调查叮叮帮借款平台怎么样了：有人下款有人被坑，差别在哪

上周三凌晨两点，我接到了一个陌生的电话，对方直接就哭了起来。打电话的是个27岁的姑娘，在杭州做电商运营工作，半年前在某个助贷平台借了一笔钱周转到现在利息越滚越高压力很大。她问我的问题很直白，声音都在颤抖着说："老师，我在网上查了叮咚帮借款平台的情况怎么样，有人说可以下款，也有人说它是骗子，我现在应该怎么办？"

干了十几年的行当，这样的电话我接过的不下几百个。每次听到这样带哭腔的声音的时候我就知道又有一个普通人被信息差坑到了。其实很多借款人在申请之前并没有做任何功课，在看到广告之后就点进去借钱，并且在拿到钱后才去搜索评价。那时候黄花菜都已经凉了。

叮咚帮借款平台的情况如何，还可以不能申请到钱了

其实有很多人不喜欢听这样的话，但是现在市场上90%的所谓"借款平台"实际上都不是放款方。要么是助贷机构帮你把资料推送给银行或者消费金融公司；要么就是导流入口赚取信息费和引流费。

我查了一下叮咚帮的工商信息以及运营主体。公司注册地在深圳市，注册资本不大，经营范围中写的是"金融信息服务"而不是"金融服务"。什么意思？没有放贷资格只能充当介绍人角色。就是个中间人的意思

去年我采访过一个曾经在类似平台工作过的前员工，他向我透露了一个行业的秘密：助贷平台的放款率，在15%到25%之间。但是广告中是不会出现这个数字的，“最高可达二十万”，“最快五分钟到账”。最高和最快的，并不是大概的概率，你可以仔细体会一下文字游戏的方式。

叮咚借款平台怎么样了？据我所知，它目前还是正常运营着的，并且通过率不如两年前。原因就是整个行业的风控都在收紧，尤其是今年几个头部消费金融公司爆雷之后，资金方对于资产质量的要求明显提高了很多。

被坑的人踩到的雷有哪些

经过这几年接触的案例可以发现，被坑的人基本上都会犯同样的错误。踩到下面这几个坑就可以喝上一杯了。

第一，不考虑总的融资成本，只看月供额度。

去年十一月的时候，有一个做建材生意的小老板找到我，在征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，并且忘记了还款。他在叮叮帮这类平台上借了五万块钱，分24期还清，每个月要还两千八百多块。不多吧？算一下总的还款额为六千七百左右年化利率接近35%。这位哥们签合同的时候根本没有看清楚利息栏的那一行字，“销售”跟他说每月不超过三千元”，他就认为自己可以承受就签订了。

结果怎么样？做了一年多的生意，到了淡季资金周转困难了。逾期的情况出现了，并且平台那边不断打电话催收，在电话中还威胁要爆通讯录。到现在为止还是跟对方扯皮不停，征信也被黑掉了。

第二，授权通讯录、定位等功能后根本不知道后果。

很多借款APP在注册时都会要求授权通讯录、定位、相册。大多数人都不会去查看，就同意了。别傻了吧，这些权限就是催收的工具。一旦你逾期不还的话，催收可以拿到你的通讯录中所有的电话号码，并挨个拨打出去。

我采访过一个姑娘，因为3000元钱逾期了，她的父母、公司同事还有前男友都被打催收电话。工作没了，家里也闹翻了天最后还是借的钱把账平了。这件事到现在我还记得她跟我说过的早知道是这样打死我也不会点那个允许"

叮咚帮借款平台真实下款体验

不说问题就出解决方案，那不是我的风格。今年三月的时候我找了一些不同的征信状况的志愿者去测试了几家主流助贷平台下款的情况。

测试结果可以反映问题。征信好、有社保公积金的，下款率高，利率可降到年化10%以内左右。但是这样的人其实根本不需要助贷平台的帮助，直接在银行APP上申请消费贷款即可，利息更低一些。

征信一般、有少量逾期的，下款的概率就会突然降低。可以放贷的话，利率基本上都在24%以上。有一个测试者的信用报告上有三笔网贷未还清，申请了五个平台中只有一家给他额度，并且这个年化是36%，高得离谱。

征信花得不好，现在还有逾期的基本上就没有希望了。白申请一次就会增加一条查询记录，从而使得信用报告更复杂。

所以问我叮叮帮借款平台怎么样，我的回答就是：它就是一个普通的助贷平台，并没有比其他助贷款平台好很多，也没有比其他的差多少。能不能下款要看你的资质情况了，和平台无关。

申请之前必须要弄清楚的三件事

不管你在哪个平台借钱，下面的三件事一定要弄清楚了，否则踩到坑的时候就别怪别人不告诉你。

• 年化利率是多少，不是月利率，而是年化的IRR公式计算出来的那种
• 有没有前置费用，例如会员费、服务费、评估费等，在正规平台放款之前是不会收取的
• 逾期罚息怎么计算，催收方式有哪些，在合同中有没有约定仲裁条款

三点搞不清楚的话，不要着急点申请。真的没有多少时间差。

什么样的人适合使用这样的平台

说了这么多，叮叮帮这样的平台到底有没有适合的人群呢？有，但是范围很小。

第一种是征信上有小瑕疵，但是收入稳定、有还款能力的人。银行那边过不了关的话，助贷平台可以帮你匹配到对征信要求稍微宽松一点的消费金融公司。代价就是利率高一些，不过还是能够借到钱了。

第二种是急需用钱，来不及走银行漫长的审批程序。助贷平台很快，资料齐全的话，最快当天就可以到账了。“快”的背后要付出利息溢价的成本。

对于征信已经出现问题、收入又不稳定的人，我建议还是不要考虑了。借钱还不上的话就只能越陷越深了。到时候利滚利，神仙也救不了你。

有一个数字我要告诉你，尽管具体的统计口径不一样，但是根据我的观察，在网贷逾期90天以上的人群中，最终能够靠自己全部还清债务的比例不到三成。不是吓唬你，而是实实在在的数据。

比选平台更重要的是什么

写了这么多，其实我想表达的意思就是一句话：平台本身并不重要，最重要的是你自己的资质以及选择。

很多人花费大量的时间去研究哪个平台更易上征信，却不愿意花十分钟看自己的征信报告、计算出实际的借款成本。这件事本身就有问题。你的信用状况决定你能获得什么样的贷款利率产品，并不是反过来。

见过太多人为了几千块钱的周转，最后背上了几万块的债。一开始是信用卡还不了账去借网贷来补；然后网贷还不上再去其他平台借款；到最后只能以贷养贷直到崩盘。这样的路子我见得太多了，并没有出现过好结果。

如果你现在真的需要借钱的话，先去人民银行征信中心下载一份详细的信用报告，在上面查看自己有多少笔债务、每月要还多少钱以及是否有逾期情况。很多人都不敢面对这个数字，但是你要勇敢地直视它。不知道自己处在何处，选择哪条路都是错的。

叮叮帮借款平台怎么样呢？我的建议很简单：可以作为选项之一，但是不要抱有太大希望，并且也不要将所有的期望寄托在任何一个平台上。资质好一些的银行消费贷比较划算；如果资质不好，则先想办法提高自己的资质情况，不能硬着头皮去借。

借钱从来都不是解决财务问题的方法，而是把问题往后推。到最后总得有人来买单。要么就是你自己，要么就是你家人。

你确定要这样做吗？