app借款哪个利息低些？银行内部人告诉你真相

昨天下午刚上班，柜台那边转过来一个客户，三十多岁，急得满头大汗。这哥们儿手机里下载了七八个借款App，在点来点去之后钱没借到反而征信被查花了。他坐在我工位上问我：app借款哪项利息比较低？能不能给他指条明路呢？其实我每周都会遇到这种情况。大家都是被网上"日息万二""借一千还一千"的广告给蒙蔽了，真要点进去借钱的时候才发现根本不是那么回事儿。

不要被"低利息借款平台"的广告所蒙蔽

很多人有一个误区，认为APP上显示的利率就是最终拿到的实际利息。这事并没有那么简单。广告里说的日息万分之二看起来很吸引人，但是你真的去申请试试看吗？十个里面有九个批下来的贷款利率都比这个高得多。为什么呢？因为万二是"起"的意思，是给征信好、资产多的大神准备的。我们普通人都点进去的话，大概率会拿到万分之四到万分之五左右。正规一点的平台也有不少不靠谱的小公司玩得很花里胡哨。

前阵子有个做装修的小老板来找我诉苦。他从一个知名的APP借了五万元，分十二期还款，每个月看下来还款额也不算多，但他还是挺满意自己的。后来拿着合同来问我算了一笔账后才发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等附加费用加在一起年化利率已经到了24%左右了。这就是坑爹啊！很多平台玩的就是信息不对称，在各种名目之下把综合成本隐藏起来，让你觉得利差小，其实你给的钱一分都没少。

银行内部审批的标准主要看什么

说到这儿，有人可能会问：那我直接在银行APP上借取不就得了？银行难道会坑人吗？这话是对的不对。虽然利息很透明，并且没有其他附加费用，但是银行的标准还是存在的。我在银行工作了这么多年，见过太多被拒绝申请的事情。简单来说，就是银行审批系统是一个黑盒，在外面是无法看穿它的。

这里透露出一些网上查不到的信息。很多人认为只要征信没有逾期就可以下款，其实并不是这样的。我们系统里有一个"多头借贷"的排查机制非常敏感。什么意思呢？最近两个月内申请贷款点击次数不要太多。开头提到的那个客户就是典型的"手滑型用户"，看到一个点一下，以为是在比价，实际上已经在系统的视野中被认定为一名四处寻找资金来源的人了。此时别说低利率了，能不能下款都是个问题。

所以不要随便点进去。每次点击"查看额度"，征信就会多一条贷款审批的查询记录。次数多了之后，在银行眼中你就变成了一个风险大的人了。见过很多客户资质还可以但是自己把好好的东西弄坏了的情况。

到底哪个app借款的利息低一些，怎样选择才不会吃亏

说了这么多坑，还是得给点实质性的建议。真的要比较app借款哪项利息比较低年化利率（APR）也需要学会去关注。现在的监管要求必须标明年化利率，正规的平台可以找到这个数字。不要看日息、月息了，就看年化的利息率怎么样比较好理解一些。

一般情况下，利息从小到大依次为：

• 第一梯队：国有大行、股份制银行的消费贷产品，年化一般在3.5%-6%之间。但是公积金和代发工资的要求比较高。
• 第二梯队：大型互联网平台旗下的借贷产品，例如某呗、某条等产品的年化利率为10%-18%。门槛比较低一些，并且使用起来很方便。
• 第三梯队：持牌消金公司或者不知名的小平台，年化利率在18%-24%之间徘徊。除非万不得已的情况下才去触碰它。

我的一个大学同学在事业单位工作，公积金缴纳得很高。他之前不知道自己有这个优势，于是去某互联网平台借钱两年，年化利率为15%。后来聚会时聊起这事来，我就让他试试我们行的线上贷款。怎么样？秒批、年化3.8%，我就会用它

申请的时间也有所讲究

这个可能很多人都没有注意到。每年的一季度（1月到3月）是银行"开门红"的时候，这时额度充足、政策也比较宽松，所以申请到低利率的概率会更大一些。年底时就比较紧张了，在此期间审批要求更严格，并且利率优惠也会被取消掉。去年还没有这种情况出现过今年政策刚刚调整过了很多银行为了完成业绩任务会在这个时候放出一波利率折扣券

还有一个细节就是，在工作日的上午申请。问什么的问题不用回答，系统跑分的时候，有些参数在工作时间和非工作时间的权重不一样。这事儿不好讲太多，反正你记着就行，别大半夜喝完酒想起来要借钱了再去借的话，那时候申请到钱的概率就小多了。

最后给你一个行动清单

说了这么多，也不要光听个热闹。如果你真的需要借钱的话，请先做以下几件事情：第一、到人行征信中心查询一下简版的个人信用报告，看看最近有没有频繁地被查；第二、把手机里那些杂乱无章的借款APP都删掉吧，别留着想再看一眼了；第三、先把工资卡是哪家银行写下来，代发工资行往往提款最方便、利率也最低。不要觉得麻烦，在这里走一遍就能帮你省不少冤枉钱。

借钱这件事，从来都没有"哪个绝对低"的标准答案，只有"哪个最适合你"的方案。资质好的人银行求着要借；一般的人能下款就不错了。认清自己的位置比到处问人都有效得多。