到36%以上，并且它们不会直接告诉用户。

去年有一个客户的儿子，在某平台上借了五千元买手机，分十二期还款，每期还五百多。他以为利息才几百块钱左右，实际上年化利率接近四成。这不能算作借贷行为，而是被割韭菜的行为。

因此第一个原则就是凡是出现"大学生专享""学生专属额度"之类的字眼，心里就先打一个大大的问号。

大学生小额借款正规渠道有哪些

说完坑之后再来说点靠谱的。大学生的小额借款一般包括哪些内容正规的渠道是什么样的？

第一种是生源地信用助学贷款。该项目得到国家政策的支持，在读期间利息全免，毕业之后才开始计算利息，并且利率很低。我的客户中有很多人用这个项目完成了学业。额度上全日制本科生每年最多可以申请8000元，研究生12000元，足够用来支付学费和住宿费了。一般情况下申请时间为7月至9月，在户籍所在地的教育局学生资助管理中心办理即可。

第二类是银行的"创业贷"或者"助学消费贷"。不同银行叫法不一样，政策也经常变。去年还没有这种情况出现，今年好多大行都收紧了学生贷款的口子。目前我所了解的情况中，建行、工行的部分分行有针对大学生的产品，年化利率为5%-8%，比网贷良心很多。

第三种是花呗、白条等消费分期。要分开来看。如果你只是日常购物，用花呗分期购买大件物品的话，年化利率大约在15%左右，并不是特别便宜，但是也不算离谱。怕就怕你把它当成提现工具来使用，套现之后再花钱的时候成本就会高很多了。

第四就是向父母借钱。别笑，这是成本最低的办法。见过很多孩子觉得借给父母钱很丢人，宁愿去贷款来凑。这算不算傻呢？

申请过程中的暗中陷阱

如果你要向银行申请贷款的话，有一些细节需要注意。

第一个坑就是"服务费"。有些中介会说，银行贷款要收什么"渠道费""服务费""担保费"，加起来可以占到贷款金额的10%-20%左右。正规银行放款除了利息之外不会收取任何其他的费用。遇到需要交纳前期费用的情况就直接拉黑了。

第二个坑就是"共同借款人"。很多学生贷款都需要父母作为共同借款者或者担保人。该信息会被录入到征信系统里，如果逾期的话，那么你父母的信用记录也会受到影响。有一个客户大学时借了助学贷款，毕业后没有按时还款，导致他父亲申请房贷被拒绝，全家震惊。

第三个坑就是"以贷养贷"。这是最可怕的一个。刚开始借几千块钱还不起，就去向另外一家借钱，雪球越滚越大。到现在我仍然记得那个大四的女生，本来只欠8000元钱，结果用贷款来还利息一直积到五万多。

你的征信比你想象中要重要得多

很多大学生认为，反正以后我不买房了，征信差一点也无所谓。这件事情并不是这样的。现在很多大公司入职都要查信用报告，考公务员、事业单位更不用说了。几千元的逾期把前途毁掉值得吗？

征信污点的保留时间为五年。这五年的你办不了信用卡、贷不到款，甚至租房也会受影响。具体数字我记不清楚了，但是每年因为征信问题被银行拒贷的人数不下几十个。

什么时候需要借钱

说了这么多，不是让你绝对不能借钱。在某些情况下借贷也是可以的。

如果学费、生活费真的周转不开，家里暂时拿不出钱来的话，那么去申请助学贷款就完全没有问题。比如你已经有了一个明确的创业项目，并且做过市场调研，在投入产出比上也有了大致的想法，需要一笔启动资金的话也可以考虑一下。

但是为了买最新的手机、出去旅游或者请客吃饭而借钱呢？没有门。这不是借贷，而是透支未来。

给所有来咨询的大学生一个建议：借钱之前要问自己三个问题。第一，这笔钱是不是必须要花掉？第二还款来源是否清楚呢第三如果还不上最坏的结果我能够接受吗？一个问题都没有回答好就不借。

还有一个很少有人知道的小门道：每年九月开学之前，很多银行都会推出针对新生的信用卡活动，额度不大但是审批比较宽松。如果你真的需要建立信用记录的话，在这个时候申请成功率会更高一些。不过我对XX地区的了解最多，并且不会随便对其他地方发表意见。

最后几句是实话

大学生的小额借款一般包括哪些内容答案其实很简单，正规渠道就那么几个，其他的都是坑。与其研究怎样借钱，不如学习如何节省开支、增加收入。大学四年里积累下来的不应该有债务，而应该是能力与人脉的累积。

遇到资金困难的时候，先跟家里商量一下，然后考虑正规途径解决，并且不要去那些来历不明的网贷平台。盯上你的不是利息而是未来。

如果你已经掉入了坑里，要记住的一点就是：不要用贷款去偿还债务来维持生活开支，并且要及时止损；如果有必要的话就和父母坦白。面子值多少钱？

算了，说多了。去查一下自己名下有没有不知道的贷款记录吧，很多人被冒用身份办理了贷款而不知情。