带你借借款怎么样？调查完30个借款人，我发现了这些真相

上个月，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻女孩的声音，在电话里她的声音都在抖。

她叫小林，在一家互联网公司做运营工作，因为急需一笔钱周转而在网上找到了"带你借"这个平台。填完资料、授权通讯录、上传身份证后以为可以顺利下款了，没想到最后还是被扣去了299元的会员费没有拿到钱。想要退款的时候客服要么敷衍着说没什么问题或者直接不回消息。她问我：借用借款的方式如何是不是骗人的？

其实，这并不是第一次有人问起这个问题了。

作为一名跑了五年金融调查的记者，我见过很多类似的情况。这次花了半个月的时间去采访了30个使用过"带你借"的人，并托人找到了几个离职内部员工。今天就来聊一聊这件事吧。

借多少钱比较合适？首先弄明白它是什么作用

很多人认为"带你借"是放贷公司，其实不然。

它本质上就是一个贷款超市，也叫助贷平台。说白了就是不直接给你借钱，而是把你的信息推送给其他的放款机构，在其中赚取服务费或者佣金。这个模式本身没有问题，并且市面上类似的服务有很多。

问题在于，它赚钱的方式比较"野"。

在采访的30位借款人中，有17人被收取了"会员费"或者"服务费"，金额从199元到599元不等。扣款方五花八门，有的显示为某科技公司，有的甚至连公司的名称都没有写上。你认为是下载之后扣除的吗？错的是提交申请后就直接从银行卡中划走的钱。

合理吗？

正规助贷平台在放款之前不应该收取任何费用。银保监会早就规定了，贷款前收费是违法行为。但是"带你借"玩了个擦边球：把这笔钱包装成会员权益的形式，并声称可以提高通过率、优先匹配到借款方。

结果呢？

交了钱之后，是否要拒绝就看情况而定了。小林就是典型的例子，在299元的花费里一点反馈都没有得到。

被"带你借"坑过的人后来怎么样了

在采访的过程中，我听到很多类似的事情。

有个做装修的老周去年年底资金周转困难，在某短视频广告上看到了"带你借"的推广，说门槛低、下款快、不用看征信。他当时急得团团转，并没有多想就填了资料。

结果呢？

不但没有借到钱，而且征信被查了五次。原来"带你借"把他的信息同时推给了五六家放贷机构，每家都查了一次征信。老周本来信用就不好一点的，在这次也更糟了。他后来去银行申请房贷的时候，客户经理看了征信报告后连连摇头，并建议让其养半年后再来。

老周现在想起来还拍大腿："早知道就不该点那个广告。"

还有一个更离谱的案例。

刚毕业的小张想要借点钱买电脑，在"带你借"上申请了5000元。虽然拿到了这笔资金，但是实际上到账的只有3500元，另外1500元则是作为服务费被扣除掉的。还款的时候要还五八百块钱，算下来年化利率超过六十点几。

这还是借款吗？简直就是抢劫。

内部员工透露的"潜规则"

为了弄清这些乱象的原因，我通过朋友介绍找到了一个曾经在"带你借"做运营的前员工。他要求匿名，并透露了行业内的一些秘密信息。

据他所说，平台的盈利模式有三部分：会员费、放贷机构返佣以及用户数据二次销售。" 会员费用这块每个月可以收几百万，很多人交了钱后发现借不到款，但是退款流程特别复杂，大多数人都觉得麻烦就放弃了。"

问：数据买卖是真实的吗？"

沉默了片刻后他说："用户信息在业内是有价值的。"具体的使用方法我不能说得太清楚。

这话听起来有点吓人。

你借的钱的利息是多少？算完吓了一跳

除了会员费之外，利息也是借款人最为关注的问题。

我整理了采访对象的反馈，发现"带你借"匹配到的放贷机构利率普遍较高。年化利率在24%至60%之间波动，并且远远高于银行以及正规消费金融公司的贷款利率。

急用钱的时候谁还考虑利息高低呢？

别傻了。

给你算一笔账。借1万元，分十二期还款，年化利率为36%，最后需要还多少钱？本息合计超过一万三千元。如果年化率为六十呢？还有接近一万多块钱。这是明面上的利息，并且没有计算各种手续费和服务费等费用。

一个做小生意的老板说，去年他在"带你借"上借款三万元，到现在已经还了四万多元，还有两期没有归还款。越还不起钱就越要还越多。

在这种情况下，借款人很容易陷入"以贷养贷"的恶性循环。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在"带你借"上借款的人当中，有一半以上存在多头借贷的情况。这个比例比银行客户要高出很多。

为什么还有人愿意使用呢？

既然问题很多，为什么"带你借"的下载量仍然很高呢？

经过分析，我认为主要有三个原因。

第一，广告打得比较凶。打开短视频平台、搜索引擎等地方都可以看到它的推广文案一个比一个好："黑户也能贷""秒下款""无视征信"等等急需用钱的人看了这些之后很难不去点击进去。

第二，门槛很低。银行贷款需要查征信、看流水、面签，“带你借”只需要身份证和银行卡，并且有些连人脸识别都不太重视。“对征信不好”的人来说这就是救命稻草了。

第三，信息不对称。很多人并不了解正规的贷款途径以及年化利率如何计算，在看到广告之后就轻信了它。

赚的就是信息差的钱。

但是你考虑过门槛低会带来什么吗？风险大。正规的金融机构为什么会有很高的准入门槛呢？人家是为了控制风险，保证你能还上钱才这样做的。门槛越小的地方背后隐藏的问题就越多。

已经踩坑了怎么办？

采访中，我让每个受访者回答同一个问题：如果可以重新来过的话，你还选择"带你借"吗？

30个人中只有两个人说"可能"，因为其他的方法已经用尽了。剩下28人答案出奇的一致：打死也不会再用了

那么如果已经踩坑了，有没有补救的办法？

给出一些实际的建议。

第一，被扣的会员费可以尝试要回来。虽然退款流程比较麻烦，但是也不是完全不可能实现。先找平台客服投诉，如果没用的话再打12315投诉或者在"黑猫投诉"平台上发帖。我的采访对象中就有三个人是通过这种方式追回了费用。

第二，利率超过法律规定的上限（年化24%）的部分可以不还。需要和放贷机构进行沟通，并且保存好借款合同以及还款记录作为证据。

第三，遇到暴力催收时要马上报警。目前对催收行业整治力度很大，很多行为已经触犯法律。

第四，尽快速把征信养好。征信花的时间没有多大问题，可怕的是越烂下去。停止多次借款、按时还款的话，两年左右就可以使自己的信用记录恢复到可以接受的程度了。

我只了解国内的情况，其他国家的法规可能不同，不敢乱说。

有哪些比较可靠的借款渠道？

说了这么多"带你借"的问题，那么普通人急着要钱的时候应该去哪里借钱呢？

我列出几个比较靠谱的渠道，按照优先级排序：

• 银行消费贷：利率最低，一般为年化4%-8%，但是门槛较高，征信要求严格。
• 消费金融公司：持牌机构，利率比银行高但低于网贷，年化10%-24%左右。
• 互联网大平台的借贷产品：某呗、某条、某贷，利率透明，并且不会乱收费。
• 亲友周转：最便宜的资金来源，但是要注意保持关系，借了就要按时还。

有人会说：你说的这些我知道，但是我的征信不好，办不到怎么办？

那我也问一下征信不好是谁造成的？

不是之前乱借钱、乱逾期造成的吗？这个时候更应该做的，就是不要再去高利贷那里借更多的钱了，而是要把自己的征信状况先弄好。否则只会越陷越深，最后没有翻身的机会了。

去年还不是这样，今年政策收紧了，很多不合规的平台都被整顿了。但是"带你借"这样的助贷机构因为没有直接放款的行为，在监管方面比较困难所以一直处在灰色地带里徘徊。

最后说点实在的

跑金融调查这几年，我见过很多因为网贷而被拖垮的人。

有的欠了几十万，每天被催收电话轰炸；有的以贷养贷，最后滚成几百万的债务黑洞；还有的因为还不上钱，家庭破裂、工作丢掉。每次采访结束后的心情都很沉重。

"带你借"是众多问题平台中的一种，类似的产品还有很多。名字不一样，但是套路差不多。

怎样识别？

下款之前收钱的，一律不要碰。利率超过24%的就是要避免接触了。广告打得好好的也要注意防范一下。

另外，不要把借贷当作长久之计。借钱要还钱，并且还要支付利息，这样算下来就不太合算了。解决财务问题的方法就是增加收入、控制支出而不是拆东墙补西墙。

小林后来怎么样了？

她通过投诉拿回了299元会员费，并且放弃了网贷的想法，开始老老实实的攒钱。她说这次经历教会了我一个道理：急需用钱的时候一定要保持清醒。