我试了宝银钱包借款怎么样，发现手机支付宝小额贷款里藏着的秘密比想象中深
近几年来，手机支付宝贷款小额度类的产品解决了很多人急切的需求，但是像“宝银钱包”这样的名字听起来比较有档次的平台，则容易让人产生顾虑。首先说一下大家最关心的问题额度方面的情况如何？目前市面上主流的小额贷款公司主要有支付宝自带的借呗、备用金以及第三方接入的小贷产品等，这些产品的授信范围差别很大。老牌的产品如借呗一般信用度在1000到3万之间左右；宝银钱包这类平台宣传的金额看起来很吸引人但是实际申请的时候很多用户反映被坑了。
从使用条件来看，两者差别很大。支付宝系的贷款产品非常重视生态数据，你平时点外卖、转账、缴费的频率决定了系统是否给你开绿灯，审核完全是自动化的，并没有人工干预的情况出现，主要就是快。而宝银钱包这样的平台虽然说门槛低，但是常常需要提供详细的通讯录权限或者运营商的数据，在审核的时候还会进行“人工回访”，对于重视隐私的人来说这就成了一个不得不防的小细节了。期限上支付宝借呗可以随时还款并且按天计息很灵活；部分第三方平台一般选择分期付款一旦办理分期之后即使提前还清也有可能要缴纳额外的违约金或者手续费。
用户评价模块出现了两极分化的现象。对于宝银钱包，网上有很多关于“放款前收费”或者“会员费陷阱”的说法，在正规金融产品中是绝对不允许的。相比之下，支付宝内的一些正规贷款虽然有时额度不太理想，但是流程比较透明，并不会出现到账金额被莫名其妙扣除的情况。有用户反馈：本来想试一下宝银钱包，结果发现利息算出来的比标注的要高很多，还是老实回去了用借呗。真实的反馈正好证明了在选择平台的时候“傍大款”的道理。“
优缺点分析一定要做。支付宝小额贷款的优点是正规、透明、可以入征信既有优点也有缺点，逾期了会损害信用记录，但是按时还款可以改善自己的信誉。缺点就是额度小一些的人多，没有借呗的也少。宝银钱包等平台的优点在于“看上去容易下款”，对于征信花用户而言好像还有希望一线生机的存在，但问题很明显：利息不透明、催收手段可能会比较激进，并且存在信息泄露的风险。在信息裸奔的时代里，为了几千块钱就将通讯录交出去是不是真的值得？
注意事项中最重要的就是：凡是放款之前要求你先付款的，百分之百都是骗子无论是宝银钱包还是其他的平台，正规机构在资金到账之前都不会以“工本费”、“解冻费”、“会员费”的名义要求你支付费用。另外要仔细看借款合同上写明的利率情况，“日息”容易让人忽略掉换算成年化后可能高达36%以上的情况就是典型的高利贷陷阱。
最后，我们用问答的方式解答几个重要的问题：
问：宝银钱包是否接入征信系统？
答：这要视放款方是持牌消费金融公司还是银行而定。如果资方为持牌的消费金融机构或者商业银行的话，那么一定会上征信系统。不要轻信“不上征信”的说法，那是违法的行为。
问：支付宝借呗与第三方平台借款之间是否存在矛盾？
答：不冲突，但是会互相影响。如果你的总负债率过高的话，在支付宝系统中就会发现你在其他平台上有多头借贷的情况出现，那么你的借呗额度就有可能会被降低甚至被关闭入口。
问：借款逾期的话会有什么结果？
正规平台逾期会产生罚息并且会被上报到央行征信系统。除了上面提到的方法之外，非正规渠道还会通过频繁的电话催收来骚扰你的人和朋友，并且这也是选择服务商时需要考虑的成本之一。