查完征信我惊了：查询授权了哪些借款平台，很多人根本不知道

上周有一个客户来找我做家庭资产配置，还没聊几句就把征信报告放在桌上说："老师您给看看，怎么我就成了征信花户呢？"。我只借了两三家而已。

我一看，近半年的机构查询记录密密麻麻地占了小半页。这哥们当时就懵逼了，指着那几个陌生平台的名字问我："这几个我都从来没听过呢？怎么也跑来查我的征信了"

查询到可以使用的借款平台有哪些很多人对这件事都不是很清楚。人们认为只有自己申请借钱才算数，殊不知在互联网世界中，你随便点一下"查看额度"就等于把征信查询权拱手相让了。

点击即是授权：按钮中隐藏的坑

互联网贷款的获客逻辑就是这样的。很多借款平台，尤其是助贷类平台，他们的获客成本很高，在用户进来之后就要想办法把用户的使用价值榨取完毕。

去年我接手的一个案子中，客户小王想要装修，在某正规的大平台APP上点了一个"测测你的装修贷额度"。他以为这只是个类似心理测试的游戏，结果点击之后的三秒钟之内就收到了来自五家不同的消费金融公司的短信通知。

其实这种情况很常见。"查看额度"按钮下方通常还有一行蚂蚁都不算大的字："点击即表示同意《征信查询授权书》"。你一抖手就给出去了，这就是坑爹的地方，在你看广告的时候实际上就已经签合同了。

到现在为止，很多人还不知道怎样查询已经授权的借款平台以为把APP卸载了就万事大吉。别傻了，一旦授权签字后就不动声色地挂在你头上不走开。

看不见的"隐形"授权：被忽视的第三方

行业内有个秘密，很多人听了都会拍大腿。你以为你在A平台借钱实际上A平台只是一个"导流"的壳子。

我的一个程序员朋友出于好奇，在某贷款超市类APP上测了一下额度。资质不错的他，系统马上弹出"优选资方"，年化利率很低。没有借到钱就关掉了。结果两个月后他在银行申请房贷时，客户经理告诉他："先生你最近有一笔XX消费金融的征信查询记录会影响到审批。"

他当时就炸了："我压根没听说过这家公司！"

后来才知道，贷款超市APP的背后对接了几十家资金方。在点击"优选"的时候，系统为了匹配额度，在后台实际上已经向多家资金方发起了预审请求。也就是说你点了一下，就有可能授权给三五家机构去查你的征信。

"一拖多"的授权方式，现在很多平台都在使用。具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成左右的人是被这些征信花给骗到了。

怎么查？除了APP之外，还要看"信报"

那么怎样知道自己的授权给了谁呢？其实并不难，但是很多人找错了地方。

大多数人都会打开自己经常用的几个借款APP，看看有没有额度。这没有什么用处。真正的授权记录都在你的个人信用报告中存在着。

查询个人征信授权记录的方法

去中国人民银行征信中心官网或者通过银行APP搜索“个人征信报告查询”，下载一份详细的征信报告。注意，必须是详细版，简版看不到具体的机构查询记录明细。

拉出来之后，你去查看"查询记录"那一栏。上面会清楚地写上：查询日期、操作员（即机构名称）、原因。

看到"贷款审批""信用卡申请"等字样，就要提高警惕了。也就是说，在那个时间点上，有机构因为你要借钱而查询过你的征信报告。如果你对这个机构的名字不熟悉的话，那大概就是你在某个第三方平台上面被授权了吧。

去年还不是这样的，今年很多银行的风控都变严了，如果你的征信报告上近两个月内有超过4次以上的"贷款审批"查询记录的话（即使你一分钱都没借过），房贷利率就会被上调，甚至直接拒贷。这冤不冤？

授权容易取消难：一场持久的拉锯战

发现有异常情况后，下一步就是取消授权了。但是这件事其实挺扯淡的。

正规的大平台，在APP的"隐私设置"或者"授权管理"中也有入口，点击一下就可以解除。但是更多的小平台、助贷平台根本找不到取消的地方。

我之前帮过一个做建材的客户处理这件事。我们给那个不知道身份的人打电话，对方支支吾地说："您不借款的话，在授权之后的一段时间就会失效了。"

问：多久？"

对方说："按照系统设定，具体的时间不确定。"

听到这样的回答我就知道，这件事没戏了。所谓的"自动失效"有的平台是半年，有的则是1年。在这期间征信上一直都有这笔查询记录。

如果真的找不到取消入口的话，最直接的方法就是联系平台客服，坚决要求撤销授权，并且保留投诉到监管机构的权利。虽然费力了点，但是这是目前唯一有效的方式。

不要让"好奇心"影响到你的信用记录

最好的风控就是把住人的手。

见过太多人，明明不缺钱了还会被短信里的"您有5万额度待领取"这句话所诱惑而点进去查看。一看就不要紧，在征信上又多了一条查询记录，要是查得多了的话，在买房买车需要贷款的时候银行客户经理看到你这份花里胡哨的征信报告只会给你两种选择：利率上浮或者直接拒贷。

到现在我依然记得，有个客户出于好奇点了七八个网贷平台的"测额度"，结果买房的时候首付都已经交了，但是贷款批下来了吗？最后违约赔偿十几万定金。你说这个代价大不大？

下次再看到手机屏幕上的"低息速贷""查看额度"等字样时，先问自己一个问题：这笔钱我急着要用吗？如果不是很着急的话，就算按钮看上去很吸引人也不要去碰。

控制住自己的好奇心，就是保护好自己口袋里的钱。