鼎小花是哪个借款平台？银行经理告诉你审批内幕

上周三下午，我正在整理本季度的贷后管理报告的时候，柜台的小张带着一个女孩来找我。小林是电商公司的运营人员，在征信上打印出厚厚的一沓纸来。她问经理："您帮我看看这个鼎小花是哪个借款平台？利息很低，但是为什么我进去后感觉不对劲呢？

我扫了一眼她的手机屏幕，心里咯噔一下。这东西我也见过去年有个做装修的客户点过类似的链接最后征信都被弄花看不了了。其实平台的名字一年能听到几十个花样翻新但是套路差不多。小林的情况还算好一点，她至少问了一句，并没有把身份证照片直接上传上去。

鼎小花借款平台到底是什么样子

很多人问这个问题的时候，心里已经有点不踏实了。说到底这类平台大多数不是银行也不是持牌的消费金融公司，而是所谓的助贷平台或者贷款超市之类的边缘机构。它们自己不会放款，只是把收集到的信息转交给其他机构。

去年有个做餐饮的老陈，在我这里办了一笔经营贷，后来资金周转困难了又在网上乱点。他当时问我的问题和小林差不多一样。经过查询后发现，此类平台背后运营主体经常更换名称、注册地多为偏远地区产业园。

靠谱吗？我不敢对所有的平台一口咬定，但是作为银行内部的审批人员，我还是要提醒你一下：在放款之前让你交"工本费""验证费""解冻费"的，百分之百都是陷阱。正规金融机构的钱到账前不会收取任何费用。

银行内部审批的角度来看：为什么你的申请总是被拒绝

这事儿说起来话长，但是可以透露一些内部的标准。我们审批贷款的时候会看一个叫做"多头借贷"的指标。什么意思呢？你在多少个平台申请过、查询过的意思就是什么含义呢？每次点击“查看额度”时，在征信报告中就会增加一条有关于“贷款审核”的记录。

见过最夸张的一个客户，在三个月之内点了四十七次网贷查询。你觉得银行还会借给他钱吗？一点都没有门儿，完全没有可能。系统会直接判定他资金链极度紧张为高风险用户。而所谓的"鼎小花"类平台点进去授权一次就可以同时帮你对接七八家机构瞬间让你的查询记录爆炸。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里因为"征信太花"而被拒的客户比例至少提高了三成。很多人不知道的是，随便点进去的一条"测一测你可借多少钱"的背后其实就是在给自己的征信做减法。

鼎小花贷款申请过程中存在的隐形陷阱

如果这个平台真的存在的话，申请的时候要注意些什么？

第一个坑就是利率的显示方式。很多平台宣传日息万三，听上去很低吧？但是你算过年化了吗？万三千乘以365天之后得到的是10.95%年化收益率，并且没有考虑各种服务费的情况。有些平台上用的是"等额本息"还款法，实际上的资金占用成本要比标示的利率要高得多。

第二个坑就是捆绑销售。我的一个客户去年在某平台上借款，放款的时候莫名其妙多出了"保险费""会员费"这两笔钱，借了10000元实际到手8569元（没有扣除利息），但是还款却按一万算。他后来投诉三个月才把钱要回来。

第三坑比较隐蔽，就是数据泄露。身份证、银行卡、通讯录以及工作单位这些信息，在一些不正规的平台上可以当作商品来出售了。别傻了吧！世界上没有免费的午餐，那些号称"不要看征信就能马上下款"的服务平台，并不是想从你身上榨取更多的利益。

审批人员给你的实际操作建议

说了这么多坏话，真的急需用钱怎么办？

我的建议很简单，就是先找银行以及持牌的消费金融公司。目前很多银行都有线上快贷产品，利率公开、不查征信（部分产品）、额度也不低。以我们行为例，公积金缴纳满两年的客户，在线申请利率可以做到年化4%以内，并且从提交到放款只需要半个小时左右完成。

如果你已经点了一些平台，不用着急。接下来的三个月里要控制住自己不要再申请网贷了。征信查询记录保留两年时间，三个月没有查的话很多银行产品准入线就可以通过了。

另外还有一个小技巧是时间点。每年年初以及季度末的时候，银行的信贷额度比较宽裕，审批的标准也会比年底宽松一些。具体的减幅我不能透露太多信息了，在业内这是一个公开的秘密规律。

小林最后没有得到那个链接，我帮她预约了下周五办理正规的消费贷款。她说的一句话我一直都记着：早知道这么麻烦我就没乱点过了。

是啊，早知道就好了。但是很多人都是踩了坑之后才想起来问的。你现在搜索这个问题的话，还来得及。