得物借款的申请条件有哪些？内部人告诉你门道

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，手机突然响了。是我以前服务过的老客户小周，95后的广告公司员工。他开口就问我：哥哥，得物借款的申请条件是什么？我着急要用钱，网上说法很混乱。"

小周这孩子我比较了解，平时消费习惯还可以，但是年轻人在这个年纪总归会有点冲动购物。他在得物上买了一双鞋，在页面推送的时候看到可以借款，于是就试一下了。我当时让他先不要着急点完情况给我讲清楚再决定怎么操作。其实很多年轻人都觉得网贷产品只要能下款就可以了，这种想法很危险。

我是银行支行的客户经理，虽然平时主要做的是银行业务，但是当客户问起的时候，我总得把其中的事情给客户说清楚。既然已经知道了再动手就比事后懊悔要好得多。

得物借款的申请条件是怎样的

得物借款本身并不是放款机构，它是助贷平台，在背后对接的是持牌的消费金融公司或者银行。就是个"中间人"嘛！

那得物借款的申请条件是什么呢？官方口径一般就几条：年满18周岁、实名认证过的手机号码、个人征信良好并且有稳定的收入来源。看样子很简单吧？

但是这里面的水很深。

去年我接手的一个案子中，客户小李是24岁的互联网大厂员工，月收入两万左右。他认为自己的条件不错，在得物上申请借款被拒绝了。他不服气跑来问我要怎么办。我看了一下他的征信报告，好家伙半年之内硬查询记录二十多次。都是各个网贷平台的审批情况。

他说："我只是点一下看有没有额度，没想到每次都会被拉到征信。"

这就是典型的不懂行。每次在平台上点击"查看额度"的时候，平台都会查一次你的征信记录，这就叫做"硬查询"。查询次数多了之后系统就会认为你资金链比较紧张、风险较大。所以很多人觉得自己符合条件却总是过不了审批关。

征信要求到底有多严格

征信方面，很多人认为"没有逾期记录"就是征信好的意思。理解太片面了。

得物借款对接的资金方，对于征信的审核标准比银行信用卡还要严格一些。银行看重的是你和银行之间往来的历史记录，网贷平台则关注你的"多头借贷"风险。

什么是多头借贷？就是你同时在多个平台上借钱。系统会抓取你在其他平台的借款记录、申请次数以及还款情况等信息。看过内部的一份数据，大约有40%左右被拒批的原因并不是因为逾期，而是由于"申请太频繁"。

具体数字我记不太清楚了，大致是这样的：如果你近三个月内的征信硬查询次数超过10次的话，通过率就会直线下降。网上很少有人知道这件事儿。

年龄、身份等门槛有无不足之处

官方规定年满18岁就可以，但是实际情况如何呢？

我的一个客户表弟，19岁上大学的学生想借点钱买台电脑。他问我可以在得物借钱吗？直接对他说：别想了，没门儿。

为什么？由于目前监管对于大学生群体有着严格的限制，任何平台都不可以给在校学生提供互联网消费贷款。得物借款的资方也一样，系统会通过学信网等渠道核实你的学籍信息。一旦发现是学生就直接拒贷。

还有个事情需要说明一下。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多平台对于20-22岁这个年龄段的审批变得严格了。如果没有稳定的工作证明和社保记录的话，在这个年龄范围内的通过率就比较低了。说白了就是怕风险大吧。

收入和负债如何计算才算合格

得物借款不会要求你上传工资流水，它又是怎样来判断你的收入的呢？靠大数据。

它会获取你的购物记录、收货地址稳定性、手机使用时长以及社交行为等信息。把这些数据加在一起就形成了一个"信用画像"。你可能觉得这太扯淡了，但是这是目前互联网金融所采用的方式之一。

之前有一个做自由职业的客户，收入其实还可以，是做设计工作的，一个月能拿到三四万。但是他在得物借钱额度只有三千块。他不明白就来找我问吧。我说你的工资不稳定、没有社保公积金、收货地址经常变，在系统看来就是"风险因素"。

而月薪8000元、朝九晚五的上班族，因为社保公积金都齐全了，额度就比较高。系统喜欢平稳不喜欢震荡。

申请被拒绝了怎么办

很多人被拒之后，第一反应就是换一个平台再试。千万不要这样做。

每申请一次，征信就会多一条记录。被拒之后不断去申请的话只会使情况更加恶化。正确的做法是先查看自己的信用报告看看问题出在什么地方上。是不是查的次数太多了？还是负债率太高了呢？找到原因后对症下药。

一般建议客户被拒之后再过三个月左右再去申请。在这三个月中，要保证按时偿还现有的贷款，并且不要去申请新的信贷产品。征信需要"养一养"一下。

还有个事情要提醒一下，得物借款的额度和利率都是动态调整的。你目前的额度为5000元，年化利率18%，还款期间如果能按时全额还清的话，那么之后的额度就会提高一些，并且利息也会降低。但是逾期后余额就归零了。

细节决定成败

讲一些容易被忽略的地方。

第一，手机号。实名认证是基本要求之一，但是很多人不知道的是，在使用手机的时候越长就越可信。一个新办的两个月内使用的号码与长期使用五年以上的号码在系统中所具有的信任程度相差甚远。曾经有过因为手机号太新的而被拒绝的情况，并不是我瞎说八道。

第二，收货地址。经常更换收货地址的人会被系统判断为生活不稳定。这不是我编的瞎话，这是行业内公开的秘密。

第三，购物行为。你在得物上买什么、买多少、退换货频率都会影响到你的信用评估。经常购买正品且从不退货的用户要比频繁退货的用户的借款额度大得多。

是否值得使用

说实话，作为一名银行从业人员，我对网贷产品持有复杂的态度。一方面可以解决很多人短期内的资金周转问题，门槛比银行低一些，速度也比较快。另一方面利率较高，并且容易陷入"以贷养贷"的困境中。

得物借款的年化利率，我看到的案例大多在15%-24%之间。这个利率比银行信用贷款高很多，但是低于一些不正规平台的价格。如果只是短期周转的话，比如借一个月就还的话成本还可以接受。但是如果长期借用的话利息压力就会很大。

我客户的那个小周最后听从了我的建议，没有在得物上借钱。后来他办了一张银行消费贷款，年利率大概6%，省了不少利息。

说到底，得物借款的申请条件是什么答案不是死的。它与你的综合资质以及当时的风控策略有关。同样的条件下，这个月可以过的话，下个月可能就不过了。政策一直在变动中，并没有人敢保证一定会成功申请到贷款。

最后说实在话：能向银行借钱的话，就不要去网贷了。利率低、期限长、正规安全是商业银行的特点之一。网贷只能算是比较次的选择，并不是最好的选择。如果连银行都借不到钱的话，那就要考虑自己负债是否过高了，而不是换个平台再贷一次。