短期借款需要做哪些工作？银行经理酒后吐真言，看完少走三年弯路

上个周末和几个老同学聚餐，老张喝多了拍着桌子问我："你们银行天天放贷，短期借款需要做哪些工作能不能透露一下？老张做建材生意，去年差点因为一笔过桥资金链断裂而破产。我当时不敢说太多的话，毕竟行里有规定，在饭桌上不能乱说话。但是今天我换了一种身份来表达自己这几年来的所见、所闻了

我在支行做了八年信贷工作，处理过的案子数以千计。有人因为五万元急用而卖了房子；也有人十万块周转三年翻身。有什么不同呢？就是说前期准备工作是否做好了。借款这件事上七分靠准备、三分看运气。

一、不要等到没钱了才想起查征信

很多人找上门的时候，已经到了火烧眉毛的地步了。这时候你问他征信怎么样时，他一脸懵逼地说："我从没逾期过，肯定没问题。"结果一看报告就傻眼了。去年有个做餐饮的小老板急需借款二十万来支付房租，信心满满地去申请贷款。一打报告就是查询记录密密麻麻的三个月查十八次。

银行系统里有一个不成文的规定，查询次数比逾期更严重。一个人到处借钱说明了什么？缺钱很厉害。这样的客户直接就被拒之门外了，并且没有人工干预的机会。最后老板没办法只能去借高利贷，现在店已经转让出去了。

所以短期借款申请之前需要做好的准备工作第一件事就是打一份详细的征信报告。不要用手机上简版的，要到人民银行或者正规网点去打印完整的。仔细看这三样东西：逾期记录、负债总额、查询次数。要注意查过的日期不能超过三个月六次，半年内不超过十次。超了怎么办？忍着，养三个月之后再来找我吧。

二、银行流水不能只看有无，要看懂其中的门道

见过太多人拿着工资卡流水来申请，结果被系统秒拒。为什么？不合格的流水。这里面坑很多，其实大部分客户都不知道什么样的流水才是有效的流水。

有效的流水有三个硬性标准：连续、稳定、真实。连续指至少六个月不间断；稳定性即每个月进账金额变化不能太大，真实性的话就是自己刷的流水，风控一眼就可以看出。去年有一个客户，他自己做假流水，在固定的日期存进去再取出来，并且钱数都是整十元或者整百元的形式存在，他认为这些资金是真实的。结果怎么样？直接拉黑了。

还有一个细节很多人不知道。流水的留存率很重要。你进账一万，当天转走九千，留存率为10%左右。银行会认为你的资金周转压力比较大、风险较高。正确的方法就是钱进来之后要放上三天以上的时间间隔，并且保持在30%以上的留存比率。这个细节网上攻略里从不提，但是审批系统中权重很高。

那么现金收入又该如何处理呢？实际上，大多数银行对于现金流水是不予承认的。这时就要想办法"养活"一下流水了，把钱分次存入，并非一次性大额存款也不要在每月同一天进行转账。具体的操作方法各地标准不一样，我只了解我们这边的规定，在其他地方不敢随便乱说。

三、选择合适的产品比选银行更重要

说到短期借款需要做哪些工作产品选择是最重要的环节。很多人认为大银行利息低、额度高，于是就去四大行排队了。跑断腿后才知道人家根本就没有小额短期业务。这事很扯淡的，但是现实就是如此。

短期借款产品类型有四种：信用贷、抵押贷、担保贷、网贷。不同的人群适用的产品也各不相同，选错就是浪费时间。

• 信用贷适合公务员、事业单位员工和国企职工，额度一般不超过三十万，利率最低可以达到年化4%左右。私企员工？也可以做得到，但是利率普遍在8%以上，而且贷款金额比较少。
• 抵押贷有房有车的人首选，额度高、利率低、期限长。但是缺点是流程慢，短则两周，长则一个月。急用钱的等不及了。
• 担保贷征信一般但有稳定收入的可以找担保公司。多花一笔担保费，但是通过率高一些。担保费用一般是1%到3%，不要被忽悠了。
• 网贷最快的话，当天就可以收到钱。但是利率一般都在年化18%以上，有的甚至超过36%。除非万不得已的情况下才去触碰它。

我的表弟去年装修缺钱，图方便在手机上点了几个网贷平台。钱拿到了，五万块分十二期还款。怎么样？每个月只还本息就快喘不过气来，总利息加起来差不多一万五千多块钱。后来找我帮忙用他的车做抵押贷把网贷全部清了，省了不少的利息。他当时拍大腿说："早知道先问问你就好了，也不至于白白浪费这么多钱。"

四、材料准备要讲究，不要因为小而失大

材料这事儿，简单的时候可以很简单，复杂起来就很容易出问题。主要原则只有一个：要证明自己有能力还钱，并且不会赖账。

基础材料有身份证、户口本、婚姻状况证明书或者结婚证，收入情况证明文件（比如工资单或银行存款凭证），用途说明等。前三项是硬性要求，缺一不可。收入证明可以下载模板，在网上找到之后盖上公司的印章即可。注意收人证上的数字要和流水相符不能写月入三万但是流水只有八千这样是不是会拒吗？

用途证明是最容易被忽略的一种。消费贷款需要提供消费凭证，经营性贷款则要出具购销合同。很多人认为钱到账了就万事大吉了，在贷后管理的时候拿不出用途证明而被迫提前还款。去年我们行清退了一批客户，都是因为贷后的材料不符合规定。这件事情其实也不怪银行，监管很严格，谁也不敢马虎行事。

一个被忽略的时间点

这里有一个很少人知道的秘密。每个月的下旬，尤其是25号之后，审批通过率会比月初高一些。为什么？任务压力大吧。客户经理为了完成业绩指标而睁一只眼闭一只眼地放过了一些小问题。当然，并不是说月底的时候可以不准备材料就钻空子了，还是得把相关的资料准备好才行。时间选的好了有时候就可以少走弯路了。

五、申请过程中要记住的三个"不要"

材料准备好了，申请的时候也有讲究。三不要记牢可以少走弯路。

第一，不要同时向多家银行申请贷款。每次查询都会在征信上留下一条记录。连续三家以上基本就被列入黑名单了。正确的做法就是先去咨询一下，搞清楚准入条件之后再正式提交申请比较稳妥一些。

第二，不要相信"包过"的承诺。外面的一些中介说可以做黑白户、下款百分百，都是骗人的。正规银行不会做出保证能通过审核的服务来招揽客户，敢这样做的要么就是骗子，要么是高利贷公司。见过很多被中介坑得倾家荡产的人，最后钱没借到，还搭进去几千块"服务费"。

第三，不要隐瞒负债的情况。少报一点负债可以提高通过率的说法已经被证实了，在系统中查到了相关记录后直接拒绝贷款申请。银行的大数据比想象中的要厉害得多，不能想当然地认为自己是清白的。

说到这儿，我就想到了去年遇到的一个客户。做服装批发的，年流水几百万，想借五十万周转一下。本来资质还可以，但是为了提高额度而隐瞒了三十万元网贷的情况。系统一启动关联负债就全部显示出来了，并且不但这次申请被拒绝而且也被标记为我们行的关注名单上去了。后来他又去别的地方申请的时候也不顺利。干嘛呢？

六、钱到手之后，别忘了做这些事情

很多人认为钱到手就大功告成了，其实后面的工作也很关键。贷后管理不是虚设的，在银行会定期核查资金使用情况以及还款能力。

资金使用要合法。消费贷款不能用来买房、炒股、炒币，这些红线是不可以触碰的。一旦发现违规操作就会被要求提前还款甚至被列入黑名单。经营贷也是一样的道理，钱要用到生意上，发票、合同、转账记录都要保存好。

还款计划要提前做好规划。短期借款期限短，还本付息压力大。借钱之前就要考虑好钱怎么还，是到期一次性归还不可以分期支付吗？到日期的时候再把所有的钱都收齐的话就会很困难了，到时候就到处去找资金吧。

万一真的还不上的话怎么办？千万不要和外界失去联系。主动跟银行沟通，说明情况并申请展期或者分期付款。银行也不希望客户违约，在有困难的时候好好说一说，总会找到解决的办法的。最怕的就是玩失踪了，电话不接、短信不理最后被起诉，得不偿失。

写这么多，该说的不该说的话都说了。短期借款这件事儿，讲起来很难懂，但是简单理解一下也差不多了。关键是准备工作要做好，在火烧眉毛的时候再急也没用。被坑的人中九成以上是由于准备不足、信息不对称造成的。

最后问一下：你最近有借债的打算吗？如果有，先把征信报告打印出来看一眼吧，这是第一步。