大行贷借款怎么样？一个调查记者听到的真话和假话

上个月我在一家苍蝇馆子吃饭的时候，旁边桌的两个穿工装的男人聊得特别热闹，一个接一个地说"大行利息低""大行稳"。听了半天才插了句话：兄弟们说的大行贷借款怎么样真的有这么好批吗？其中一个人愣了一下，压低声音说：哥你不知道啊经理说了大行门槛高点只要进去那就是白菜价。听完后我笑了一声，并没有说话。三年前如果发生这种事情的话，我也可能相信吧。

我是做金融调查的记者，这几年为了写稿子，前前后后采访了四十多个信贷经理、中介以及踩过坑的借款人。说实话，在这行当里真话不多，但是只要你能把那些虚头巴脑的词儿剥开之后发现里面的逻辑其实并不复杂。今天我就把我知道的情况和听到的消息都摊开来讲一讲。

被"大行情结"坑惨的普通人

去年采访过一个叫刘敏的姑娘，在一家电商公司做运营，月薪一万二，公积金也交得齐全。她打算借15万元把家里的老房子翻新一下给父母住。她说当时去了两家国有大行网点，客户经理看了她的资料后都说"没问题，请回去等消息吧"结果怎么样？一个月过去了，两个银行一个拒绝了，另外一个给了五万额度，并且比之前说的利息高出0.1个百分点。刘敏当时的反应就是：不是有句话叫大行利息低吗？资质好就可以批准吗？

其实这样的例子我见过很多。很多人有这样一个执念，认为大银行一定比小银行好，利息低、正规可靠、很有面子。但是你要知道的是，大行的"低利率"是有条件的，并且要符合他们的标准才行。说白了就是银行不是慈善机构，它放贷的目的就是为了赚钱而不是为了帮助你实现梦想。

刘敏后来找我诉苦，说早知道就不会浪费那一个月了。谁也没办法呢？她不懂行吗？我觉得不是所有的客户经理都这样吧。很多客户经理为了完成揽储任务而先将人哄进来再说，至于能不能批下来，则是风控部门的事情。"管杀不管埋"的操作在业内早就不是秘密了。

大行贷借款申请条件，门道都在细节里

我的一个朋友在某大行省分行做审批工作，有一次喝酒喝多了给我透露了一些情况。他说他们单位里有不成文的规定：同样是月收入一万的公务员和私企员工，在系统中评分相差20分左右。二十万分是什么意思？批与不批的区别或者利率上浮10%、下浮10%之间的差别就是这么回事。

所以问一下大行贷借款怎么样很难用一句话来回答。对于公务员、国企员工、医生教师这样的"优质单位"而言，大行还是很香的。利息有多低？年化3点多的产品有很多。但是如果你是个体户、自由职业者或者是小公司的职员的话，那么大行的门槛要比你想象中高得多。

还有人不知道的一个事情。大行的额度审批，和你申请的时间节点有关联。我的朋友说每个季度末、年底分行都有放贷任务要冲，在那个时候审批比较宽松一些。平时被卡住的东西放到这几个地方去报一下也许就可以过了。这属于什么规则呢？我认为可以算作潜规则。

当然，不同的城市情况不一样，我只了解自己所在省份的情况，并不能对其他地方做片面的判断。但是道理应该是相通的——银行也是要吃饭的嘛，任务压下来了总得想个法子去完成吧。

中介口中所说的"包过"，信了你就会输掉一切

说到这儿，还得提另外一拨人——贷款中介。去年我暗访过一家本地的贷款中介公司，老板叫周某，很能聊。他说他们跟某个大行有"战略合作"关系，只要客户资料齐全的话下款率可以达到95%以上。问他：那剩下的五分之几是什么情况？他支支吾地说是客户的配合度有问题。

后来我找了一些他经手的客户聊了之后，发现根本就不是那么回事。有个做餐饮的小老板被周老板忽悠着交了3000块钱"渠道费"，结果大行那边根本没有批下来，最后是推到了一家小贷公司那里去借的钱利息高出了一倍多。小老板气得要闹起来的时候，周老板摊开双手说：“银行审批我们控制不了，合同里写得很清楚。”

别傻了，哪里有什么"包过"的事情？大行的风控系统都是总行统一部署的，并非某个中介公司所能控制。那些说有内部渠道的人十之八九是收完服务费之后就把你推到门槛低的地方去。

我采访过的借款人中，被中介坑过的人大概占到三成左右。有的收高额服务费却不做事，有的把客户资料倒卖出去给其他机构，还有的人替人做假流水——这些都是违法的行为，在查出来之后不但要赔钱还要被列入征信黑名单。图啥？

到底要不要选择大的行？

说了这么多，你可能觉得我对大行有意见。其实不是这样。大行的产品很好用是真的。利息公开透明，并且没有隐藏的费用，在还款上也比较灵活的优势。但是问题是好的东西不一定适合所有人。

公务员、事业单位、国企员工，或者在世界500强公司工作的人，公积金缴纳得越多越好，征信状况也很好的话可以直接去大行申请贷款，不要找中介。下载一个银行APP，或者到网点问问看能不能省一笔服务费。但是如果你是个体户或者是自由职业者，并且征信上有点小问题的话，那么大概率的大行不是你的最佳选择。

那么此时该怎么办呢？股份制银行、城商行，甚至正规的消费金融公司也更愿意接你的单子。利息高一点也没关系，总比被拒绝好一些。征信查询次数多的话会对以后贷款产生影响，并且很多人不知道这一点，在知道了的时候已经太晚了。

另外还有一点要提醒一下，在手机上不要随便点那些"测一测你有多少额度"的链接。每次点击都会在征信系统中增加一条查询记录，次数多了银行会认为你的钱不够用，所以在申请贷款的时候就会更加谨慎了。我采访过一个姑娘一个月点了二十多家网贷额度测算，结果去银行办房贷时被卡住了哭都来不及。

我的调查笔记

写这篇稿子之前，我翻看了一下去年的采访笔记。有个客户经理说的话到现在我还记得。他说：我们行里有一个内部数据，在系统初筛的时候就有60%左右的人会被刷掉，并不会进入到人工审核环节。被拒之门外的一般人都不知道自己为什么不能通过审查，他们只会觉得"银行不好好办事了"

银行有银行的规矩，借款人也有借款人的难处。中间这条鸿沟，并不是靠大行情结就能填平的。你要弄清楚自己处在怎样的位置上、手里有什么资本再去想怎样跟银行打交道。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，并且都是因为忙而忘记造成的。他想借20万周转一下钱，去三家中等的大行都被拒绝了。后来我建议他试试本地的一家城商行经营贷，利率比中型银行高不了多少点，不过两周就下款了。他说：早知道就不跟大行业斗气浪费时间了

这件事给我留下的印象很深。很多人对于"大行"有着执念，认为大行为好，小机构就不好了。其实没有这么绝对的事情吧？适合自己的才是最好的。这话听着俗气一点，但是道理还是挺通的。

如果你问我到底该怎么做，我的建议很简单：先查一下自己的征信情况，弄清楚自己资质怎么样；然后根据自身的情况选择适合的机构；最后能够自行办理就自行办理，不能的话再找正规渠道咨询，并且不要相信"包过""内部渠道"之类的鬼话。